Нацбанк нынче готов перехватить пальму первенства у ЖКХ по количеству обращений граждан. Особо волнующие общество темы: кредиты, депозиты, реклама банковских продуктов, курс рубля. Все это очень интересует и читателей «СБ». Поэтому гость нашей рубрики сегодня — заместитель Председателя Правления Национального банка Сергей Дубков.
«В начале 2008 года мы взяли кредит на строительство квартиры в долларах США. Белорусский рубль тогда укреплялся. Ставки по валютным кредитам были заметно ниже, чем по рублевым. Но даже не это подтолкнуло нас одолжить доллары. Если бы занимали рубли, то совокупного дохода семьи не хватило бы, чтобы получить 50 тысяч долларов в эквиваленте, которые требовал за квартиру продавец. Теперь мы просто в бедственном положении. Из–за девальвации и основной долг в рублях, и ежемесячные платежи выросли в 4 раза, а зарплата адекватно не увеличилась. Условия реструктуризации, которые предлагает банк, просто кабальны.
Аналогичная ситуация сложилась не только в Беларуси. В Венгрии, например, граждане активно делали займы в швейцарских франках. Сейчас курс венгерского форинта опустился до рекордно низкого уровня к франку, и тысячи венгров оказались на грани банкротства. Парламент не оставил их в беде: заморозил обменные курсы для частных заемщиков на четверть ниже действующих. Готов ли наш Нацбанк пойти на подобный шаг?»
— Из 100 рублей активов, которыми располагает сегодня среднестатистический банк в Беларуси, только 16 рублей — его деньги. Все остальное — привлеченные средства, причем зачастую в валюте, на мировом финансовом рынке. Предоставив гражданину валютный кредит, банк собственные риски переложил на клиента. Но теперь кредиторам безразлично, на какие цели брал деньги наш банк, куда вкладывал средства. Главное, чтобы вернул в срок и с процентами. Требовать от банков заморозить курс на уровне 2008 года, когда доллар стоил 2.150 рублей, значит подвергнуть колоссальному риску банкротства финансовое учреждение. Если обанкротится даже хотя бы один банк, мы можем получить «эффект домино». Кстати, нечто подобное происходит сейчас в Венгрии: заемщики перестали доверять ее банковской системе, в стране разразился острый финансовый кризис. Неизвестно еще, чем он закончится. Поэтому мы пошли другим путем.
Национальный банк в письме от 2 сентября рекомендовал банкам пересмотреть процентную политику на кредитном рынке и разработать комплекс мер по недопущению чрезмерной нагрузки на граждан, имеющих задолженность как в национальной, так и в иностранной валютах. В частности, предложен предельный уровень кредитной нагрузки не более половины совокупного дохода семьи. Рекомендованы инструменты: отсрочка уплаты основного долга, продление срока его погашения, изменение валюты кредита по согласованному сторонами курсу, прощение возникших штрафных санкций, в отдельных случаях приостановление подачи судебных исков об обращении взыскания на недвижимое имущество. Особое внимание советуем обратить на многодетные семьи, пенсионеров, одиноких матерей, инвалидов, потерявших работу, длительно болеющих.
Все эти рекомендации банки активно используют. Об этом свидетельствует снижение задолженности граждан в иностранной валюте. Если на 1 января 2010 года обязательства жителей страны перед банками составляли более миллиарда долларов, то через год — 539 миллионов, а на 1 декабря — 258 миллионов долларов.
«Антимонопольный комитет Украины активно борется с недобросовестной конкуренцией на финансовом рынке. В частности, банкам хотят законодательно запретить указывать процентные ставки по депозитам. Потому что финансисты декларируют доход максимальный, при этом оставляют за собой право снижать процентные ставки. Однако самые массовые нарушения, связанные с распространением недобросовестной информации в Украине, — это реклама нулевых процентных ставок по кредитам и упрощенных условий их получения. За такие вольности тамошние банкиры могут лишиться 5 процентов годовой выручки. Не кажется ли вам, что то же самое сейчас происходит у нас, только никто не одергивает финансовые учреждения за руку?»
