На пути к реальности

Опасения белорусских банкиров сбываются...

Опасения белорусских банкиров сбываются.  С 1 января 2009 года они будут обязаны до заключения кредитного договора раскрывать своим клиентам размер эффективной процентной ставки (ЭПС) за пользование кредитом. Впрочем, в новых экономических условиях нововведение, которого еще несколько месяцев назад банки боялись как огня, отчасти может оказаться на руку финансовым институтам.

По новым требованиям, которые определило постановление Нацбанка № 171, кредитные организации после новогодних праздников будут обязаны сообщать заемщику реальную процентную ставку с учетом всех дополнительных комиссий и штрафов. Нынешнее законодательство пока дает банкам право ограничиться указанием только номинальной процентной ставки, которая не отражает в полной мере стоимости заемных ресурсов. Еще в августе нынешнего года Комитет госконтроля провел проверки в ряде белорусских банков, результаты которых оказались шокирующими. Выяснилось, что реальные процентные ставки по кредитам для населения на порядок выше заявленных в рекламных проспектах. Так, стоимость кредита, взятого под 13—14 % годовых с учетом дополнительных комиссий и платежей, подчас увеличивалась в несколько раз. Именно по результатам проверок Комитета госконтроля Нацбанк впервые выступил с рекомендацией банкам раскрывать потенциальным заемщикам всю правду об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. В частности, в наглядной и понятной любому непосвященному форме рассчитывать все дополнительные проценты и комиссии, составляющие реальную стоимость кредита, причем до заключения договора. Правда, пока эти стандарты носят рекомендательный характер, а банки не спешат отказываться от практики «скрытых процентов» и указывать в рекламе реальную стоимость кредита.

Речь, конечно, не идет о том, что банки обманывают заемщика. Со стороны финансистов это маркетинговый ход, ведь потребитель ориентируется в основном на ту ставку, которая указана в рекламе. И, рекламируя свои услуги, банк естественным образом стремится сделать их наиболее привлекательными для клиента. Но обычно условия договора содержат пункты о выплате каких-либо комиссий. При этом они составлены таким способом, что клиенту сложно в них разобраться: чтобы рассчитать реальную ставку процента, надо иметь некоторые знания в финансовой области. Поскольку наибольшее число потребительских кредитов оформляется не в офисе банка, а, допустим, в магазине, то редко кто из заемщиков прочитывает весь договор от начала до конца и обращает внимание на все его пункты. Кстати, в Великобритании это уже привело к тому, что многие заемщики, будучи не в состоянии понять, сколько им придется выплатить по кредиту, потом не могут его погасить. Поэтому правительство туманного Альбиона намерено внести изменения в правила кредитования, потребовав от банков и компаний размещать в рекламе и на бланках договоров о предоставлении кредитов специальные предупреждения об опасности «долгов».

Белорусским потребителям пока предстоит пройти через первый этап раскрытия всех «тайных сторон» кредитов. Волей случая оказалось так, что банкирам, которые еще вчера всячески препятствовали бы внедрению ЭПС, ныне ее введение очень даже выгодно. Опыт соседних стран показал, что с ее появлением население начинает активнее считать свои деньги и пусть в 5—10 % случаев, но все же отказывается от кредитования. Раньше это расстраивало банкиров, которые теряли клиентов, сегодня в условиях, когда ликвидность отдельных банков находится на низком уровне, отвадить с десяток-другой потенциальных заемщиков кажется делом не таким уж и зазорным. Традиционно считается, что введение регулятором ЭПС ориентировано в первую очередь на интересы клиентов банков, ведь в таком случае они могут свободно и без посторонней помощи просчитать реальную ставку любого кредита и в случае неудовлетворенности отказаться от него, но теперь выходит так, что в выигрыше оказываются банки. В начале октября число обращений граждан в финучреждения по вопросам получения кредита возросло минимум вдвое и наряду со снизившейся активностью вкладчиков отток средств из банков стал принимать «нехороший» характер. Большинство финансистов повысили кредитные ставки, доведя их по отдельным продуктам до нереальных цифр. Все это делалось с одной целью: сделать заемные средства неподъемными для среднестатистического кредитополучателя в расчете на то, что количество клиентов автоматически сократится. С введением ЭПС поднимать голые ставки процентов даже не придется: кредиты станут визуально невыгодными и большинство кредитополучателей сами от них откажутся. Другое дело, как будут вести себя банки, когда проблемы с ликвидностью закончатся?

В то же время, по мнению аналитиков рынка, во многом именно такая ситуация, когда банки могут не указывать реальную процентную ставку, влияет на растущий процент невозвратов по кредитам. Комиссии придуманы для того, чтобы кредит не выглядел дорогим, объяснили в одном из белорусских банков. Комиссии, которые помогают банкам скрывать реальную процентную ставку, бывают разные: за ведение ссудного счета, за снятие и взнос денег, штрафы за досрочное погашение и т.д. И если комиссия фиксированная и одноразовая, то сумма, которую заемщику придется переплатить сверх процентов по кредиту, видна сразу. Но если комиссия ежемесячная да еще взимается с первоначальной суммы кредита, то это уже «ловушка для потребителя». Такие платежи заемщик вносит на протяжении всего времени погашения кредита, причем проценты по займу уменьшаются по мере выплаты основного долга, а комиссия – нет.

Заметили ошибку? Пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter