На свой перестрах и риск: кто помогает страховщикам платить по их счетам

В 2006 году неудачный запуск первого в истории суверенной страны искусственного спутника Земли «БелКА» обошелся страховщикам в 16 миллионов долларов и больно ударил по их карманам. Это событие стало толчком для создания Белорусской национальной перестраховочной организации. Корреспондент «Рэспублікі» изучила самые крупные страховые выплаты последних лет, а также самые дорогие застрахованные объекты страны и выяснила, как работает механизм перестрахования.

Диверсификация рисков

14 февраля 2008 года в ереванском аэропорту Звартноц при вылете самолета CRJ-100LR авиакомпании «Белавиа» произошла авария. После взлета самолет задел крылом землю, загорелся и раскололся на две части. К счастью, обошлось без человеческих жертв. А вот страховые компании возмещали убыток почти на 10 млн долларов.

«Белавиа» страхует свои самолеты на очень большие суммы
Фото Виталия ГИЛЯ

Знаменитое выражение «не кладите яйца в одну корзину» как нельзя более точно описывает смысл перестрахования. Серьезные катастрофы, ЧП, катаклизмы приводят к большим потерям, за которые, как правило, кто-то платит. Объем обязательств по значительным объектам страхования (крупные промышленные предприятия, торговые центры, воздушные суда, дорогостоящие грузы) зачастую превышает возможности отдельно взятой страховой компании, и в случае ущерба выплатить огромную сумму страхового возмещения ей одной просто не под силу. Согласно законодательству норма обязательств компании по каждому договору страхования не может превышать 20 процентов ее капитала, поэтому последующие «излишки» передаются другим страховым организациям с помощью механизма перестрахования. Как правило, сначала риски распределяются среди страховщиков на внутреннем рынке, а если они превышают их возможности — передаются иностранным партнерам. Заместитель гендиректора Белорусской национальной перестраховочной организации (БНПО) Денис Тур в качестве примера перечисляет ситуации, когда количество перестраховщиков может достигать нескольких десятков:

— Авиационные риски, обязательства по которым превышают несколько сотен миллионов долларов, страхование космических аппаратов, строительно-монтажные риски при возведении крупных промышленных, инфраструктурных, энергетических объектов. Например, БелАЭС.

К слову, об атомной станции. Сегодня это один из самых крупных объектов в страховом плане: только строительно-монтажные риски застрахованы на 8,9 млрд долларов. После того как АЭС введут в эксплуатацию, будет застрахована ответственность по ядерным рискам. Это требование международной конвенции, которая налагает определенные обязательства по ядерной энергетике и вводит лимит ответственности перед третьими лицами.

Жесткие требования к объему страхового покрытия в части ответственности перед третьими лицами действуют и в авиации. Они устанавливаются авиационными властями стран, в воздушном пространстве которых находится воздушное судно. Например, лимит ответственности компании «Белавиа» перед третьими лицами по некоторым воздушным судам достигает 750 млн долларов. Это значит, что в случае катастрофы выплаты могут достичь такой суммы. Именно поэтому на борту воздушного судна в обязательном порядке должен находиться пакет документов, подтверждающих наличие соответствующего страхового и перестраховочного покрытия. При отсутствии этих документов ни влететь на территорию другого государства, ни покинуть ее просто не получится.

Спокойствие дороже денег

Гендиректор национального перестраховщика Андрей Унтон признается: плотность страхования (количество застрахованного имущества на квадратный километр) в стране очень низкая – менее 1 процента. В Европе, например, застраховано практически все, даже заборы. Именно поэтому в случае катастрофы или стихийных бедствий в развитых экономиках более половины ущерба возмещается страховщиками.

Крупные выплаты одна страховая не потянет. Ей нужны «помощники»
фото adwokat-jarzab.pl

Согласно международным стандартам риск-менеджмента иностранцы, которые работают в Беларуси, страхуют абсолютно все: имущество, перерывы в производстве, финансовые риски, ответственность перед третьими лицами. Наши компании также стараются максимально обезопасить себя от непредвиденных обстоятельств. Впрочем, как говорят сами страховщики, есть и те, кто считает, что в мире судьбы нет статистики.

Историю со страхованием крупных заводов можно сравнить со страхованием «Автокаско». В ходе сюрвейерского осмотра риск-инженеры оценивают предприятие, а также максимально возможный ущерб в случае ЧП. После этого страховая компания определяет, на каких условиях готова принять этот риск. К слову, крупнейшие страховые компании активно работают с метеорологами и геологами: так на основании статистики составляется карта рисков – вероятность землетрясений, наводнений и других стихийных бедствий. За границей при разработке программы страхования строительно-монтажных рисков по любому объекту строительства учитывается множество факторов. Например, стандарты устойчивости к воздействию негативных природных явлений (землетрясений, ураганов, наводнений), близость к различным водным объектам, вулканам, опасным производствам, аэропортам. От того, насколько детальная информация предоставляется, зависит и страховой тариф.

