Финансисты утверждают, что белорусский рынок страховых услуг, пока еще находящийся в зачаточном состоянии, вот-вот начнет развиваться. И в первую очередь интерес у жителей страны должен проснуться к страхованию дополнительной пенсии. Даже при том, что трудовые пенсии у нас постоянно повышаются, удовлетворить житейские потребности многих белорусов они не в состоянии. Вот и теперь: с ноября средняя пенсия по возрасту увеличится до 450 тысяч рублей, но человек, привыкший жить на зарплату, скажем, в 1 млн рублей, не может в одночасье урезать свои расходы до пенсионных рамок. Что делать? Заранее позаботиться о дополнительной пенсии, уговаривают страховые компании. Но так ли все просто, выясняла “НГ”.
Если потребности не соответствуют возможностям
Схема работы страховых компаний в плане дополнительной пенсии от других видов страхования отличается лишь тем, что в большинстве случаев подразумевает: момент выплаты все-таки наступит. Как ни крути, а вероятность благополучно дожить до заслуженного отдыха гораздо выше, чем (тьфу-тьфу-тьфу) попасть в аварию. Казалось бы, высокая гарантия возврата взносов должна заставить людей поверить в выгодность авантюры и самим побежать к страховщикам, но нет. Белорусы не спешат участвовать в накопительных программах, признают в Минфине. В ведомстве подсчитали, что за январь—сентябрь этого года все страховые организации в стране собрали 811,5 млрд рублей страховых взносов. При этом взносы по добровольным видам страхования составили 375,3 млрд рублей, из которых деньги, отданные на страхование дополнительной пенсии, — лишь 38,2 млрд.
— Хотя схема проста, — разводит руками председатель наблюдательного совета Белорусского народного страхового пенсионного фонда Игорь Ковалев. — Человек на протяжении какого-то периода своей рабочей карьеры каждый месяц делает взносы в страховую компанию, а после выхода на заслуженный отдых плюс к обычной пенсии начинает получать дополнительную — по страховому полису. Однако многие жители нашей страны настолько привыкли к традиционной государственной пенсии, что даже не представляют, что кроме нее могут рассчитывать на какую-то гарантированную сумму. Но это нормально, что госпенсия не может восполнить разрыв между теми расходами, к которым человек привык в обычной жизни, и теми возможностями, которые остаются у него после ухода с работы.
В качестве примера и стимула для белорусов страховщики любят брать европейские страны. Например, в Германии возмещение пенсионеру его “бывшей” зарплаты составляет лишь 20 процентов. Но жить европейские бабушки и дедушки, как известно, любят на широкую ногу. Откуда средства? Все расходы на активную старость покрывает именно дополнительная пенсия, которая сформировалась из методичных отчислений на протяжении всей рабочей жизни. Почему же такая “идеальная” схема не работает у нас?
Социальные гарантии расслабляют
Одной из причин низкого спроса на услуги страхования дополнительной пенсии специалисты называют невысокую финансовую грамотность белорусов и неинформированность об условиях и принципах такого страхования. В Минфине привели такой факт: всего на страховом рынке Беларуси в настоящее время деятельность осуществляют 24 страховые компании. Из них только четыре работают по видам страхования, относящимся к страхованию жизни (страхование дополнительной пенсии также относится к этой группе). Это “Стравита”, Белорусский народный страховой пенсионный фонд, “Седьмая линия” и “Пенсионные гарантии”.
А вот в самих этих компаниях называют еще одну видимую причину боязни людей обращаться к страховщикам.
— Этот сегмент рынка недостаточно развит из-за не очень высокого уровня заработной платы наших граждан при довольно высоком уровне их социальной защиты со стороны государства, — размышляет директор “Стравиты” Ольга Корота. — Человек знает, что в случае чего какая-то помощь ему будет оказана. В той же Германии люди настолько привыкли к самостоятельному решению всех проблем, что для них вообще странно слышать об отсутствии у семейного человека страхового полиса.
Вот по поводу несоответствия зарплат и условий страхования трудно не согласиться. В Белорусском народном страховом пенсионном фонде рассказали, что в нашей стране действуют те же условия, что и в большинстве европейских государств. Чтобы иметь на пенсии доход, равный зарплате, надо всю трудовую жизнь делать страховщикам ежемесячные отчисления в размере 6—8 процентов от заработка.
С одной стороны, не так и много, если подумать о перспективе в преклонном возрасте позволить себе что-то “сверх”. Но, с другой стороны, будничная жизнь многих работающих белорусов и так завязана на постоянных перспективных отчислениях: кто-то выплачивает долгосрочный кредит на жилье, кто-то откладывает на обучение детей. Откуда же тут взять еще лишние рубли из семейного бюджета для достойной старости? А жить в долгах ради призрачного завтра — к такому мы пока не привыкли. Кроме того, многих останавливает и такой вопрос: а в какой валюте делать отчисления? Дело-то долгосрочное, а дензнаки стабильностью не отличаются. В качестве последнего настораживающего аккорда выступает стабильность самих страховых компаний. Наши люди, наученные горьким опытом постсоветских финансовых пирамид, сегодня боятся доверять свои деньги даже очень крупным организациям.
