Корреспондент «БН» обратилась к консультантам нескольких банков с одним-единственным вопросом: «Какой процент в вашем банке будет на кредит 10 миллионов рублей на потребительские нужды на год?»
Оксана, консультант Белагропромбанка:
— Условия кредита наличными на срок до трех лет: ставка рефинансирования плюс 17 процентов — это 47 процентов годовых. На карточку на пять лет: ставка рефинансирования плюс 16 процентов — это 46 процентов годовых. Кредит наличными вы можете оформить сразу на год, а на карточку — на пять лет. Хотите на руки 10 миллионов, обращаю ваше внимание, что в нашем банке вам будет нужен минимум один поручитель и справка о доходах за три последних месяца на нашем фирменном бланке. Чтобы оформить 10 миллионов на год, ваш чистый доход должен составлять три миллиона рублей примерно, доход поручителя — 3,9 миллиона. И первый платеж 1 358 тысяч, потом платежи будут уменьшаться. Переплата за весь период — 2 миллиона 439 тысяч, но это очень примерная сумма, так как ваша ставка напрямую зависит от ставки рефинансирования. И поручителю также нужны все справки, к прописке «привязки» нет, а по возрасту, для того чтобы взять кредит, вам должно быть минимум 18 лет.
Анна, консультант Сомбелбанка:
— Если ваш доход чистыми ежемесячно около трех с половиной миллионов и вы являетесь «другом» нашего банка, то для вас будут действовать более льготные условия по кредитованию. Процентная ставка в этом случае будет снижена и составит 6,69 процента в месяц, а кредит — без ежемесячной комиссии. Ваш доход позволяет оформить его на данный срок (сроком на один год), ежемесячный плановый платеж по кредиту составит 1 миллион 238 тысяч. В эту сумму уже входит выплата процентов и выплата основного долга. Также есть возможность досрочно погасить кредит, без штрафных санкций с оплатой только за фактическое время пользования кредитом. Данный процент 6,69 начисляется на остаток основного долга, чем быстрее вы погашаете основной долг, тем меньше выплачиваете проценты за пользование кредитом. Плата за пользование сроком один год составит 4 миллиона 859 тысяч. Но вы можете погашать больше и закрывать кредит раньше, тем самым сэкономив на выплате процентов.
Таким образом, хоть процент и называется низким, но заплатить придется без малого половину той суммы, которую взяли.
Вывод
Вот уже несколько дней действует новое правило: кредиты без комиссий. Но значит ли это, что кредиты стали прозрачней? Нет. Значит ли это, что кредит взять стало проще? Их и так было взять несложно. Значит ли это, что банки в проигрыше? Увы, такого, наверное, никогда не случится.
Какие правила можно вычленить из нашего мониторинга, пускай они и не новы? Чем на более долгий срок и с большим количеством документов вы берете кредит, тем выгоднее он будет для вас. «Дружба» с банком, увы, таковой не является. Если берете кредит, не поленитесь лишний раз разузнать о других, более выгодных, условиях у остальных банков. Скупой платит дважды, как, впрочем, и невнимательный.
Справка «БН»
В Беларуси действует 32 банка. Много это или мало? На одном сайте сообщается, что в Германии, например, только 77 крупнейших банков, в том числе и региональных. Такое огромное число «денежных заведений» заставило вице-президента Бундесбанка Забине Лаутеншлагер в конце минувшего года заявить, что в Германии нет достаточного количества бизнес-сделок для всех этих банков.
БЛИЦ-ОПРОС
- Николай ПОЛЯКОВ, воин-интернационалист, г. Могилев:
— В кредит деньги у банков никогда не беру. Особенно коммерческим не доверяю. Мне кажется, они слишком большие проценты накручивают. Да и с оформлением бумаг много путаницы возникает. Однажды хотел взять кредит в частном банке под очень, как убеждала его реклама, выгодные проценты. Оказалось, что переплатить за товар в итоге нужно будет почти в два раза! Сразу отказался от такой затеи. Если и покупаю товар, то в рассрочку. Посчитал, что так выгоднее.
