Драйвер роста
Генеральный директор Белорусской ассоциации страховщиков Ирина Мерзлякова констатирует растущий спрос на добровольное страхование медицинских расходов (ДМС) и динамичное развитие этого вида услуг.— В 2021-м объем страховых взносов по ДМС увеличился на 36 процентов, закрепив тенденцию роста в предыдущие годы, — привела аргументы специалист. — Для сравнения: по добровольному страхованию автомобилей (КАСКО) физлицами этот показатель прирос всего лишь на 2,5 процента.
673 711 человек в стране сегодня охвачено медполисами. Это почти на 119 тысяч больше, чем годом ранее. Разнообразные медицинские программы предлагают 14 из действующих на рынке 15 страховых компаний.
ДМС шагнуло и в регионы. В первую очередь медполисы стали распространенной практикой в областных городах, где действует широкая сеть медучреждений, включая частные. В Могилеве, например, уже почти 80 тысяч человек пользуются программами ДМС, общая сумма взносов составила 11 миллионов 500 тысяч рублей.
В районах дела обстоят не столь успешно — для организации медпомощи в рамках страховки зачастую не хватает лечебно-диагностической базы и специалистов. Правда, этот вопрос зачастую решается путем направления клиента в ближайший крупный город.
Ирина МЕРЗЛЯКОВА.Ковид закрепил тенденцию
Пандемия COVID-19 — одна из причин, которые поспособствовали росту востребованности ДМС. После перенесенного заболевания люди стали более внимательны к своему здоровью. К тому же было много информации о различных осложнениях вируса. А поскольку долгое время многие государственные стационары и поликлиники работали как инфекционные и плановая помощь была приостановлена, основной поток неинфекционных пациентов переместился в частные структуры. Притом если в 2020-м люди остерегались лишний раз посетить медицинское учреждение из-за риска заражения, то в 2021-м обращались по страховкам очень активно, независимо от уровня заболеваемости.Программы ДМС в Беларуси покупают, как правило, корпоративные. То есть страховые взносы платит за своих работников наниматель. Медполис становится постоянным весомым бонусом в социальном пакете компаний. Ведь государство сегодня стимулирует юрлиц, приобретающих программы ДМС. В частности, на сумму страховых взносов наниматель освобождается от уплаты взносов в ФСЗН.
— Лет десять назад медицинские программы для своих работников, как правило, приобретали только иностранные компании с высоким капиталом и крупные IT-организации, — констатирует Ирина Мерзлякова. — Теперь перечень страхователей очень разнообразен. Программы доступны и малому бизнесу, и государственным организациям.
Консультации в топе
Средний страховой взнос по программам ДМС в прошлом году составил 278,9 рубля за работника в год.— Этот показатель, как вы понимаете, сродни средней температуре по больнице, — комментирует Ирина Мерзлякова. — Потому что ассортимент программ очень широкий. Одно предприятие платит за работника 80 долларов в эквиваленте, а другое — 200 долларов. Есть базовые программы, которые подразумевают несколько посещений врачей с очень ограниченным числом лабораторных анализов, отсутствием лекарственного обеспечения и лечения. Предлагаются и комплексные полисы, включающие госпитализацию с хирургическими вмешательствами, стоматологическим сервисом и полным лекарственным обеспечением.
К слову, по объему страховых выплат стационарная помощь в топе страховых выплат значится только на 10-м месте. На первом — консультационная помощь в амбулаторных условиях, то есть это прием узкими специалистами. На втором месте — лабораторные исследования: анализы крови, ПЦР-тесты и прочее. На третьем — все виды УЗИ. Широко используются стоматологическая помощь и лучевая диагностика.
Не до высоких прибылей
С учетом растущей популярности медполисов можно сделать вывод, что страховые компании на ДМС хорошо зарабатывают. Однако, по утверждению Ирины Мерзляковой, о высоких доходах компаний по этому виду страховых услуг речи не идет. Многие страховщики, наоборот, показывают по нему убыточность 100 и более процентов.Одна из причин, анализирует Ирина Мерзлякова, — ценовой фактор:
— Тарифы, с точки зрения страховщика, низкие. Размеры выплат формируются исходя из стоимости медицинских услуг. Но если частные организации здравоохранения (а именно туда направляется большая часть выплат страховщиков) имеют право в течение года повышать свои цены, то страховые компании, заключив один раз договор на год как минимум, нет. Это предусмотрено только при условии соглашения сторон, но такого соглашения, как правило, достигнуть не удается. А с учетом того, что на каждый проданный полис порой приходится 15 обращений и страховые выплаты в разы превышают страховые взносы, в итоге страховщик уходит в минус.
Возникает вопрос: почему бы тогда при организации медпомощи не делать акцент на сотрудничество с государственными медучреждениями? Там высокое качество услуг, но цены ниже, регулируются государством. Однако госорганизации в силу своей загруженности и других объективных причин уступают коммерческим структурам по уровню сервиса, отлаженной логистике. При этом обладатель медполиса вправе сам выбрать врача и медучреждение, если это не противоречит условиям договора. Стремясь прежде всего сэкономить свое время, люди чаще выбирают частный медцентр.
Проблема усугубляется тем, что многие застрахованные лица рассматривают ДМС не как страхование, то есть защиту от рисков, а как абонемент на услуги здравоохранения, констатирует генеральный директор БАС. Мол, если я застрахован на сумму 10 тысяч рублей, то, соответственно, на такую сумму и должен получить услуги в течение года. Но такой подход противоречит самой природе страхования. Выплата должна осуществляться только при наступлении страхового случая — остром или внезапном расстройстве здоровья.
Но объективно определить «внезапность» возникновения симптомов не представляется возможным. И люди обращаются по страховке по своим давно им известным болячкам. Один, к примеру, страдает гипертонией, но просит организовать медпомощь по причине головной боли. Другой решил проверить щитовидку, в которой когда-то в студенчестве нашли узелок.
Цифра ждет
ЦИФРА
Практически каждый пятый работающий в Беларуси имеет медстраховку.
ФАКТ
Из страховых компаний на рынке ДМС вырисовались два лидера. Каждый третий договор ДМС заключается с Белгосстрахом, каждый четвертый — с Белнефтестрахом.
ОФИЦИАЛЬНО
В Министерстве финансов сообщили, что доля добровольного страхования медицинских расходов в общем объеме страховых услуг в прошлом году составила 10,9 процента. Страховые организации возместили медучреждениям Беларуси 142,7 млн рублей стоимости оказанных застрахованным лицам медицинских услуг, что на 45 процентов больше уровня 2020 года.
kozlovskaya@sb.by