После того, как АЭС введут в эксплуатацию, будет застрахована ответственность по ядерным рискам
Фото Виталия ПИВОВАРЧИКА

В 2013 году при строительстве Полоцкой ГЭС произошел прорыв дамбы. В результате инцидента был затоплен котлован. Национальный перестраховщик выплатил доли страхового возмещения в размере более 400 тысяч долларов.

Рейтинг решает все

Андрей Унтон рассказывает, как удается развивать сотрудничество с международным страховым рынком:

— Мы пытаемся работать с разными регионами, чтобы принимать риски в перестрахование от разных страховых компаний. Пока в нашем портфеле больше импорта, поскольку по многим белорусским рискам объем обязательств существенно превышает возможности национального страхового рынка.

Основная сложность в работе на экспорт связана с ограничениями, налагаемыми рейтингом. Дело в том, что основной объем обязательств и, соответственно, перестраховочных премий распределяется среди перестраховщиков, относящихся к «высшей лиге», рейтинг которых не ниже А- от Standard & Poor’s или Fitch Ratings.

Неудачный запуск нашего первого искусственного спутника Земли чуть не обанкротил белорусских страховщиков
фото cdn-1.kanopystreaming.com

Тем не менее БНПО находит возможности для работы на международном рынке, взаимодействуя с регионами, где проходит по рейтингу или другим требованиям. С каждого привлеченного доллара компания обычно зарабатывает 50 центов, а вторая половина идет на выплаты. В свое время национальный перестраховщик осуществлял выплаты после аварии на Саяно-Шушенской ГЭС, гибели российских спутников связи или воздушных судов.

Если рассматривать страховой портфель в целом, то максимальный уровень выплат – 109 процентов от страховых премий — пришелся на пик финансового кризиса 2009 года. Экспортеры столкнулись с трудностями при получении оплаты за поставленную продукцию, многие контрагенты банкротились или на длительный срок задерживали платежи. Для возмещения потерь наших компаний были использованы механизмы страхования и перестрахования, а также в полной мере задействовано перестраховочное покрытие. Это позволило существенно компенсировать убытки белорусских страховщиков. Теперь, признается Андрей Унтон, происходит тщательная селекция рисков, благодаря которой уровень выплат компании последние несколько лет не превышает 40 процентов.

ПРЯМАЯ РЕЧЬ


Спасательный круг для «спасателей»

Иван Гуща, начальник отдела перестрахования компании «Белгосстрах»:

— Перестрахование – это когда одна страховая компания заключает с клиентом договор, но понимает, что собственных средств ей может не хватить на выплаты при наступлении страхового случая. Поэтому компания передает часть своих обязательств по этому договору другому страховщику. При этом последний получает определенную долю от премии — суммы, которую клиент вносит при заключении договора.

При наступлении страхового случая компания-перестраховщик обязуется возместить компании-перестрахователю часть денежных средств, которые полагаются клиенту. Так что это просто один из механизмов риск-менеджмента. Для компании с небольшим объемом капитала перестрахование является необходимым инструментом, который обеспечивает жизнеспособность в случае крупной выплаты. При этом любая страховая компания стремится к максимизации прибыли и минимизации убытков, чего можно достичь за счет эффективно выстроенной системы перестрахования.

Перестраховываться могут любые объекты: здания, оборудование, грузы, транспортные средства, космические аппараты и даже животные. Можно перестраховать также имущественные интересы клиента, например связанные с убытками от предпринимательской деятельности.

Мы сами очень часто прибегаем к услугам Белорусской национальной перестраховочной организации, поскольку имеем множество крупных проектов. В некоторых случаях перестраховщика приходится искать за рубежом, поскольку емкости белорусского страхового рынка недостаточно.

ТЕМ ВРЕМЕНЕМ

Самые крупные выплаты последних лет

• В декабре прошлого года национальный перестраховщик выплатил более 47 млн российских рублей в связи с возгоранием на установке гидрокрекинга производственной площадки филиала «Башнефть-Уфанефтехим».

• В декабре 2016 года произведена выплата доли страхового возмещения в сумме более 2,4 млн долларов по добровольному страхованию воздушных судов. Инцидент произошел 13 июля 2016 года. Из-за штормового ветра в Национальном аэропорту «Минск» столкнулись два самолета, был поврежден Boeing 737-300 авиакомпании «Белавиа».

• В июне 2015 года госпредприятие выплатило долю перестраховочного возмещения в сумме 1,35 млн долларов за ущерб, причиненный имуществу российского страхователя в результате затопления строящейся Загорской ГАЭС-2.

ЦИФРА

По данным Минфина, собственный капитал страховщиков страны летом прошлого года составлял более 700 млн долларов.

konoga@sb.by


Полная перепечатка текста и фотографий запрещена. Частичное цитирование разрешено при наличии гиперссылки.
Заметили ошибку? Пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter
Загрузка...