— Вопрос правомерности уменьшения банками в одностороннем порядке процентных ставок по депозитам рассматривался Конституционным Судом страны еще десять лет назад. В решении от 6 ноября 2001 года высший законодательный орган страны предложил Парламенту определить в Банковском кодексе случаи, при которых допустимо снижение банками процентных ставок по вкладам граждан. При внесении изменений в Банковский кодекс в 2006 году предложение учтено. Снижение ставки рефинансирования дает право вкладополучателю в одностороннем порядке уменьшить размер процентов по депозиту с предварительным уведомлением вкладчика, который в этом случае может забрать деньги в порядке, установленном договором. Сегодня на банковском рынке страны достаточно жесткая конкуренция — 26 финансовых учреждений имеют лицензию на привлечение денег граждан. У человека есть выбор.
Однако честность и добросовестность рекламы — это проблема. Нынешняя редакция закона о рекламе отстала от жизни. Мы уже внесли ряд предложений в готовящийся законопроект об изменениях и дополнениях. Информация о банковских услугах должна быть проста в восприятии, понятна и не перегружена. Например, совершенно не отвечает современным реалиям требование закона о рекламе указывать сведения о выплаченных доходах по депозитам. О чем это говорит потребителю? Ровным счетом ни о чем. С другой стороны, в законе нет требования указывать полную процентную ставку по кредиту. Мы готовы установить рамки, в которых банки будут принимать различные решения. Однако любые самые хорошие законы можно выполнять так, что лучше бы не выполнять вовсе. Что я имею в виду? Необходимо создать в стране кодекс этического отношения между банком и клиентом, предполагающий добровольное неюридическое принятие некоторых бесспорных обязательств. Невозможно прописать универсальную инструкцию. Сейчас пытаемся создать колл–центр в Нацбанке, службу финансового омбудсмена при Ассоциации белорусских банков для рассмотрения спорных вопросов, повышения финансовой грамотности граждан, для пропаганды доверия к национальной банковской системе, наконец. Я хорошо помню ситуацию 90–х годов, когда банкиров называли ворами и хапугами. Очень не хочется повторения пройденного. Будем добиваться социальной ответственности банков и финансовой ответственности клиентов. В обществе присутствуют неосведомленность и бесшабашность. И то и другое плохо. Например, не так давно получаем письмо от многодетной матери из райцентра. 5 детей. Орден Матери. Просроченный долг по кредиту. Надо помочь? Обязательно! Начинаем разбираться, на что мама 5 детей брала кредит? На джип бизнес–класса, который не только рядовой гражданин не может себе позволить, но и директор самого мощного банка страны. Его купить дорого, а обслуживать еще дороже. Зачем такая машина многодетной семье в небольшом райцентре? У вас не возникает такой вопрос? У меня возник. Гражданин тоже должен ответственно подходить к планированию своего бюджета. Культивировать и дальше социальное иждивенчество — путь в никуда.
«Меня, как и большинство вкладчиков, волнуют причины трехкратного обесценивания белорусского рубля».
— Ухудшение условий работы национальной экономики обусловлено мировым финансовым кризисом, что отразилось на экспорте отечественных товаров и привело к сокращению валютной выручки. На протяжении нескольких лет Нацбанку и Правительству удавалось поддерживать стабильность белорусского рубля, высокий уровень зарплат и жизни населения. При этом спрос на импортные товары в стране рос, а на отечественные за рубежом — снижался. Это привело к дефициту валюты и истощению золотовалютных резервов государства. Ослабление курса белорусского рубля к ведущим мировым валютам явилось вынужденной мерой, направленной на корректировку внутренних и внешних дисбалансов экономики. Это позволило существенно сократить спрос на валюту и восстановить резервные активы. Для защиты рублевых сбережений Национальный банк 12 раз поднимал ставку рефинансирования. С 12 декабря она — 45 процентов годовых. Это ниже инфляции, накопленной к декабрю 2011 года. Однако Национальному банку как регулятору денежно–кредитного рынка необходимо учитывать интересы кредитополучателей. Резкое увеличение ставки рефинансирования сделает для большинства заемщиков невозможным выполнять свои обязательства перед банками. Финансовая система может потерять устойчивость. Поверьте, это гораздо хуже ослабления курса рубля. В страну не пойдут инвестиции, будет подорвано доверие. Многие граждане ставят вопрос о компенсации вкладов, причем еще и советского периода. К сожалению, для решения этого вопроса у нас нет необходимых финансовых средств. О том, что это объективная реальность, а не прихоть банкиров, говорит тот факт, что, как и у нас, ни в одной стране мира законодательно не закреплено обязательство государства по защите сбережений населения от изменения курса национальной валюты по отношению к ведущим мировым денежным единицам.
