Совет № 1. Берите посильный кредит
Сегодня ситуация на рынке розничного кредитования куда лучше, чем несколько лет назад. В свое время Нацбанк запретил финучреждениям взимать дополнительные платежи за обслуживание кредитов, потом сделал обязательным предъявление справки о доходах. Но способы внешне снизить ставку остались. Например, “кредиты со страховкой” (ставка по ним, как правило, ниже, но общая переплата может быть выше, чем по обычным, ведь платить приходится не только за те деньги, которые получили на руки, но и за сумму, которая пошла на оплату страховки).
Финансовый консультант Евгений Малышиц советует при выборе кредита в первую очередь ориентироваться все же не на процент:
— Обратите внимание на размер ежемесячного платежа, сроки, в которые его нужно оплатить, и варианты внесения взносов. Конечно, банк вряд ли даст вам взаймы на условиях, когда платежи будут размером с зарплату. Однако кто-то при доходе 6 млн рублей может без проблем расставаться с 2 миллионами, а у кого-то не найдется и лишних 500 тысяч. Что касается сроков, ориентируйтесь, чтобы они были для вас комфортными, желательно так: получили зарплату — сразу оплатили. Причем вносить взносы тоже должно быть удобно: чтобы у вас были время и возможность отдавать их вовремя.
Эти критерии лучше задать еще перед началом поиска кредита. Тогда, выбрав вариант с наименьшей суммой переплат, быстро можно понять, подходит ли он вам. Вообще, указывать полную процентную ставку, то есть ту, что включает все дополнительные платежи, при заключении договора банк обязан. Не лишним будет уточнить заранее: есть ли абонентская плата, нужно ли платить деньги за открытие счета, выдачу в кассе наличных и иные сопроводительные услуги. К примеру, в одном из банков за заключение договора поручительства нужно заплатить 60 тысяч рублей. Особенно внимательным следует быть при оформлении кредитной карточки или кредита на карточку: обязательно попросите распечатку со всеми тарифами. Как правило, с такого пластика наличку лучше не снимать.
Совет № 2. Будьте лояльным клиентом
— Только не нужно думать, что это значит прощать банку его огрехи, — сразу предостерегает эксперт. Речь идет о том, чтобы пользоваться услугами одного и того же финучреждения. Сегодня банки предлагают клиентам различные программы лояльности, то есть скидки и выгодные условия на свои продукты для тех, кто обслуживается у них или обслуживался ранее.
Евгений Малышиц говорит, что, если нужен “кредит до получки”, лучше всего обратиться в банк, через который получаете зарплату. Здесь предложат удобный вариант — овердрафт. В классическом понимании это такой кредит, когда карточкой можно пользоваться с отрицательным балансом, то есть допускать перерасход. В большинстве финучреждений ставится обязательное условие — у организации, где вы работаете, должен быть зарплатный проект в банке. Если речь идет о краткосрочном овердрафте, он обычно предоставляется именно на зарплатную карточку. Это удобно: долг погашается автоматически с каждой получки. Деньгами можно воспользоваться в любой момент, а оплата — только за фактически расходованные средства.
Ставки по таким кредитам, как правило, ниже. К примеру, сейчас потребительские кредиты на рынке стоят в среднем 35—38 процентов годовых, овердрафты можно найти под 25—30 процентов. Кроме того, по ним может быть установлен грейс-период: при погашении долга в определенный срок на одолженную сумму начисляется пониженный процент или вовсе нулевой. Но обратите внимание на ставку, действующую вне льготного срока, — нередко она выше средней по рынку. Овердрафт, особенно долгосрочный и на крупную сумму, могут выдавать на отдельную карточку, но тогда придется оплачивать еще и ее обслуживание.
- Внимательно читайте кредитный договор! Ознакомиться с ним можно заранее: на официальных сайтах банка нередко размещены его общие положения. К примеру, один из банков запрещает клиентам размещать полученные деньги во вклады и некоторые другие доходные финансовые инструменты.
