Система возмещения банковских вкладов станет проще

Отдать должное

Система возмещения банковских вкладов станет проще


Недавно депутаты парламента приняли в первом чтении поправки в закон о гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц. Государство всегда заинтересовано в том, чтобы граждане хранили свои деньги не дома “под подушкой”, а на депозитах. Вкладчики же не должны бояться доверять банкам свои деньги и вправе рассчитывать на получение дохода от вложенных средств. Как максимально эффективно совместить эти интересы? Об этом в интервью “НГ” рассказал член Постоянной комиссии по бюджету и финансам Палаты представителей Национального собрания Валерий Бороденя. 


— Гарантии сохранности денег, размещенных на банковских счетах и депозитах, закреплены Декретом Президента. Интересно, насколько распространена подобная практика в мире?


— Системы гарантирования вкладов действуют во многих странах, но по форме они несколько отличаются. Например, в США, России, Литве, Канаде, Индии страхованием банковских вкладов занимаются государственные структуры. А в Германии, Франции, Швейцарии, Италии государство оказывает незначительное влияние на страховые фонды. Там они принадлежат самим банкам. Однако сегодня немного стран, в которых гарантируется полный возврат вкладов. Скажем, в США подлежит возмещению до ста тысяч долларов на одного вкладчика. В кризис 2008 года этот лимит временно подняли до 250 тысяч долларов. В большинстве стран ЕС максимальный объем выплат колеблется от 15 до 20 тысяч евро, в России — 700 тысяч рублей. 


У нас же, напомню, возмещение средств предусмотрено в полном объеме независимо от количества банковских депозитов и суммы вклада. Такой же подход применяется в Австрии, Германии, Ирландии и некоторых других странах. 
— В чем же суть предлагаемых изменений в закон? 


— Они направлены на совершенствование действующей системы возмещения и ее упрощение, а также сокращение сроков выплат. Сейчас если у какого-либо банка возникнут проблемы, то его вкладчикам необходимо приехать в Минск, обратиться в Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов, написать заявления и ждать решения. Поскольку в агентстве работает всего около десяти человек, в случае отзыва лицензии у того или иного банка процесс возвращения средств клиентам может растянуться по времени. Новый механизм возврата вклада дает агентству право выбрать уполномоченный банк (так называемый банк-поверенный), который на коммерческой основе получит базу данных всех вкладчиков проблемного банка. И люди уже смогут обратиться за деньгами в этот банк-поверенный по месту жительства.


— Иногда приходится слышать мнения, что, мол, все эти гарантии имеют чисто декларативный характер...   


— Для подобных утверждений нет никаких оснований. Во-первых, у нас не так много банков — всего 31, и Нацбанк очень жестко контролирует их деятельность. Эффективность этого контроля и есть первый элемент обеспечения устойчивости системы гарантирования вкладов. Во-вторых, сегодня в резерве Агентства по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физлиц находится 5,9 триллиона рублей. Банки же на 1 октября текущего года привлекли вклады на сумму, эквивалентную 127 триллионам рублей. То есть размер резерва агентства составляет 4,5 процента от банковских вкладов. Это позволяет обеспечить возмещение средств при возникновении проблем у большинства банков. 
— И тем не менее многие еще помнят “сгоревшие” советские вклады и не спешат нести свои кровные в банк...


— Людей, конечно, можно понять. Тем более что в некоторых странах нашли возможности для компенсации советских вкладов. Но надо понимать, что у нас разные экономики. Если в России за счет нефти и газа образовали даже Фонд национального благосостояния, то мы подобные фонды можем создать только за счет собственного труда и повышения эффективности экономики. Главная задача сегодня — борьба с инфляцией и стабилизация платежного баланса. Это позитивно отразится и на финансовом рынке в целом. Ведь мы, по сути, все еще находимся в депозитной ловушке. Несмотря на некоторое снижение, ставки по вкладам остаются запредельными — по 30 и более процентов. Разумеется, люди заинтересованы получать больше доходов от вложенных средств. При этом мало кто задумывается, что если мы несем на депозит деньги под высокие проценты, то банк вынужден давать кредит под еще более высокий процент, чтобы рассчитаться с вкладчиками и еще получить для себя прибыль. Поэтому вместе с уменьшением инфляции обязательно должны снижаться и ставки по депозитам.   


— Какими критериями при выборе банка надо руководствоваться? Какой банк надежнее и эффективнее: государственный или коммерческий? 


— Форма собственности не всегда определяет результат. Выбирая, куда пристроить свои деньги, всегда надо держать в уме несколько условий. И осознавать главное: чем выше проценты, тем выше риски. Бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Но и хранить деньги дома — это еще больший риск. Сейчас существует немало выгодных инструментов для сохранения и умножения своих капиталов, в том числе валютные облигации Минфина, покупка драгметаллов, недвижимости и так далее. В идеале, конечно, всегда надо диверсифицировать риски, не складывать яйца в одну корзину. Если же выбирать конкретный банковский вклад, надо учитывать ряд факторов: какая предлагается ставка — фиксированная или плавающая, предусмотрены ли капитализация процентов, возможность совершения расходных операций и пополнения вклада.


— Кстати, а в чем вы храните свои сбережения? 


— К сожалению, у меня нет таких денег, которые можно было бы положить на депозит. Я вкладываю их в образование и развитие своих детей. У меня их трое, все школьники, и значительная часть зарплаты уходит на оплату всевозможных кружков и спортивных секций. Говорят, что это одна из самых выгодных инвестиций, и мне хотелось бы в этом убедиться через десять — пятнадцать лет.


konon@sb.by

Заметили ошибку? Пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter