Планируется, что уже через два года половина всех платежей в сферах розничной торговли и услуг будет производиться безналичным путем. Сегодня этот показатель составляет немногим более 16 процентов – до плановой цифры далеко. Что мешает активнее пользоваться карточками и как устранить эти проблемы?
Мобильное решение
В центре Минска, неподалеку от вокзала, в магазине аксессуаров для мобильных телефонов для оплаты покупки банковской карточкой предлагают непривычный терминал — мобильный телефон, к которому через аудиоразъем присоединено небольшое считывающее устройство. Технология оплаты проста: необходимо провести карточку через считывающее устройство, ввести полученный по СМС пароль и поставить подпись на экране мобильного устройства, к которому подключен мобильный терминал. Вскоре на указанный покупателем номер телефона придет карт-чек.
Владелец магазина, индивидуальный предприниматель Юрий Комаровский, стал первым в республике пользователем проекта “ГандлярОК” — белорусского проекта так называемого мобильного эквайринга, то есть возможности совершать оплату платежной карточкой с помощью терминала на мобильном телефоне. “О мобильном эквайринге я узнал из опыта украинских банков, — рассказывает Юрий Комаровский. — Стало интересно, есть ли такое в Беларуси. Ввел запрос в поисковике — оказалось, на тот момент подобный проект как раз стартовал”. Это оказалось весьма кстати: в налоговых органах Юрию сказали, что он обязательно должен установить платежный терминал. “Обычное оборудование стоит достаточно дорого — от 600 до 2 тысяч долларов. Для меня его покупка была бы просто нерентабельной”, — вспоминает предприниматель. Юрий позвонил организатору проекта и договорился, чтобы его поставили в очередь на получение терминала. Сыграло роль то, что магазин находится в центре города — устройство предоставили достаточно быстро. “На оборудование я не потратил ни копейки, — рассказывает Юрий Комаровский. — Пришел со своим телефоном, мне сказали, что он подходит. Сейчас плачу только процент от принятых по терминалу платежей.
Сейчас доля безналичных платежей в магазине Юрия составляет порядка 20 процентов. Вероятно, их могло бы быть больше, если бы люди были знакомы с технологией мобильного эквайринга. “Иногда покупатели, увидев терминал, начинают спрашивать, что это такое, — рассказывает предприниматель. — Тогда начинаешь им объяснять, показывать. Если покупатель все равно не верит, что терминал настоящий, рассказываешь, где находится ближайший банкомат”.
То, что многие незнакомы с мобильным эквайрингом, неудивительно — пока технология используется только в 30 объектах торговли и сервиса. Презентация первого в Беларуси проекта мобильного эквайринга “ГандлярОК” состоялась ровно год назад, однако на тот момент еще не были решены вопросы с нормативной базой. Так что “обкатываться” проект начал только в этом году. Одним из стимулов его развития помимо прочего стала возможность оплаты в мобильных терминалах покупок и услуг карточкой “БЕЛКАРТ”. До этого воспользоваться мобильным эквайрингом могли только держатели карточек международных платежных систем. Присоединение “БЕЛКАРТ”, чья доля на рынке составляет около 45 процентов, добавит торговцам покупателей, желающих произвести безналичный расчет.
Дело техники
Сегодня с платежными терминалами у нас существует определенная проблема. “В Беларуси установлено порядка 73,5 тысячи платежных терминалов. При этом кассового оборудования зарегистрировано 240 тысяч штук. Получается, терминалов в 3,2 раза меньше, чем кассового оборудования”, — отмечает начальник управления развития банковских платежных карточек и электронных денег Национального банка Людмила Стефанович.
Одним из шагов к решению проблемы стал разработанный Национальным банком совместно с иными ведомствами документ, регламентирующий, какие объекты торговли и сервиса должны в обязательном порядке обзавестись платежным терминалом. Перечень таких объектов постоянно расширяется. Планируется, что вскоре в него войдут такси, санатории, базы отдыха, агроусадьбы и др.
Несколько ускорил процесс оснащения объектов торговли и сервиса платежными терминалами близящийся чемпионат мира по хоккею. “В течение прошлого года и в текущем году специалисты министерства постоянно обследовали торговые объекты, объекты общественного питания и бытового обслуживания населения по вопросам их готовности к предстоящему мероприятию. При этом среди других вопросов обращалось внимание и на наличие платежных терминалов в указанных объектах”, — прокомментировала начальник управления организации торговли и услуг Министерства торговли Беларуси Виолетта Брезовская.
Тем не менее пока не все владельцы объектов торговли и сервиса имеют возможность быстро установить платежный терминал. “По-прежнему существует определенное время ожидания терминала. Как правило, оборудование предоставляют по договору аренды. Некоторые субъекты хозяйствования покупают платежные терминалы самостоятельно”, — объясняет Виолетта Брезовская.
Однако, не каждый торговец может позволить себе платежный терминал исходя из финансовых соображений: если покупать оборудование самому, обойдется слишком дорого и не окупится, бесплатно же банки могут давать терминалы, только если по безналу проходят достаточно крупные суммы.