- Если вы захотите уменьшить лимит овердрафта, к примеру, не 20 млн, а 5 млн рублей, за заключение допсоглашения, как правило, банки выставляют плату — в районе 100—200 тысяч рублей
Совет № 3. Идите на контакт с банком
Если выплачивать кредит на первоначальных условиях невмоготу, худшее, что можно сделать, — пропускать платежи. Долг будет расти как снежный ком: к нему добавятся штрафы, неустойка и прочие неприятности. Оптимальное решение — еще до того, как нужно вносить очередную оплату, обратиться в банк и рассказать о проблеме. Причем лучше это сделать в письменной форме, стоит приложить и копии документов, подтверждающих наличие проблемы, — копию трудовой, если попали под сокращение, медицинскую справку, если серьезно заболели. Если причины невозможности оплаты по кредиту объективны, в банке, скорее всего, пойдут на уступки. Но не ждите, что долг простят! Один из вариантов — предложат увеличить срок выплаты кредита, снизив ежемесячный платеж.
Если просрочку все же допустили, ждите звонков и приглашений на беседы. Не даст результата — финучреждение будет взыскивать “просрочку”, обратившись к нотариусу для совершения им исполнительной надписи, присутствие должника при этом не требуется. И все же основная цель банка прежде всего поиск пути погашения долга добровольно. В Белагропромбанке рассказывают:
— Как и в других банках, у нас принят локальный нормативный правовой акт, регламентирующий порядок работы с проблемной задолженностью. Первый звонок кредитополучателю должен быть сделан в течение тридцати календарных дней. Мы напоминаем о том, что нужно уплатить взнос. Если эффекта это не приносит, при следующем звонке объясняем последствия непогашения долга. При необходимости могут быть организованы выезды к должникам по месту их жительства или работы. Широкое распространение нашла практика приглашения должников на беседу в банк. Так или иначе мы стараемся решить спор в досудебном порядке.
Стоит учесть еще один момент: сведения о просрочке подпортят историю кредитополучателя. Сейчас, перед тем как принять решение о выдаче ссуды, банки просят клиента подписать согласие на получение ими такого отчета. Проверить кредитную историю можно и самостоятельно, обратившись в главное управление Национального банка по областям, в Минске можно сразу в управление “Кредитный регистр” Национального банка. При первом обращении в течение года услуга предоставляется бесплатно, за все последующие (их число не ограничено) придется заплатить.
Совет № 4. Гасите без остатка
Случай не частый, но примеры все же есть: человек вроде как внес все платежи по кредиту, но через несколько месяцев, а то и лет выясняется, что у него скопился солидный долг. Проблема в том, что даже если на счете остались копейки (пока в переносном значении), кредит до конца не погашен — начисляется процент, за неуплату может добавиться неустойка. Такое возможно, допустим, при досрочном погашении. К слову, его условия узнавайте заранее — где и как это можно сделать, а также не потребуется ли платить штраф или недополученные банком проценты.
Что касается проблемы незакрытых кредитов, самое верное решение — прийти в банк и попросить сделать специальную справку. Она стоит в среднем около 50 тысяч, забрать можно через несколько дней. Копию квитанции об оплате тоже лучше сохранить. Это гарантия того, что долг перед банком исполнен. Если возиться с дополнительными бумагами нет ни времени, ни желания, то хотя бы не поленитесь позвонить на следующий день после погашения кредита в контакт-центр и уточнить, нет ли у вас задолженности.
ЭТО ВАЖНО
Не ведитесь на рекламу с подозрительно низкими процентами, особенно если она не от банка, а от некоей сторонней организации с “финансовым” названием. Скорее всего, это кредитный брокер — посредник, который помогает вам подобрать кредит, за что берет процент от полученной в долг суммы, причем порой весьма солидный.
