Где холодильник самый выгодный
Повод одолжить деньги у банка появился как нельзя кстати — неожиданно сломался холодильник. Срочно отправляюсь на поиски нового. Сегодня онлайн-площадки упрощают задачу покупателям. Садиться на телефон и обзванивать магазины больше не нужно. На одном сайте собраны все предложения по приглянувшемуся вам товару. Причем указаны не только цены, но и условия оплаты — рассрочка, кредит или лизинг. Тут же есть кредитный калькулятор, который сделает расчеты, да еще и поможет определиться с банком. Таким образом, выбрать наиболее приемлемый для вас вариант не составляет трудностей.Итак, я уже знаю, какую модель хочу. Нахожу предложение по самой низкой цене — 799 рублей. Неплохо, однако в этом магазине купить в кредит нельзя. Смотрю дальше. Следующая по возрастанию стоимость — 960 рублей, возможно в кредит — отлично. С помощью калькулятора выясняю: переплата по кредиту на полгода составит 20 рублей, на год — 64 рубля. Ставка, соответственно, 7 и 12,32%. А вот популярная сеть бытовой техники предлагает выбранный холодильник в рассрочку за 1019 рублей. Однако максимум на 6 месяцев. Та же цена и в других магазинах, вариантов более длительной рассрочки нет. В итоге вопрос: так ли уж выгодна рассрочка?
Теперь о лизинге. В этом случае я не буду являться собственником товара, пока не выплачу за него всю сумму. Другими словами, товар приобретает компания, а вам его передают во временное пользование. Оформить нужную мне модель холодильника в лизинг можно лишь в одной торговой точке. Если взять его в срок на 12 месяцев, переплата составит 180 рублей. Выходит, при одалживании денег стандартный кредит экономнее всего. Подчеркнем, что речь идет о конкретной модели холодильника. Предложения по каждому товару нужно изучать отдельно.
Банки прислушались
Специалисты отмечают: рассрочки — скорее маркетинговый ход. По сути, это тот же кредит, и, как выяснилось, далеко не беспроцентный. Только проценты платит, например, магазин банку и закладывает эти расходы зачастую в цену товара. Поэтому проценты по рассрочке клиент не видит. Недавно коммерческие банки получили от Национального банка письмо. В нем сообщалось, что при приобретении товаров или услуг в рассрочку сумма вознаграждения, которое банки получали от торговли, могла превышать и 30%. Теперь рекомендовано устанавливать комиссию в размере не более 4% от стоимости товара. Банки прислушались и уже ввели существенные изменения.Рассрочек на 24 месяца почти не осталось. Например, в Приорбанке с 1 февраля процентная ставка в размере 0,01% годовых применяется только на рассрочки сроком до 6 месяцев включительно. Более длительная стоит дороже: на 8 месяцев — 4% годовых, на 10 — 5%, на 12 — 6%. А вот Беларусбанк полностью приостановил действие кредитов на потребительские нужды «Рассрочка без переплат», в том числе и оформляемых через интернет-банкинг.
— Приобрести желаемые товары в организациях торговли или сервиса в кредит по-прежнему возможно, воспользовавшись иными потребительскими кредитами банка, — сообщают там.
Пересмотрел условия и Паритетбанк: сейчас сроки беспроцентного кредита по «Любимой карте рассрочки» составляют от 1 до 3 месяцев в зависимости от магазина. Банк Дабрабыт дает рассрочку по смарт-карте на 1—5 месяцев. Карта рассрочки ВТБ «Черепаха» предлагает максимальный срок возврата денег без уплаты процентов лишь на один год.
Новые условия — ниже цена?
Заместитель административного директора по развитию Белорусского экономического исследовательско-образовательного центра BEROC Анастасия Лузгина отмечает, что карты рассрочки имеют некоторые ограничения по использованию. Так, к ним можно прибегнуть лишь в магазинах — партнерах банка:— Поэтому рассрочка — не панацея. В некоторых случаях получить кредит проще и выгоднее. Например, когда вы можете сразу оплатить часть стоимости покупки, а кредит оформить на оставшуюся сумму. Ведь сейчас предложения у банков самые разные.
Эксперт предположила, почему некоторые банки могли закладывать комиссию. Дело в том, что, когда карты рассрочки только появились, в стране были достаточно высокие темпы инфляции. Чтобы компенсировать банкам риски при длительной рассрочке, некоторые торговые сети могли соглашаться на большую маржу. Сейчас инфляция составляет около 5% в год, и такие переплаты уже не обоснованы. Потому Нацбанк стремится оптимизировать рынок:
— Карточка рассрочки предназначена для приобретения относительно недорогих потребительских товаров. Соответственно, вернуть деньги банку вы можете не в течение трех лет, а за более короткий промежуток времени. Естественно, что сроки рассрочки сокращаются. С введением рекомендаций Национального банка условия становятся более прозрачными. Комиссия, которую платит торговая сеть, четко ограничена 4%. Если же банк посчитает, что это по каким-либо причинам невыгодно, он может ввести по картам рассрочки дополнительный процент для покупателей.
Анастасия Лузгина считает, что новые условия рассрочки на снижение цен в магазинах не повлияют:
— Многие торговые сети работают на масштаб и за счет договоренности с банком о предоставлении покупателям рассрочки в финансовом плане только выигрывают. Из-за роста объема продаж сумма их прибыли становится больше, из нее в некоторых случаях, может, и выплачивается комиссия. Однако все зависит от характера соглашения между конкретным магазином и банком.
Расплатиться по долгам
По статистике Нацбанка на 1 января 2020 года, по кредитам, взятым на потребительские нужды, белорусы задолжали банкам более 5400 миллионов рублей. Год назад этот показатель составлял более 4300 миллионов. Анастасия Лузгина подчеркивает: рост задолженности населения по кредитам — вовсе не плохой показатель:
— Ряд финансовых продуктов позволяет более гибко реагировать на те или иные потребности граждан. Главное, чтобы это не приводило к чрезмерному потреблению, так как это повлечет слишком большой спрос, который не подкреплен производством. Также важно не допускать закредитованности населения. Для этого установлен максимальный размер задолженности на одного заемщика — физическое лицо. Ежемесячная сумма выплаты по всем кредитам не должна превышать 40% от доходов потенциального кредитополучателя. Данный коэффициент рассчитывается при принятии решения финансовыми институтами о выдаче кредитов на потребительские нужды. Таким образом Нацбанк регулирует долговую нагрузку граждан. Стоит отметить, что в последние годы рост потребительского кредитования замедляется.
Заведующий кафедрой Института бизнеса и менеджмента технологий БГУ кандидат экономических наук Георгий Гриц отмечает:
— Пожелание Нацбанка и властей о том, что кредитная история должна быть прозрачна, вполне понятно. Но на мой взгляд, это нужно увязывать и с другими показателями, о которых неоднократно говорил Глава государства. Во-первых, повышать платежеспособность населения. Во-вторых, экономика должна стать более динамичной. Если эти условия будут выполняться, невозвратные кредиты существенно снизятся.
ПОШЛИ НА СНИЖЕНИЕ
19 февраля ставка рефинансирования у нас снизилась на 0,25 процентного пункта. Теперь она составляет 8,75% годовых. Наши банки также дружно изменили свои ставки по депозитам и кредитам. По вкладам снижение в среднем произошло на 0,20 процента. Хотя в некоторых случаях речь идет и 0,7 процента. Что касается кредитов, то они стали выгоднее в основном на те же 0,25 процента.
kosar@sb.by
