Какие процессы сейчас происходят на рынке потребительского кредитования

Не перенабрать


Банки снизили предложение по потребительским кредитам. Как дальше будет развиваться ситуация на денежном рынке? Под какие проценты можно взять в долг в микрофинансовых организациях и стоит ли это делать? 

Брать знания взаймы

Нацбанк продлил коммерческим банкам ограничение на предоставление рублевых кредитов до 19 января. Это решение вызвано, по мнению главного финансового регулятора, неопределенностью на финансовых рынках. Выдачу рублевых ресурсов стали ограничивать, когда в стране возросли девальвационные ожидания и у населения увеличился спрос на заемные средства. Это вызвало давление на валютный рынок. Граждане залезали в долги, чтобы купить импортные товары или, например, доллары. К тому же пошел отток вкладов. 

Кстати, насчет вкладов. Ситуация понятна: люди всегда клали определенные суммы на депозиты, а затем банк распределял их в виде тех же ссуд физическим и юридическим лицам. Но если начинается обратный процесс, из каких средств выдавать кредиты населению и предприятиям? Что же делать? Включить печатный станок? Этот вариант сейчас даже не рассматривается. Сегодня одна из главных задач — вернуть доверие вкладчиков к национальной валюте и снизить девальвационные ожидания среди населения. Задача непростая, так как она напрямую завязана на стабилизации экономической обстановки (в том числе глобальной), но другого пути к нормализации на финансовом рынке нет. 

На самом деле с начала года мир изрядно штормит. Турбулентность на финансовом рынке, атакует коронавирус. А у нас к тому же ситуацию пытаются расшатать зарубежные политигроки. Как результат, наблюдается некоторая неопределенность у части общества. Возникает вопрос: что будет с доходами? Как советуют многие эксперты, в этот период лучше долгов избегать. Но если они уже существуют, то надо стремиться погасить их досрочно. Если по каким-то причинам предвидятся проблемы с деньгами, лучше известить банк об этом заранее и согласовать новый график платежей. Конечно, нет полной уверенности, что все банки согласятся, но некоторые обязательно пойдут навстречу. Да и вообще, многим, кто привык жить в долг, стоит наконец-то уяснить, что брать кредиты необходимо весьма осознанно. Ведь, по сути, они, как товар в супермаркете: если дешевый — берем, нет — подождем… А процентная ставка — не что иное, как стоимость денег. Во время снижения ставок и заемный капитал дешевеет, растут доходы в стране, и человек уверен в сохранении этой тенденции. Вот тогда можно взять в долг, если, конечно, без этого совсем никак. Когда же деньги дорожают, лучше пожить только на свои. 

Тактика поведения в финансовой сфере в любые времена должна быть всегда одинаковой: осторожной, осмотрительной, с опорой на собственные возможности, считает кандидат экономических наук Валерий Бороденя. Конечно, любой человек планирует свой бюджет, доходы и расходы. Те, у кого сегодня есть возможность пополнять свои сбережения, должны делать это дифференцированно, то есть не класть, как говорят в народе, яйца в одну корзину. Инвестиции в драгоценные металлы являются также привлекательным вариантом, но самое выгодное вложение средств, по мнению эксперта, — это образование. 

Ситуация сегодня не носит критического характера, и резких движений в области личных денег делать не стоит. Тем, кто думает о приумножении своих капиталов, нужно в первую очередь научиться точно оценивать риски. Прежде всего, подчеркивает Валерий Бороденя, никаких катастроф на финансовом рынке страны не наблюдается. А будущее каждого конкретного человека, уверен эксперт, зависит в большей степени от его поведения, нежели от волатильности в монетарной сфере. Ни в коем случае нельзя поддаваться призывам забирать депозиты из банков — это то же самое, как пилить сук, на котором сидишь. Хранить деньги под диваном, во-первых, это многократно возрастающие риски для их владельца, а во-вторых, таким поведением можно только способствовать удорожанию тех же кредитов. В итоге мы все вместе отвечаем за устойчивость национальной денежной системы и своим поведением можем оказывать на нее самое прямое влияние. 

Ломбарды снижают ставки

Брать в долг сегодня — достаточно рискованное решение, а на существующих условиях — и подавно, уверен кандидат экономических наук эксперт в области поведенческой экономики Александр Кравченко. Не выход обращаться и в микрофинансовые организации, где ставки просто зашкаливают. Понятное дело, что если денег нет, то все равно придется где-то занимать, но ломбарды — также не лучшее решение, подчеркивает эксперт. Если рассматривать вопросы с точки зрения поведенческой экономики, то стоит помнить, что покупки, совершенные с помощью наличных, воспринимаются для потребителей более чувствительно, чем при помощи банковской карты. Это путь к более рачительному контролю своих расходов, что немаловажно в сложившейся экономической ситуации. 

Эксперты говорят, что сильного оттока клиентов из банков в ломбарды не наблюдается. Так происходит из-за того, что причины, по которым люди обращаются в эти две структуры, существенно отличаются друг от друга, считает Иван Радюкевич, председатель правления Республиканской ассоциации микрофинансовых организаций. Если еще пару лет назад люди приходили в ломбард и старались взять максимальную сумму за свой залог, то сейчас они обращаются сюда за конкретной суммой под конкретные нужды, четко осознавая необходимость возврата. О ставках. Если в 2012 году в среднем по этому рынку они были около 2,5 % в день, то сегодня это 1—1,1 %. И тенденция к снижению продолжается, и, по мнению эксперта, в следующем году составит около 0,9 %. Это результат продуманной и дальновидной политики Нацбанка, позволяющей сети ломбардов активно развиваться в условиях здоровой конкуренции. 

Как считают аналитики, Нацбанк продолжит сдерживать выдачу потребительских кредитов коммерческими банками до тех пор, пока в стране будет сохраняться непростая экономическая ситуация, оказывающая давление на внутренний финансовый рынок. А гражданам в этот период важно четко соотносить свои желания с возможностями. По-научному говоря, придерживаться жесткой монетаристской политики, то есть чтобы расходы коррелировались с доходами. 

СОВЕТ ПРО КОНВЕРТ

Есть такое понятие, как «внутренний бюджет»: люди часто раскладывают деньги по конвертам на разные нужды. Адресные траты позволяют не допускать второстепенных покупок, так как расходы направляются только туда, где они действительно необходимы. К тому же при получении зарплаты по возможности стоит сразу же откладывать определенный процент средств, накапливая таким образом ежемесячно свою подушку безопасности. 

КСТАТИ

Сегодня некоторые банки предпринимают попытки возобновить потребительское кредитование, но ставки 30—33 % вряд ли кого-то заинтересуют в массовом порядке, так как люди привыкли к цифрам в пределах максимум 15 %. Более того, некоторые представители банковского сектора отмечают, что сейчас активно развивать систему выдачи ссуд на покупку товаров — дело довольно рискованное, так как займы по высоким ставкам готовы брать клиенты преимущественно «с повышенным кредитным риском». Что же касается организаций, которые ссужают деньги «до зарплаты», то у них порой доходит и до 400 % годовых.

shamko@sb.by 
Полная перепечатка текста и фотографий запрещена. Частичное цитирование разрешено при наличии гиперссылки.
Заметили ошибку? Пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter
Фото: Александр КУШНЕР