Когда возможна отсрочка платежей по кредиту?

Не остаться в долгу

Финансовый рынок сейчас далек от спокойного состояния. Валютные курсы напоминают качели. О росте реальных доходов в связи с коронавирусной пандемией говорить по большому счету не приходится. Как меняются потребительские предпочтения граждан в этой ситуации? Рискованно ли брать в долг? И в каких случаях банки могут предоставить кредитные каникулы?

pixabay.com

Двадцативосьмилетняя Алла Федорович сейчас в декретном отпуске с годовалым сыном. Ее муж — дальнобойщик. Но в рейсы пока не ездит. Три года назад семья пере­ехала в новую квартиру, взяв два кредита — один на приобретение недвижимости, второй на ремонт. Каждый месяц отдавать банку нужно 940 рублей.

— Сейчас эта сумма для нас неподъемная. Мы получаем только пособие по уходу за ребенком — 405 рублей, — говорит Алла. — Хорошо, родители еще не на пенсии, поддерживают. Муж активно ищет работу. Когда услышала, что можно воспользоваться отсрочкой платежа, тут же стала звонить в банк. Консультант попросил принести заявление. Срок рассмотрения — 14 дней. Еще один нюанс: поставить на паузу весь кредит банк не может. Если решение будет положительным, скорее всего, мы получим отсрочку по основному долгу, но проценты будем обязаны выплачивать в любом случае. Кстати, при оформлении нового соглашения из кошелька пришлось достать 30 рублей.

Как складывается ситуация в других банках? В офисе Беларусбанка подчеркнули, что случай каждого отдельного заемщика рассматривается индивидуально, однако если банк решит предоставить отсрочку, то ее максимальный срок составит не более 6 месяцев, в самом благоприятном случае в это время не потребуется ни уплачивать проценты, ни погашать платеж по основному долгу. В Белинвестбанке могут предоставить отсрочку только по погашению основного долга, платить проценты придется. За рассмотрение заявления об отсрочке платежа по кредиту придется заплатить 45 рублей. 

В Национальном банке заявили, что коммерческие банки вправе устанавливать свой тариф на заявления о кредитных каникулах. Что касается проблемных кредитополучателей, то в их отношении каждая финансовая организация принимает решения исходя в том числе из своего экономического состояния. 

Национальный банк формирует условия для поддержания темпов кредитования, в том числе потребительского, на уровне, не приводящем к нарастанию системных рисков. По данным Нацбанка, на начало 2020 года задолженность физлиц достигла 14,15 млрд рублей: на финансирование жилой недвижимости она увеличилась на 19,9% до 8,57 млрд рублей на 1 января, по потребительским кредитам — на 25% до 5,48 млрд рублей.

По мнению аналитика исследовательской группы Businessforecast.by Александра Мухи, проблемные задолженности в основном исходят от предприятий. Доля просрочки у физлиц небольшая. В прошлом году Нацбанк пошел на предупредительную меру, ограничив ежемесячную кредитную нагрузку 40% дохода. Это решение в первую очередь коснулось тех, кто мог в перспективе создать какие-то трудности с проблемной задолженностью.

С одной стороны, важен социальный момент, и в трудные для граждан периоды банки должны подставить своим клиентам плечо. С другой — нельзя допустить возникновения финансовой неустойчивости банков, ведь у них много обязательств, в частности перед вкладчиками и государством. Поэтому предпочтительный вариант сегодня — постараться избегать роста проблемных кредитов. А это зависит от действий как граждан, так и банковской системы. 

Так легко ли сейчас получить кредит? Например, нужна 51 тысяча белорусских рублей для покупки квартиры. На сайте одного из банков узнаю, что консультирование клиентов по вопросам ипотечного и льготного кредитования проводится только по телефонам. Дозвониться удается не с первого раза — линия все время занята. Для расчета кредита у меня спросили доход. Еще нужны два поручителя. 

— Это может быть супруг, родители, другие родственники. Главное, чтобы ежемесячный доход двух человек в сумме составлял более тысячи рублей чистыми в месяц, — говорит консультант. — Если брать кредит более чем на 100 тысяч руб­лей, нужен залог недвижимости. Рассчитать свои силы и переплаты по кредиту можно с помощью кредитных калькуляторов в интернете. 