- Антон НЕВМЕРЖИЦКИЙ, тракторист, Лельчицкий район:
— Оформил кредит в двух банках. В Беларусбанке на покупку ноутбука, а в МТБанке — фотоаппарата. Так ноутбук стоил 5 миллионов рублей, а мне в итоге обошелся в 9 миллионов. Фотоаппарат покупал по цене 1,8 миллиона, кредит потянул на 2,4 миллиона. Но, несмотря на высокую накрутку, сделал вывод: у банка взаймы — это выгодно и, главное, удобно. Ведь можно годами откладывать деньги на любимую вещь, так и не купив ее. А благодаря банку сразу становишься обладателем. Сумму выплаты долга, кстати, можно посмотреть по графику платежей.
- Ирина ЛЫСТЮК, работник банка, г. Новополоцк:
— Что станет с банками после отмены комиссий? Думаю, ничего. Люди, которые хотят взять кредит, зачастую в безвыходном положении и готовы тянуть любые кредиты, порой они даже и не спрашивают, есть сопровождение или нет. А вообще, наши люди очень неграмотны в этом плане… Так что для народа, наоборот, это очень хорошо, что кредиты станут более прозрачными. Я сама ни разу не брала денег в долг ни на что и надеюсь, что не ввяжусь в это никогда. И, если хотите знать, для банковских работников никаких скидок нет, если нам нужен кредит, то берем его на тех же условиях, что и остальные потребители.
МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА
- Заместитель председателя правления Национального банка Сергей ДУБКОВ:
— Национальный банк будет применять серьезные санкции к банкам за попытки скрыть комиссионные платежи при выдаче потребительских кредитов, выдавая их за страховые выплаты, абонентскую плату или некие иные платежи.
Банкам, которые, вопреки требованиям нового Банковского кодекса, не захотят указывать полную процентную ставку при выдаче кредитов населению или будут взимать скрытые комиссии, грозят санкции. У нас достаточно широкий инструментарий — от проведения профилактических бесед до лишения лицензионных полномочий в зависимости от тяжести преступления.
Надо признать, что коллегам из других банков достаточно сложно привыкнуть к новым реалиям. Учредители многих из них — крупные иностранные банки, у которых свои методики, маркетинговые ходы, возможности. Естественно, у них единые продукты по всей системе. Когда одна из стран выбивается, это доставляет им определенные неудобства. Поэтому будем проводить разъяснительную работу, объясняя правила и идеологию.
Нацбанку известно о попытках банков найти пути, которые так или иначе увеличивают стоимость кредитов для населения в обход новых норм Банковского кодекса. Можно обмануть себя или нас, но ненадолго. Последствия, в том числе и репутационные риски, слишком велики.
Не исключено, что введение новых требований повлечет замедление роста кредитного портфеля банков. Но по мере увеличения доходов населения и платежеспособности будет расти и желание больше потреблять, а вслед за ним возможен рост потребительского кредитования.
Совет потребителю
Собрались взять кредит? Ориентируйтесь при его получении на ту сумму, которую нужно выплатить в течение первого месяца. Этой суммы должно хватить, чтобы покрыть все процедуры, связанные с погашением кредита. Исходя из нее же высчитывается полная процентная ставка (ППС). Если возникают какие-то иные расходы и без них физическое лицо не может погасить кредит, значит, эти расходы должны включаться в ППС. Например, если погасить кредит можно только через расчетный счет и альтернативы банк не предоставляет, значит, стоимость обслуживания этого счета включается в ППС. Многие люди, узнав размер ППС, возможно, откажутся от кредита. Особенно это касается тех, кто принимает сиюминутные решения при получении кредита, думая, что они получат сейчас выгоду, а потом как-нибудь решат. В отношении с деньгами нельзя думать «как-нибудь». Надо иметь четкое представление!
