Положить деньги на депозит стало сегодня делом не зазорным и даже в какой-то степени модным. Во всяком случае, к началу августа на одного жителя Беларуси в среднем приходилось более 600 долларов банковских вкладов, а также, по некоторым оценкам, около 800 долларов «чулочных» сбережений. Набравшая излишне резвый темп инфляция и другие макроэкономические риски ничуть не поубавили у белорусов желания копить, и это при том, что «богатства выбора» инструментов сбережения на отечественном рынке как не было, так и нет.
Финансисты уже давно работают над популяризацией идеи о том, что богатый человек — не тот, который много зарабатывает, а тот, кто умеет делать накопления. С конкретным призывом к таким «богатеям» обращалась в прежние годы советская пропаганда: «Храните деньги в сберегательной кассе». Чем все закончилось, помнят многие: кто-то десятилетиями копил деньги на автомобиль, а в результате смог купить на них лишь шоколадку… Время, конечно, изменилось, и уже вполне реальной представляется обратная ситуация, когда отказ от сладкого удовольствия сегодня может обеспечить крупное приобретение завтра. Во всяком случае, расчеты сложных банковских процентов и анализ других, потенциально еще более выгодных, инструментов сбережения убеждают в это поверить. Отсюда, видимо, и симпатия населения к банковским депозитам, которые сегодня чуть ли не единственный способ сохранения денег. Хотя приходится констатировать, что о преумножении личных финансов речь вряд ли идет: например, в прошлом году средняя ставка по рублевым депозитам оказалась практически равной темпу инфляции. И в этом году тенденция сохраняется. Тем не менее, по данным Национального банка, за 7 месяцев этого года вклады населения увеличились на 2,3 триллиона рублей, или на 22,1 % к уровню такого же периода прошлого года. Надо полагать, предпосылки для пополнения личных резервов у белорусов есть. Статистика утверждает: в первом полугодии реальные денежные доходы населения (скорректированные на индекс потребительских цен) увеличились на 11,4 %, до 597 тысяч рублей в месяц на одного человека. При этом на покупку товаров и оплату услуг ушло 83 % этих средств, соответственно 17 % осталось в распоряжении своих обладателей. Кстати, такая доля сбережений считается достаточно высокой, чтобы приносить пользу экономике.
Анализ структуры денежных доходов не сулит особых надежд людям, у которых есть желание и, главное, возможности стать частными инвесторами. Так, проценты по депозитам, дивиденды и прочие доходы от собственности в последние годы едва превышают 2 % в общем объеме доходов, а доля оплаты труда и социальных трансфертов весьма значительна — до 80 %. В нынешних экономических условиях, несмотря на их относительную стабильность, предпосылок для сбережения, по сути, немного. И тем удивительнее, что депозиты населения в финучреждениях растут столь быстрыми темпами. Впрочем, одной из причин может стать перераспределение средств между «чулками» и банками в пользу последних, ведь никакая валюта сегодня не гарантирует сохранности сбережений. Отчасти этот вывод подтверждает тот факт, что те самые 17 % неистраченных доходов из статистики Минстата, по расчетам, составляют около 1 триллиона рублей, в то время как сумма увеличения банковских вкладов – примерно вдвое больше. Несмотря на возможные погрешности статистики, разбежка все же достаточно велика…
Рост доверия населения к банкам, безусловно, не может не радовать. Но как используются эти ресурсы? На «удовлетворение спроса населения и предприятий на банковские розничные услуги», поясняют в главном финансовом учреждении страны. Возможности кредитования банками расширяются, что в свою очередь стимулирует потребительский спрос. В то же время быстрый рост потребления способен, как известно, спровоцировать инфляцию, которая может полностью отбить охоту к сбережению. А если повышенным спросом пользуется зарубежный товар, то это еще и удар по внешнеторговому сальдо… Данные Минстата за январь—июль 2008 года свидетельствуют, что от роста потребления выигрывают в основном зарубежные поставщики, особенно в группе непродовольственных товаров, продажи которых выросли более чем на 30 %. Так, высокий спрос зафиксировали продавцы одежды и белья (+26,3 % к уровню января—июля прошлого года), трикотажных изделий (+19,7 %), обуви (+29,1 %), синтетических моющих средств (+31, 5 %), стиральных машин (+16,2 %). В то же время доля реализации продукции отечественных производителей по этим позициям заметно снизилась.
Вопрос, видимо, должен ставиться несколько иначе: не только как привлечь деньги населения в банки, но и как заставить их работать еще более эффективно и для экономики, и для самих вкладчиков. Накопления — это своего рода бальзам на душу для экономики, мощный стимул ее роста, говорят экономисты. Чем больше в стране неистраченных средств, тем больше ресурсов для инвестиций. И даже скромные накопления способны стать вполне весомой поддержкой для предприятий реального сектора. Но для этого необходимо появление публичных компаний, размещение их акций на внутреннем рынке. К тому же развитие класса частных инвесторов поможет снизить известные риски, возникающие в условиях макроэкономической нестабильности либо неблагоприятных ожиданий. В таких ситуациях обладатели сбережений могут резко опустошить банковские вклады, направляя средства на разогрев тех или иных рынков (например, недвижимости) либо удовлетворяя свои потребительские амбиции. Чем заканчивается такая активность, нам уже приходилось наблюдать…
-------------------------------
Дотянуть до зарплаты
Более половины россиян предпочитают не делать никаких сбережений, показали результаты исследования компании «Башкирова и партнеры». На вопрос: «Делаете ли вы сбережения, и если да, то в какой валюте?» — треть взрослого населения ответила, что предпочитает откладывать в рублях.
В долларах хранят валюту 3,3 % россиян, в евро — 3,6 %. А не делают сбережений вообще 57 %. По результатам исследования выяснилось, что сбережениями, как правило, располагают люди преимущественно среднего возраста, которые имеют постоянную работу и сумели достичь определенного положения в обществе. В основном это руководители, средний возраст – от 30 до 39 лет, с высшим образованием. Среди неработающих граждан, которые стараются делать накопления, примерно 36 % — пенсионеры.
В ходе еще одного опроса, проведенного сотрудниками «Левада-Центра», выяснилось, какие варианты хранения и приумножения накопленных денег предпочитают россияне. Около 40 % опрошенных назвали вложение денег в недвижимость, примерно 25 % считают, что выгодно и безопасно хранить деньги в Сбербанке, и около 10 % — в наличных. Гораздо реже люди пытаются хранить деньги в ценных бумагах и паях. Рубль по-прежнему лидирует в списке валют, в которых россияне предпочитают хранить сбережения, но если в 2007 году в нем были уверены около 50 % опрошенных, то сейчас — около 40 %. В то же время экономисты считают, что даже при падении доверия к доллару и повышенному интересу к евро российский рубль остается валютой, хранить деньги в которой сегодня наиболее безопасно.