Есть полис? Получи 140 тысяч
В Минфине все эти нестыковки видят. Будучи заинтересованными в том, чтобы белорусы приобщились к мировой практике добровольного страхования, специалисты готовы придумывать льготы для пионеров. Летом прошлого года у нас впервые зашла речь о налоговых послаблениях для застрахованных белорусов. А с января начало действовать правило: каждый человек, который делает взносы по полису страхования жизни и дополнительной пенсии, имеет право на социальные налоговые вычеты по подоходному налогу в сумме не более двух базовых величин (70 тысяч рублей) за каждый месяц. Сейчас эту льготу собираются удвоить.
— и правительство, и Министерство финансов крайне не удовлетворены имеющимися темпами развития страхования жизни, хотя определенные меры по стимулированию этого вида страхования в стране принимаются, — прокомментировал начальник главного управления страхового надзора Минфина Виктор Сержинский. — Поэтому есть предложение увеличить с двух до четырех базовых величин размер вычета по подоходному налогу на уплату страховых взносов по договорам добровольного страхования жизни и дополнительной пенсии, заключенным на срок не менее пяти лет.
Конечно, эта сумма (получается 140 тысяч рублей в месяц) все равно окажется меньше той, что необходима для выплаты по полису. Однако, возможно, теперь мы более детально задумаемся о том, как распорядиться “лишними” деньгами.
“НГ” спросила
Чем вы хотели бы заняться на пенсии и сколько вам на это надо денег?
Ирина БОНДАЛ, проректор по воспитательной работе Витебского государственного университета имени П.М. Машерова, кандидат филологических наук, доцент:
— Казалось бы, мне до пенсии еще далеко, а я уже сейчас волнуюсь по этому поводу. На пенсии мне безумно хочется... работать. Особенно творчески. Сейчас мои трудовые будни сложно назвать спокойными — постоянно неотложные встречи, важные звонки, срочные дела... На пенсии хочется немного расслабиться. Но при этом не лентяйничать, а работать размеренно, для души. Еще мечтаю пенсионный возраст скрасить активным образом жизни. Обязательно буду ходить в бассейн, лазить по горам, кататься на лыжах. Мне сейчас 47 лет, а я так гоняю на лыжах, что в ушах свистит. Понимаю: все эти удовольствия требуют денег, а наши пенсии не настолько велики, поэтому уже сейчас прорабатываю решение денежной проблемы. Думаю, вскоре займусь накоплениями — с каждой зарплаты буду откладывать определенную сумму.
Сергей КОРЫТЬКО, главный врач Республиканского центра медицинской реабилитации и бальнеолечения, кандидат медицинских наук, заслуженный врач Республики Беларусь:
— Все-таки наши пенсионеры получают маловато, а поэтому задумываться о пенсии как-то не хочется. После “критических” 60 хотелось бы поработать еще лет восемь, а потом преподнести себе подарок — устроить семейное путешествие по миру. Для иностранных пенсионеров это, между прочим, самое типичное времяпрепровождение. Путешествия — моя страсть. В семье у нас даже сложилась традиция: один раз в месяц мы обязательно посещаем интересные места Беларуси. Маршрут выходного дня (именно так мы его называем) разрабатываем самостоятельно. Правда, перед этим штудируем историческую литературу, читаем газеты. Кстати, ваш проект “7 чудес” очень помогает сориентироваться и выбрать самые любопытные белорусские достопримечательности.
Александр ШИЛОВСКИЙ, студент БГУ:
— Мне о пенсии сейчас самое время думать (смеется)! Хотя... Я записался бы в ряды причудливых стариков и посвятил бы свою осень жизни изобретательству. Придумал бы что-нибудь эдакое и запустил свое детище в массы. Глядишь, получил бы приличную прибавку к пенсии. А если серьезно, то на пенсии я занялся бы чем-то полезным. К примеру, выучил бы испанский язык или перечитал всю классику. У меня бабушка, между прочим, на пенсии пошла учиться на водителя, а дедушка увлекся марками.
Елена РОГОВИЦКАЯ, бухгалтер частной фирмы:
— На пенсии я обязательно поменяю минскую прописку на сельскую — поеду в родительский дом. Буду выращивать овощи, фрукты, обязательно посажу целое море цветов. Возможно, даже заведу какую-нибудь живность. Признаюсь, у меня есть картинка идеального пенсионного дня: на улице зима, за окном сурово завывает вьюга, а я лежу на горячей печке в теплой хате и ни о чем не думаю. Самое главное, что для воплощения моих мечтаний мне не потребуется много денег, поэтому пенсии, думаю, хватит.
С народным мнением знакомилась Таисия ХРАЛОВИЧ, “НГ”
Цена вопроса
Как “забронировать” 350 долларов?
Мы решили подсчитать, во сколько белорусам может обойтись дополнительная гарантия достойной старости. Для примера взяли несколько накопительных программ различных страховых компаний (во избежание рекламы или антирекламы не будем указывать имена страховщиков и названия действующих программ) и вывели из них среднее арифметическое. Получилась такая картина. Если 30-летняя женщина или 35-летний мужчина захотят после выхода на заслуженный отдых заручиться гарантированной дополнительной пенсией в 350 долларов, то им придется все оставшееся трудовое время (по 25 лет каждому) ежемесячно делать страховые взносы в размере 100 долларов. Чем позже придет мысль позаботиться о безбедной старости, тем больше окажется сумма ежемесячных отчислений страховщикам.
