Макропроблемы от микрофинансов

Как ростовщики новой волны продолжают выкачивать деньги из своих клиентов

Потребительский бум набирает обороты. Граждане продолжают получать в банках кредиты — на покупку бытовой техники, стройматериалов, одежды и других товаров. Однако что делать, если очень срочно понадобились деньги, а банк не хочет их выдавать? С этой целью в стране развита сеть ломбардов, но для того чтобы там получить наличные, необходимо обладать залогом, которого на руках может и не быть. Ответ чаще всего граждане находят на столбах: «Деньги в долг за 15 минут на 2 года». Ни одна из таких организаций не относится к микрокредитным и не состоит в реестре Нацбанка. Можно ли им доверять? Ответ на вопрос искал корреспондент «Р».

Старики-процентщики

В интернете, в газетах объявлений, да и просто на улице можно разыскать множество объявлений о возможности получить кредит в размере от 100 до 2—3 тысяч рублей сроком от 6 до 24 месяцев.
ФОТО АЛЕКСАНДРА КУШНЕРА
Сумма задолженности населения перед банками уже перевалила за 10,37 млрд рублей, только за август кредитов выдано на 210,9 млн. Для сравнения: год назад граждане были должны финучреждениям 7,86 млрд. Причем на потребительские нужды сумма кредитов за год увеличилась на 1,5 млрд рублей и составила 3,73 млрд. Эксперты говорят, что это только начало, ведь желание кредитоваться растет день ото дня — в конце июня Нацбанк снизил ставку рефинансирования до 10 процентов, что только стимулирует банки к снижению стоимости займов. 

Разумеется, в Нацбанке стараются держать руку на пульсе. Регулятор даже изменил условия выдачи кредитов населению, чтобы ненароком не надулся ненужный пузырь потребительского кредитования. С 1 мая в стране действует кредитный «потолок» — если выплаты по взятым кредитам превышают 40 процентов от уровня среднемесячного заработка, банки вправе отказать заемщику в выдаче кредита. Как итог — кредиты сегодня могут взять уже не все. 

Однако кто ищет, тот всегда находит. В интернете, в газетах объявлений, да и просто на улице можно разыскать множество объявлений о возможности получить кредит в размере от 100 до 2—3 тысяч рублей сроком от 6 до 24 месяцев. «Быстрые» деньги оформляют действительно очень оперативно — буквально за 15—30 минут. При этом средства в долг можно получить даже при отсутствии официального места работы и наличии судимости. Дадут их и человеку с плохой кредитной историей. При этом из документов кредиторы спросят лишь паспорт или вид на жительство.

Коллекторы или типа того

Мы решили позвонить в одну из таких контор. Искать долго не пришлось: в поисковике выбрали первый сайт по результатам запроса «деньги в долг». Трубку снял молодой человек, который сразу же поинтересовался, о какой сумме идет речь и из какого города заемщик. Мы спросили о сумме в 1000 рублей. 

— Вы же знаете, какие у нас условия? Мы работаем через рассрочку бытовой техники и электроники. Вы приобретаете товар в рассрочку, и мы у вас его выкупаем. В вашей ситуации расклад такой: если вам нужна 1000 рублей, вы должны будете купить технику стоимостью в 1800 рублей. Выплачивать проценты по займу нужно будет ежемесячно в течение двух лет, — ответили на том конце провода.

Математика тут нехитрая. За два года на таких условиях заемщик отдаст «кредитору» 80 процентов сверх взятой суммы денег. Если призадуматься, это получается кредит под 40 процентов годовых, что в четыре раза больше ставки рефинансирования.

Приобрести технику предлагают в магазинах электроники. Кредитор определяет, какую именно. Но дадут ли деньги в случае, если у человека плохая кредитная история или он попадает под «кредитный фильтр»? На том конце трубки сказали, что обещать с получением суммы ничего не могут. Гарантий нет, нужно пробовать. 

— Если просрочите выплату на несколько дней, то не страшно — как-нибудь договоримся. Но если не платите по счету более 3 месяцев, вот это уже страшно.

— Что это значит? Какие предусмотрены наказания? Коллекторы придут?

— Типа того. Звоните, если надумаете. 