Психологический фактор
Тормозит рост популярности безналичного расчета помимо прочего отсутствие осведомленности населения и психологический фактор. “В Национальный банк поступают обращения граждан, по которым видно, что люди не знают тех вещей, о которых мы с вами вчера уже забыли. Вплоть до вопросов о том, что такое карточка и как ею пользоваться, — рассказывает Людмила Стефанович. — Надо воспитывать в людях привычку пользоваться карточкой. Сегодня основная проблемная группа населения, переубедить которую очень тяжело — это люди пенсионного возраста. Не те, кому сегодня 55—60 лет, а те, кому за 70. Среди них единицы подключают интернет-банкинг, да и вообще пользуются карточкой. В основном они ходят на почту, причем делают это осознанно — им нужно общение”.
Проблема непринятия карточек пожилым населением характерна не только для Беларуси. Она актуальна и для Швеции, где доля безналичных платежей по сумме составляет более 97 процентов. “В Швеции пожилые люди часто не чувствуют себя комфортно, когда вынуждены прибегать к пластиковым картам. Они составляют довольно значительную группу потребителей, которая скептически относится к картам”, — отмечает юридический советник Ассоциации шведских банков Ларс Рутберг. Тем не менее в Швеции данная группа людей — скорее исключение. Систему безналичных платежей в стране развивали последние 15—20 лет, а начиналось все с массовой “компьютеризации” населения: еще в начале 1990-х годов правительство помогало людям обзавестись ПК, который сейчас есть, наверное, у каждого шведа. Безусловно, такой технологический прогресс не мог не сказаться и на банковской сфере: онлайн-платежи обходятся банкам куда дешевле обычных. Удобными они оказались и для самих пользователей, так что сейчас за наличные жители Швеции делают лишь незначительные покупки — журналы, пончики и напитки на улице.
В Беларуси ситуация иная. Хотя карточек в стране хватает — порядка 1,2 карточки на каждого жителя. Вопрос в том, что часть из них просто пылится на полках у своих держателей. Такую проблему отмечают, в частности, в “БЕЛКАРТ”: только половиной карточек, находящихся в обращении, пользуются активно. Нередко люди сразу снимают с карточки все поступающие на счет деньги. Логика проста: надежнее иметь на руках наличные деньги, чем кусок пластика. Причиной тому еще одна проблема — недоверие к банкам.
Защита для клиентов
Национальный банк стремится решить эту проблему, повышая надежность банковских продуктов. “Сейчас мы предъявляем требования к банкам, чтобы карточки выпускались с чипом, что позволит максимально защитить потребителя от несанкционированного доступа к его счету, — подчеркивает Людмила Стефанович. — Мы связываем микрочипы с надежностью карточек: люди будут доверять карточке, доверять банку, а значит, будут оставлять свои средства в банке и осуществлять расчеты безналичным образом”. В связи с этим Национальный банк разработал постановление, в соответствии с которым с 1 января следующего года банки, работающие с международными платежными системами Visa и MasterCard, в обязательном порядке должны выпускать в эмиссию карточки с наличием чипа. “Что касается “БЕЛКАРТ”, учитывая, что сегодня это основной игрок на рынке, к нему будут применяться два срока перехода на микропроцессорные карточки: с 1 января следующего года с чипом должны выпускаться кобейджинговые карточки; обычные карточки “БЕЛКАРТ” — с 1 января 2016 года”, — продолжает Людмила Стефанович.
Еще одной из мер, призванных повысить доверие к банковской системе, является рекомендация Нацбанка коммерческим банкам страны придерживаться принципа нулевой ответственности держателей платежных карт. Предполагается, что в случаях списания денежных средств без согласия держателя банковской платежной карточки и отсутствии при этом у банка информации о нарушениях со стороны клиента финучреждение должно возместить несанкционированно списанные денежные средства. Также подготовлен проект указа, согласно которому вводится ограничение на оплату наличными в размере тысячи базовых величин (сегодня 150 миллионов рублей).
Безусловно, проблемы на пути популяризации безналичных расчетов есть, и их немало. Тем не менее поиск их решений не прекращается: разрабатывается законодательная база, проводится разъяснительная работа. Это дает результат: если в 2012 году доля безналичного денежного оборота в розничном товарообороте и объеме платных услуг населению составила 9,5 процента, то в 2013-м уже 16 процентов. С учетом того что ряд постановлений Национального банка еще находится в стадии проработки, представляется вполне возможным, что плановые 50 процентов к 2016 году все же могут быть достигнуты.
Нацбанк снижает ставку рефинансирования
С 16 апреля ставка рефинансирования уменьшится на один процентный пункт — до 22,5 процента. Это повлечет за собой снижение ставок и на кредитно-депозитном рынке. Таким образом, кредиты станут доступнее, особенно это коснется предложений, привязанных к ставке рефинансирования. В Нацбанке отмечают, что в отношении депозитов для физических лиц обеспечение устойчивого превышения доходности по вкладам в национальной валюте над вкладами в иностранной валюте по-прежнему является одним из приоритетов процентной политики.
В ТЕМУ
По подсчетам немецких экспертов, наличные деньги обходятся экономике Германии ежегодно в 10,8 млрд евро, включая транспортировку и переработку банкнот. При этом общая стоимость системы платежного оборота, в ос-нове которой лежит безналичный расчет, составляет примерно 800 млн евро — то есть в разы меньше, чем в случае с бумажными деньгами.
