Каждый день в отделения банков обращаются десятки тысяч жителей республики. Здесь принимают платежи за коммунальные услуги, денежные вклады, предоставляют кредиты, меняют валюту… Однако многие имеют смутные представления о функционировании банковской системы. О ее специфике рассказал председатель Ассоциации белорусских банков Феликс Чернявский.
— В Беларуси в настоящее время имеют лицензии Национального банка 28 банков. От того, насколько эффективно они работают, зависят финансовое здоровье страны, рост производства, стабильность белорусского рубля по отношению к иностранным валютам и многое другое, а в конечном итоге — благосостояние населения. Это та сфера, где одно, даже самое мощное, учреждение не делает погоды. Эффективного результата можно добиться только скоординированной деятельностью всех банков в тесном сотрудничестве с органами государственного управления. С этой целью и была создана 16 лет назад Ассоциация белорусских банков, которой я руковожу уже 3 года.
— Какие банки входят в ассоциацию?
— Ее членами являются все наши крупные банки, которые обладают 97 % активов и банковского капитала республики. В нее не входят только несколько мелких банков и те, которые зарегистрированы в офшорных зонах. Кстати, последним Национальный банк поставил задачу привлечь инвестиции для увеличения собственного капитала до 5 миллионов евро. Из структур среднего масштаба в наше объединение не входят банк «Минск — Москва» и «Межторгбанк», но мы тесно сотрудничаем с их специалистами при решении важнейших вопросов.
— Какое место в деятельности банков занимает обслуживание населения?
— Действительно, в прежние годы основные средства банки зарабатывали на других операциях, и работа с частными клиентами оставалась на заднем плане. Несколько лет назад Нацбанк в качестве основного ориентира обозначил работу с гражданами. С точки зрения государственных интересов это решение не вызывало никаких сомнений. Чтобы инициировать рост производства услуг и товаров массового потребления, активно начали развивать потребительское кредитование. Потенциальный кредитополучатель в глазах банкира перестал быть просителем, он превратился в желанного клиента-партнера. А поскольку ставки по кредитам во всех банках практически одинаковы, то основным ресурсом в конкурентной борьбе за клиента стал сопутствующий сервис. Теперь банки работают в тесном контакте со многими торговыми предприятиями, в некоторых крупных универмагах клиентам помогают заполнить необходимые документы и оперативно их согласовать, товары можно приобрести без первоначального взноса… В «Приорбанке», к примеру, появился институт так называемых мобильных банкиров, которые сотрудничают с банком на условиях договора подряда и получают вознаграждение в зависимости от количества реализованных продуктов. Они встречаются с клиентами, предоставляют им всю необходимую информацию, помогают сделать выбор и оформить пакет документов, в общем, избавляют потребителя от многих формальностей. Эта идея отчасти заимствована из практики страхового рынка.
Стремительно развивается система платежей при помощи пластиковых карт. За последние годы стали значительно доступнее населению валютные карточки. Ранее наличие «VISA Classic» или «MasterCard Standard», а тем более «Gold» было признаком определенного благосостояния. Теперь же фактически любой гражданин может воспользоваться предоставляемыми ими возможностями. Например, для того, чтобы стать владельцем долларовой карточки «MasterCard Standard» в «Белпромстройбанке», достаточно заплатить 20 тысяч рублей при ее открытии и 2 доллара в месяц за сервисное обслуживание. Причем при отсутствии движения по карт-счету банк может вообще освободить владельца карточки от платы за обслуживание.
У предпринимателей большой популярностью пользуются кредитные карты. Каждый банк по-своему старается привлечь клиентов. К примеру, Минский транзитный банк при оформлении карты с лимитом до двух тысяч долларов не требует ни залога, ни поручительства. Необходима только справка о доходах, которые должны быть не ниже 400 тысяч рублей в месяц. Кредитные карты без поручителей предлагает также иностранный банк «Москва — Минск». Он вывел на рынок четыре вида карточек «Maestro Premium» с лимитом 300, 500, 1000 и 1500 долларов. Единственное условие при их получении — подтверждение ежемесячного заработка не менее 260, 330, 430 и 540 тысяч рублей соответственно. Таким образом, можно констатировать, что именно к физическим лицам будет приковано внимание банкиров в обозримом будущем.
— Одна из самых болезненных и сложных проблем для населения — строительство жилья. Решить ее могла бы так называемая ипотечная система кредитования…
— Это дело будущего. Прежде всего, должен появиться закон «Об ипотеке», учитывающий огрехи и опыт аналогичного российского законодательства. При ипотечном кредитовании основная проблема — закладывается жилье, в котором проживает заемщик. А если его кредитная история не сложилась? Нельзя же выбрасывать человека на улицу... Соответственно, государство должно иметь резерв социального жилья. Потому ипотечное кредитование — это не только закон «Об ипотеке», но и целый комплекс мер и инфраструктуры, которые обязано обеспечить государство.
Со своей стороны банки еще до принятия этого закона стараются сделать жилье доступнее. С 1 июля 2006 года в АСБ «Беларусбанк» заработала система стройсбережений. Суть ее заключается в том, что в течение определенного времени гражданин обязуется накопить в банке на специальном депозите некоторую сумму денег, после чего на недостающую сумму банк выдает ему кредит на покупку или строительство жилья. Процентная ставка по таким кредитам существенно ниже, чем по обычным.
— Каковы перспективы развития банковской системы в Беларуси?
— У нас есть уверенность в собственных силах. Банковская система республики сейчас на подъеме, функционирует стабильно и надежно. Мы поддерживаем политику проводимого государством курса. В свою очередь и государство уделяет огромное внимание финансовой сфере.
15 января 2007 года Президент подписал Указ N 27 «Об утверждении Программы развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006—2010 годы». Прогнозируется, что к концу 2010 года отношение активов банковского сектора к ВВП составит 40—43 % и они вырастут в 2,7—3,2 раза. Ставка рефинансирования к концу 2010 года должна составить 4—6 % годовых, а это означает низкий процент платы за кредиты, их доступность широким слоям населения и повышение благосостояния наших граждан.