Говоря о законности такого микрокредитования, стоит отметить, что по факту подобные организации кредит клиентам и не предоставляют. Они лишь «дорого» выкупают у них технику. Как правило, на всех таких сайтах внизу мелкими буквами указано: «Мы не оказываем услуги по оформлению и предоставлению населению микрозаймов, регулируемых Указом Президента № 325 «О привлечении и предоставлении займов, деятельности микрофинансовых организаций». В реестре Нацбанка, в котором перечислены все микрофинансовые организации, такие компании вы также не найдете. Официальных заемщиков в стране у нас чуть более ста, и всю актуальную информацию о них можно найти на веб-ресурсе регулятора. Так что можно сделать вывод, что конторы «Деньги в долг» продолжают существовать сегодня потому, что живут по принципу «что не запрещено, то разрешено». При этом заемщики обеспечивают им неплохой доход. 

iPhone за 1300 рублей

Если вы обладаете дорогостоящей техникой и вам нужны деньги на короткий срок, вы можете обратиться в ломбард. Большую часть микрофинансовых организаций в стране составляют как раз такие компании. Мы уточнили, как получить на руки сумму в тысячу рублей. Ответ такой: для начала нужно представить технику, которую мы хотим заложить, а уже потом можно говорить о сумме.

— Например, iPhone X, вышедший в конце прошлого года, может быть оценен на сумму от 1000 до 1300 белорусских рублей. Эти деньги вы можете взять в пользование на срок от 1 до 30 дней. В случае если сумма не возвращается за время, установленное договором, ваша техника реализуется. При этом чем на больший срок вы оформляете займ, тем меньшую сумму получаете на руки. Если оценка вашего имущества на уровне 1200 рублей и вы оформляете деньги на 2 недели, то получаете тысячу, на месяц — получаете уже 900—800 рублей, — рассказали в одном из ломбардов.

Стоит отметить, что техника в ломбарде оценивается под льготную процентную ставку. Если вы берете деньги взаймы на месяц, то платите приблизительно 0,9 процента в день. Если говорить предметно, то с учетом того, что мы получаем 1000 рублей под 9 рублей в день пользования, месячная ставка составит приблизительно 27 процентов. Кредитная история клиента и его репутация для ломбардов также не важны. 

Брать или не брать подобные кредиты – каждый решает сам. Но в целом стоит отметить, что за использование «быстрых» денег клиент переплачивает существенный процент и одвергает себя дополнительному финансовому риску. 

КОМПЕТЕНТНО

Слишком хитрые схемы 

Рассуждая о законности таких предложений, мы обратились за комментарием в Нацбанк. В главном управлении регулирования некредитных финансовых организаций ведомства пояснили, что регулярное предоставление так называемых «быстрых денег» в долг или займов «до зарплаты» стало незаконным с 1 января 2015 года. На постоянной основе (то есть три и более раза в месяц) право выдавать микрозаймы в сумме, не превышающей 15 000 базовых величин, любым физическим лицам (помимо банков, предоставляющих кредиты) есть только у ломбардов. А вот микрофинансовые организации других видов — потребительские кооперативы, фонды — могут работать исключительно с юрлицами, ИП либо с физлицами-ремесленниками и субъектами агроэкотуризма. Чтобы работать на рынке, такие организации должны быть включены регулятором в специальный реестр микрофинансовых организаций. 

В Нацбанке мониторинг объявлений с предложениями «деньги в долг» проводят регулярно. И даже условно разделяют такие объявления на три вида. В первом случае в данных объявлениях содержится информация о возможности предоставления физлицами денежных средств неограниченному кругу лиц, как правило, без залога, без справок о доходах и поручителей, безработным, с плохой кредитной историей. «В соответствии с пунктом 13 Указа Президента № 325 его действие не распространяется на займы (независимо от суммы денежных средств) между физлицами, не выступающими при заключении данных сделок в качестве ИП. Следует отметить, что отнесение той или иной деятельности физлиц к предпринимательской не входит в компетенцию Нацбанка» — так объяснил положение дел регулятор.

Во втором случае свой бизнес рекламируют организации, которые не включены Нацбанком в реестр и не являются микрофинансовыми. По закону такие организации имеют право предоставлять не более двух микрозаймов в течение календарного месяца одному или нескольким заемщикам. Но опять же Нацбанк контролировать юрлиц, не включенных в реестр микрофинансовых организаций, в том числе на предмет соблюдения указанных лимитов по предоставлению микрозаймов, не уполномочен.

Третий вид, с которым столкнулись и мы, — это так называемый быстрый выкуп имущества. В этом случае кредитор предлагает физлицам, желающим взять деньги в долг, приобрести в рассрочку бытовую технику. При этом договор на приобретение техники заключается между физическим лицом и магазином. Затем кредитор выкупает у заемщика приобретенный им в рассрочку товар по более низкой цене. И таким завуалированным образом физлицо получает деньги в долг . По сути, на этом отношения между кредитором и заемщиком прекращаются и кредитополучатель впоследствии выплачивает деньги магазину, в котором приобретал мобильный телефон в рассрочку.

Илья КРЫЖЕВИЧ.



Полная перепечатка текста и фотографий запрещена. Частичное цитирование разрешено при наличии гиперссылки.
Заметили ошибку? Пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter
Загрузка...