Смогут ли займы стать привлекательнее депозитов?
Около трех тысяч белорусов уже попробовали приумножить личный капитал с помощью вложений в кредитные союзы, или, как еще их называют, потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи. Станут ли такие инвестиции более массовыми, зависит от многих факторов, в том числе от того, будет ли разработано соответствующее законодательство и перестанут ли такие союзы по незнанию восприниматься клонами финансовой пирамиды МММ.
Призрак Мавроди
— Когда я только начинала работать в кредитном союзе и приходила в налоговую инспекцию, меня там называли “госпожой Мавроди”, — вспоминает председатель правления Республиканской ассоциации финансовой взаимопомощи Елена Коледа. — Но с тех пор отношение изменилось. Нас стали уважать, понимать, что кредитные союзы пришли в Беларусь всерьез и надолго, хотя масштаб работы пока не такой и большой.
По ее оценке, сегодня в Беларуси работают около 20 кредитных союзов, из которых 14 объединены под крышей ассоциации. Потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи смогли привлечь и на данный момент аккумулировать средства граждан на сумму около 1 миллиона долларов.
Пай, пай, выручай
По специфике своей работы кредитные союзы похожи на банки. Они привлекают средства граждан во “вклады”, а также выдают деньги под процент, что похоже на кредит. Оформление привлечения и выдачи займа производится на основании договора займа.
днако у кредитных союзов есть и специфика. Размещать сбережения и получать займы может не любой желающий, а только тот, кто является пайщиком — участником данного союза. Для этого, например, в крупнейшем отечественном кооперативе “Столичный клуб взаимопомощи” необходимо заплатить вступительный взнос в размере 50 тысяч рублей и еще такую же сумму в качестве паевого взноса, который при выходе возвращается.
Ставки по рублевым вкладам в разных кооперативах сейчас сложились на уровне 35—70 процентов годовых, что больше, чем по банковским депозитам. Деньги чаще всего принимаются на срок от одного месяца до трех лет.
Кому закон не писан?
— Из соседних с Беларусью стран самое широкое развитие кредитные союзы получили в Польше, — рассказывает Елена Коледа. — Инициатором возрождения стал свободный профсоюз “Солидарность”, зародившийся в 1992 году. Для успешного развития сектора был принят закон, регламентирующий работу кредитных союзов и обеспечивающий обязательное членство в ассоциации, контроль и отчетность. Законодательство в России обязало кредитные союзы создать саморегулируемые организации, которые должны произвести отсев нечестных кредитных союзов. Реализация таких требований привела к тому, что “экзамен” на соответствие критериям безопасности успешно сдали лишь около половины из ранее действующих кредитных союзов.
По мнению Елены Коледы, в Беларуси давно назрела необходимость четко прописать в законодательстве все аспекты работы кредитных союзов, их взаимодействия с пайщиками. В 2011 году Национальный банк участвовал в разработке проекта положения о потребительских кооперативах финансовой взаимопомощи и их объединениях. Данный документ прошел согласование со многими министерствами и ведомствами. Однако в Совете Министров посчитали принятие этого положения преждевременным. Поэтому сегодня, как и прежде, взаимоотношения кредитных союзов с их пайщиками регламентированы лишь одной статьей Гражданского кодекса и договором займа.
— К сожалению, некоторые кредитные союзы пользуются пробелами в законодательстве, наносят ущерб “вкладчикам” и тем самым портят имидж всех других кредитных союзов, которые добросовестно выполняют все обязательства.
Будьте в курсе
Что нужно учитывать при размещении или получении займа в кредитном союзе:
1 Открывать “депозиты” и получать “кредиты” могут только пайщики кооператива.
2 С учетом узкого круга участников кооператива займы выдаются с применением индивидуального подхода, в короткий срок, иногда без требования залога и поручителей.
3 Владелец “вклада” в кооперативе в отличие от держателя депозита в банке должен уплачивать подоходный налог. Поэтому при оценке привлекательности процентных ставок учитывайте, являются ли они “чистыми” либо из них еще будет минусоваться 12 процентных пунктов. В любом случае соответствующие платежи оформляет сам кооператив. Пайщику не нужно отчитываться перед налоговой инспекцией.
4 На работу кооператива не распространяются нормы Банковского кодекса, обязывающие банки досрочно (не позднее пятидневного периода) возвращать вкладчикам при их желании размещенные в депозит средства. В кредитном союзе все зависит от условий договора.
5 Возврат банковских вкладов физическим лицам гарантирует государство. На кредитные союзы это не распространяется. Кооператив должен сам создавать резервы для компенсации проблемной задолженности, не заниматься рискованными операциями, в том числе не вкладывать деньги пайщиков в предпринимательские инициативы руководства кооператива.
6 Все убытки, полученные кооперативом, должны быть компенсированы дополнительными взносами всех его участников.
7 Прием “вкладов” и выдача “кредитов” в кооперативе взаимоувязаны. Поэтому в случае роста интереса к размещению займов и снижению спроса на получение денег взаймы прием дополнительных “вкладов” может быть приостановлен. Именно в такой ситуации оказались некоторые отечественные кредитные союзы в первой половине нынешнего года.
В тему
Рассказать и объяснить
У рядовых белорусов появится больше возможностей для повышения финансовой грамотности. Ассоциация белорусских банков совместно с Национальным банком, Министерством информации и другими заинтересованными сторонами объявила конкурс, который призван подстегнуть журналистов к подготовке публикаций на данную тематику. Помимо “Народной газеты” в этом творческом соревновании смогут также принять участие “Звязда”, “Рэспубліка”, “СБ-Беларусь сегодня” и “Вечерний Минск”. Жюри оценит материалы, которые будут опубликованы в период с 1 августа по 31 октября нынешнего года.