Проверяю. На портале банка заполняю графу на получение 51 тысячи белорусских рублей под 14,19%. Кредит дается на 20 лет, можно погасить раньше — никаких штрафных санкций за это не будет. Недавно появилось новое правило: до заключения договора с банком нужно решить, как именно вы будете погашать кредит — возвращать заем равными долями или с постепенным уменьшением размера платежей. Процентная ставка в обоих случаях одинаковая, по основному долгу платеж начнет выставляться в обоих случаях только через 18 месяцев. Если возвращать заем равными долями, то переплата по кредиту через 20 лет составит 72 670 рублей 54 копейки. Если брать кредит с уменьшением платежей, то сумма будет меньше. Но это при условии, что за 20 лет ставка по кредиту не изменится.

— Нередко в банковском договоре прописывается, что процентная ставка переменная. Она изменяется вместе со ставкой рефинансирования, в сторону увеличения или уменьшения. Ставка рефинансирования зависит от состояния нашей экономики, — говорит Екатерина Господарик, заведующая кафедрой аналитической экономики и эконометрики экономического факультета БГУ. — В марте банки повысили процентную ставку на строительство и приобретение жилья на общих условиях с 12,31 до 14,19%. Это произошло из-за того, что Нацбанк пересмотрел расчетную величину стандартного риска (РВСР) — процентный максимум по вкладам и зай­мам для банков. По сути, она зависит от того, насколько рискует банк, выдавая вам кредит или предлагая большой процент по вашему вкладу. 

С 1 мая Нацбанк снижает РВСР на кредиты. Для физических лиц она составит 14,09% (минус 0,1 процентного пункта), для юридических лиц — 12,45% (минус 0,01 п.п.). Екатерина Господарик отмечает: данный шаг говорит о том, что банкам нужны клиенты и они хотят оживить спрос. 

Если оценивать мировой опыт, то при стабильной экономической ситуации и четко установленных правилах уровень ставок по кредитам однородный. В таком случае имеются незначительные колебания ставок в размере 0,1—0,2 процентного пункта. 

— Прежде чем взять взаймы, каждый должен трезво оценивать свое финансовое положение, — отмечает Александр Муха. — Важный фактор — динамика текущих доходов. Ведь могут возникнуть форс-мажоры. Второй момент — динамика инфляционных процессов. Ситуация двоякая: с одной стороны, в среднесрочной и долгосрочной перспективе может произойти некоторое обесценивание денег, а с другой — при росте цен возможности заемщика в части своевременного и полного погашения кредита будут сужаться. 

Эксперты советуют к привлечению банковского кредита подходить с удвоенным вниманием. Особенно к потребительскому. Условно говоря, от покупки второго холодильника лучше отказаться. 

В конце марта Нацбанк рекомендовал банкам пойти навстречу должникам, у которых возникнут финансовые трудности из-за сложной эпидемиологической ситуации.

— Этот пакет мер, вполне возможно, будет расширяться и дополняться в зависимости от развития событий. Банки будут рассматривать каждую ситуацию отдельно. Один из вариантов — предоставление кредитных каникул или уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срока выплат. Но бежать всем заемщикам в банк за отсрочками не нужно, — советует финансовый аналитик. — Только если ситуация критичная. Если масштаб проблемных заемщиков, которые просят каникулы или другую форму реструктуризации банковского кредита начнет увеличиваться, то должна быть реакция и со стороны главного банка страны. Например, если банки столкнутся с дефицитом рублевой ликвидности, Национальный банк, как кредитор последней инстанции, может оказать им поддержку. Главный совет — при возникновении трудностей не прячьтесь. Обсуждайте с ними возникшую проблему и ищите совместные пути ее решения.

В ТЕМУ

С 27 апреля вступил в силу Указ № 394 «О предоставлении и привлечении займов». Документ серьезно усилит защиту прав потребителей услуг микрофинансового рынка и создаст у нас в стране условия для развития цивилизованных способов микрофинансирования. Нацбанк будет следить за выполнением микрофинансовыми организациями рекомендаций по отсрочкам платежей и снижению ставок для клиентов, которые оказались в непростой ситуации. 

hilkok@sb.by

pixabay.com
Полная перепечатка текста и фотографий запрещена. Частичное цитирование разрешено при наличии гиперссылки.
Заметили ошибку? Пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter