Филиальная стратегия банков пошла по принципу «лучше меньше, да лучше»
Расширение своей филиальной сети сегодня многими белорусскими банками декларируется как непременное условие работы на рынке. Розничный бизнес видится им весьма перспективным. Поэтому экспансия банковских филиалов в регионы — дело решенное. Правда, банки пока предпочитают открывать отнюдь не традиционные отделения. Минимум услуг в одном месте — вот суть новой стратегии банкиров.
Дебюрократизация административных процедур идет полным ходом. Недавно Нацбанку удалось согласовать с правительством страны поправки в банковское законодательство, предусматривающие упрощение административных процедур, связанных с осуществлением банковской деятельности. Ожидается, что нововведения сделают жизнь банкиров лучше. Так, документально отменены нормы, предусматривавшие повторное представление в Нацбанк отдельных документов, необходимых для госрегистрации изменений и дополнений, вносимых в учредительные документы банков, регистрации банков с иностранными инвестициями, получения разрешения на отчуждение акций в пользу нерезидентов, которые ранее в обязательном порядке представлялись в Нацбанк. Кроме того, предусмотрена возможность представления в электронном виде отдельных документов, необходимых для осуществления государственной регистрации банков.
Однако банкиры признают: одним из самых интересных пунктов стала отмена требования о необходимости информирования банками главных управлений Нацбанка по областям по местонахождению филиала о проделанной работе по его закрытию, а также требования о предоставлении сведений о создании или закрытии касс, совершающих валютно-обменные операции с участием физических лиц. По сути, теперь банки могут начинать воплощать в жизнь свои геополитические амбиции по «захвату» регионов, открывая новые филиалы. Однако на деле они это делать не спешат. Вернее, в ход идет здоровый прагматизм: открывать полноформатные расчетно-кассовые центры с полным перечнем услуг для привлечения массового клиента смысла нет. Если банк нацелен исключительно на развитие потребительского кредитования, он может ограничиться так называемыми УРМами (удаленными рабочими местами). Разумеется, открытие филиала и организация УРМа для банка — несопоставимые ни по времени, ни по затратам процессы. Поэтому немудрено, что количество УРМов за последний год заметно выросло.
«В настоящий момент большинство банков движутся по пути оптимизации своей филиальной сети. Это приводит к тому, что физическое количество отделений и точек продаж растет, но меняется их статус, — комментирует директор департамента розничного бизнеса ЗАО «Банк ВТБ» Дмитрий Фролов. — В частности, филиалы банков меняют свой статус на центры банковских услуг, расчетно-кассовые центры, дополнительные офисы и т.д. Наш банк разработал несколько форматов для вновь открываемых отделений. В ближайшее время мы планируем создать и ипотечный центр, и центры обслуживания малого бизнеса, дополнительные офисы для обслуживания физических лиц и для комплексного обслуживания любых категорий клиентов».
А вот число традиционных филиалов банков в стране за прошлый год не увеличилось, а, наоборот, уменьшилось на 36 единиц. Как поясняют в Нацбанке, это связано с совместным процессом оптимизации филиальной сети наиболее крупных белорусских банков — «Беларусбанка», «Белагропромбанка» и «БПС-банка». Лишние и нерентабельные отделения в небольших населенных пунктах попросту закрывались, при этом банкиры пытались соблюсти золотое правило — сохранения одного филиала на населенный пункт. Нельзя же вовсе оставлять население без своих услуг! В отдельных финансово-кредитных учреждениях подтверждают тот факт, что содержание некоторых филиалов для них является планово-убычным.
Кстати, на начало прошлого года у бесспорного лидера банковского сектора — «Беларусбанка» было 69 % от общего числа отделений по стране, а на 1 января 2008 года его позиции незначительно, но потеснили (67,5 %).
Мировая практика выхода банков «в люди» проста: когда целью его проникновения в регионы является расширение корпоративной клиентуры, обычно сначала открывается не требующее больших затрат представительство, продуктовая линейка которого ограничивается предоставлением различных видов финансирования. Если центральный офис признает работу данного подразделения успешной, оно преобразуется в полноформатный филиал, что позволяет расширить спектр услуг и начать обслуживание частных лиц, а также малых и средних предприятий.
Стратегия банков в их региональной экспансии традиционно основана на мнении, что развивать сеть только ради корпоративной клиентуры не имеет смысла. С крупными и средними предприятиями можно работать дистанционно по системе «банк—клиент», а потому для получения рядового кредита физическое присутствие заемщика в банковском офисе не обязательно. Другое дело — ритейл, в частности, потребительское и автокредитование, жилищные кредиты и обслуживание счетов таких системных клиентов, как предприятия ЖКХ. Здесь без личного контакта не обойтись. «На принятие решения об открытии нового отделения банка влияют разные факторы. Во-первых, потенциал региона, во-вторых, месторасположение отделения банка, в-третьих, цена аренды или покупки помещения. Для банков важно, чтобы эти расходы не отразились значительно на цене услуг для клиентов», — поясняет замдиректора департамента сети продаж «Приорбанка» Игорь Евдаков. Специалист признает: сегодня при создании новых точек продаж банкиры в первую очередь рассматривают возможность открытия УРМа. Затем изучаются перспективы создания центра банковских услуг, который предоставляет полный спектр банковских продуктов и юридическим, и физическим лицам.
Кстати, даже выход на рынок потребительского кредитования в сегмент POS-кредитов, выдаваемых непосредственно в местах продажи товара, в Беларуси пока еще только на стадии становления. «В России и Украине конкуренция в данном сегменте значительно выше. В одной торговой организации могут присутствовать одновременно сотрудники 5, даже 7 банков. В Беларуси на сегодняшний день в местах продаж работают сотрудники 1—2 банков. В среднем в торговых организациях Минска представлено 3 — 4 банка. В регионах количество банков снижается до 2 — 3», — объясняют в «Хоум Кредит Банке».
На фоне несолидных банковских сетей весьма внушительно выглядит сеть белорусской почты — это 3 777 отделений. Это преимущество уже успели оценить в 10 из 27 белорусских банков, которые продвигают на обширной базе почтовиков свои услуги. Как поясняет специалист отдела рекламы и маркетинга РУП «Белпочта» Ольга Касаткина, банкам даже не нужно организовывать в почтовых отделениях удаленное рабочее место — операции проводят почтовые работники. Впрочем, только на почтовых служащих в успешный розничный бизнес не въедешь, а при весьма скромной ресурсной базе белорусских банков на построение сети в несколько сотен филиалов рассчитывать не приходится.
