Еще недавно некоторые банки играли с клиентами в хитрые игры, обещая все и сразу, без поручителей, с минимумом справок и под весьма заманчивые проценты. А потом доверчивые заемщики негодовали, когда оказывалось, что с них сдерут приличные деньги еще и за комиссию, и прочие сопроводительные услуги. Об этом договор предупреждал микроскопическими буквами или банковский сотрудник «забывал» упомянуть. В итоге вместо «быстрых и легких» денег — сплошное расстройство. С 22 января обновленный Банковский кодекс обязал финансовые учреждения указывать четко и честно, сколько же в реальности будет стоить кредит. Чтобы ни у кого не создавалось иллюзий, а следовательно, и не возникало впредь претензий. Казалось бы, лазейки перекрыты. Но слоган «Быстрые деньги!» на редкость живуч. Куда ни глянь сегодня — повсюду объявления фирм, предлагающих срочно нужную сумму кому «не хватает до зарплаты» на прямо–таки волшебных условиях. «Пять минут — и наличные у вас в руках. Достаточно паспорта!» — призывает одна из таких реклам. «Вашему автомобилю срочно нужна новая резина?» — интересуется другая. «Порадуй жену!» — вторит третья. Тут же и телефон, и адрес, и подробный маршрут к счастью... История потом нередко заканчивается в зале суда. Ведь этим организациям пока никто не запрещал выставлять любые кабальные условия, к которым клиенты по наивности не очень–то присматриваются. Однако Нацбанк уже заявил, что намерен взять под контроль деятельность таких кредиторов.
Без справок и поручителей
Просматриваю объявления. Популярная за рубежом скрининговая модель, когда определяют, надежный ли вы клиент, здесь явно не в ходу. Вот одна из фирм-кредиторов вообще не проявляет интереса к подноготной своих клиентов. Вторая вводит лишь минимальные ограничения — выдает заем «только официально трудоустроенным лицам или пенсионерам до 65 лет». Третья вообще встречает чуть ли не с распростертыми объятиями: «Срочно нужны деньги? Подпорченная кредитная история? Нет работы?» Зацепило — значит, вам сюда. И клиентов предостаточно, ведь здесь в отличие от банка можно одолжить по мелочи, тысяч 200 — 300 на десяток календарных дней «всего лишь» под два процента за день. Сколько это годовых? Да разве кто–то считает! Главное — никаких залогов–справок–поручителей. Понравилась в магазине в пятницу вечером кофточка за 300 тысяч рублей (в соседнем на 100 тысяч дороже), в субботу свидание, а зарплата только в понедельник? В банк с такой дилеммой не пойдешь, а тут в самый раз. Под три процента в день? Ерунда! В понедельник вернете 327 тысяч. Но если затянете...
Обращаюсь в одну из фирм с громкой рекламой: «Работаем с клиентами с подпорченной кредитной историей и с судимыми. Мы не отказываем никому». Требования минимальные: паспорт и совершеннолетие. А дальше деньги привезут куда угодно: хоть домой, хоть в баню, хоть в ресторан.
— А если вовремя не верну? — интересуюсь.
— Заплатите штраф по четыре процента от общей суммы за каждый календарный день просрочки плюс проценты погашения. Согласно статье 365 Гражданского кодекса в случае нарушения условий договора у нас есть право взыскать с вас убытки в полной сумме сверх неустойки.
И подобные конторы работают абсолютно законно, объясняет Дмитрий Набздоров, начальник управления регулирования небанковских операций Национального банка: «Вот только их кредиты, в данном случае правильнее сказать — микрозаймы, изначально рассчитаны на людей с низким уровнем доходов, то есть тех, кому банк откажет. Или для малого и среднего бизнеса, которому зачастую деньги нужны сию минуту, либо не имеющему, скажем, четкого бизнес–плана (он стоит 10 — 15 тысяч долларов и так необходим для получения банковского кредита). Ставки по микрозаймам во всем мире высоки, например, в России доходят до 2.000 процентов годовых. Но цифра эта очень условная, ведь берете вы не на год, а обычно на несколько дней».
Одолжил, выпил и забыл
У нас в стране более 300 ломбардов. Что и говорить, услуга востребованная не первое десятилетие, а ведь принцип работы очень похож на деятельность компаний–кредиторов. Один нюанс: не выкупили вы свое колечко в ломбарде вовремя — его безжалостно продадут, чтобы покрыть расходы. У фирм все сложнее: сумма дохода по процентам небольшая, и то и дело возникает риск остаться в убытке, встретившись с заемщиком лишь в суде.
В целом истории повторяются: большинству должников в свое время не хватило «для продолжения банкета». Тут же раздобыли спасительный номерок, один звонок — и в руках вновь шелестят купюры. А дальше — допили и забыли. Еще один типичный сюжет: не хватало денег до зарплаты, взял 500 тысяч, отдавать не спешил. Набежали проценты и теперь придется выплатить через суд почти два миллиона рублей. А еще три процента за просрочку и четыре, коль эта просрочка растянулась дольше чем на месяц, плюс около 60 тысяч рублей пошлины и судебных издержек...
Похоже, самой востребованной эта услуга стала в Брестской области, тут же и больше всего должников. Только в суде Ленинского района Бреста, анализирует данные помощник председателя суда Александр Семенчук, за два месяца было рассмотрено 65 подобных исков! Среди пострадавших три фирмы. Все договоры заключались на 15 дней под два процента в день. И только у одного истца предусмотрен досрочный возврат займа, но не ранее чем через три дня. Остальные требовали при любом раскладе полную уплату процентов за пользование. Не вернули в оговоренный срок? Тут у каждой фирмы был свой подход. Так, одна из них назначала должникам за просрочку новую процентную ставку — двадцатикратный размер ставки рефинансирования (28,5 процента), разделенный на 360 дней за каждый день просрочки. В итоге заемщик брал 750 тысяч рублей, а сейчас должен вернуть по решению суда почти 2,5 миллиона. С договором займа под четыре процента за каждый день просрочки вторая фирма с должника потребовала 850 тысяч рублей вместо позаимствованных 300 тысяч. А у кого договор был составлен по образцу третьей конторы, три процента за каждый день просрочки плюс четыре за каждый день просрочки более месяца, заем 500 тысяч рублей потянул на все полтора миллиона...
Любопытно, что решения о взыскании долга судьи нередко выносят заочно, ведь ответчики просто–напросто не являются в суд. За дело принимаются судебные исполнители... Правда, и фирмы–кредиторы не скрывают: риски слишком высоки, поэтому умело подстраховываются с самого начала: убытки покрывают как штрафными санкциями, так и за счет объема заключенных договоров. Свежий случай: в январе житель Минской области С. перехватил в долг миллион рублей на 10 лет, как указано в договоре. При этом каждый месяц должен был выплачивать процент за пользование займом и каждый день долг рос еще на два процента. Не выплатил в конце месяца — теперь уже пошли накрутки к новой сумме. Результат? К концу года С. будет должен почти 190 (!) миллионов рублей.
Нацбанк возьмет на контроль
Хотя такие организации и действуют в правовом поле, а юридические и физические лица свободны в заключении договора, на практике возникает немало вопросов, отмечает Вадим Комель, адвокат Минской областной специализированной юридической консультации: «По сути, такая деятельность является чуть ли не банковской, а условия предоставления займов далеки от интересов физических лиц. Например, пункты договора могут содержать условие о гарантийном депозите, обычно 12 процентов от суммы займа, что фактически равно подоходному налогу, уплачиваемому организацией за физическое лицо. А это, в свою очередь, позволяет фирме не отвлекать дополнительные денежные средства на налоги. Иногда в таких договорах присутствуют пункты, в которых прямо указано, что такой договор не был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, стечения тяжелых обстоятельств и его условия не являются крайне невыгодными для заемщика, что само по себе уже наводит на мысль о кабальности».
Скоро деятельность организаций, которые выдают «быстрые» займы, возьмет под контроль Нацбанк. По словам Дмитрия Набздорова, уже подготовлен проект Указа Президента «О микрофинансовых организациях», предписывающий подобным кредиторам регистрироваться в Национальном банке, а с клиентом заключать договор не займа, а микрозайма, по которому будет запрещено требовать любые дополнительные комиссионные платежи, кроме процентной ставки за пользование. Табу наложат и на штрафные санкции за досрочное погашение долга, а также запретят изменять условия договора в одностороннем порядке. Но самое главное — на первой странице договора в правом верхнем углу крупным шрифтом должна быть указана годовая процентная ставка. И наверняка «1.000 процентов годовых» заставит многих задуматься. Установит Нацбанк и предельные суммы, которые можно занять у контор. К слову, на физических лиц нововведения распространяться не будут. Но если вы слишком часто одалживаете деньги по объявлению, скорее всего, вас попросят зарегистрироваться как юридическое лицо и сотрудничать с главным финансовым учреждением страны.
Кстати
В некоторых магазинах кредиторы готовы тут же предоставить вам кредит на любые нужды. Без справок и поручителей, 20 минут — и деньги в руках. С вас — только паспорт. Разве что процедуру записывают на веб–камеру. Чем меньше срок, на который вы возьмете деньги, и чем меньше будет сумма, тем меньше процентов придется платить: от 100 тысяч до 1,5 млн. рублей на срок от 5 дней до месяца. И многие берут, несмотря на баснословные проценты, когда, скажем, миллионный кредит на месяц потянет в итоге на все три.
