Госпредприятия за прошлый год снизили проблемную задолженность перед банками. А вот население увеличило — и существенно. Если на начало прошлого года проблемный долг граждан составлял 100,6 млрд. рублей, то на начало этого — уже 304,9 млрд. Хотя раньше специалисты Нацбанка с удовлетворением комментировали: «Наши граждане — очень дисциплинированные заемщики». Почему дисциплина начала хромать?
По методологии Нацбанка, к «проблемной задолженности» относятся пролонгированная и просроченная. То есть это кредиты, которые не погашаются в срок либо банку пришлось продлить время их погашения.
Я обсудил статистику по задолженности с деканом экономического факультета БГУ Михаилом Ковалевым. Он выделил несколько причин, по которым растут «плохие» кредиты.
— Во первых, после прошлогодней девальвации стало гораздо сложнее гасить валютные займы. Если у тебя кредит в долларах, а зарплата в рублях, то тратить на погашение теперь нужно в 3 раза больше.
Вторая причина, по словам собеседника, в снижении реальных доходов: «Сейчас домашние хозяйства около 50 процентов средств тратят на продукты питания. А ведь нужно еще платить за коммунальные услуги, за образование, покупать одежду. То есть для погашения кредита остается меньше денег, чем раньше».
И третья причина, по словам Михаила Ковалева, в неосмотрительном отношении к условиям кредитного договора: «Если в договоре сказано, что ставка по кредиту составляет ставка рефинансирования плюс 5 процентов годовых, то нужно понимать: при существующей ставке 45 процентов, платежи по кредиту будут неподъемными».
Впрочем, на днях первый заместитель Председателя Правления Нацбанка Николай Лузгин сообщил, что в 2012 году ставка рефинансирования будет пошагово снижаться. Прогнозировать это позволяет замедление инфляции. К концу 2012 года базовая ставка, по словам Н.Лузгина, будет на уровне 22 — 23 процентов. Заемщикам станет полегче.
— Я думаю, прошлый год стал хорошим уроком для населения. Когда ты берешь кредит, хорошо подумай, как будешь его возвращать, — обобщает Михаил Ковалев. — И главное — всегда нужно помнить: занимать деньги нужно в той валюте, в которой получаешь зарплату.
Интересно, что эту финансовую грамоту проигнорировали не только наши заемщики. В Венгрии, например, получая зарплату в форинтах, население активно брало ипотечные кредиты и кредиты на покупку автомобиля в швейцарских франках. Условия казались выгодными. Но когда швейцарская валюта резко укрепилась, у многих венгров начались проблемы во взаимоотношениях с банками.
— Банкиры там особо не церемонятся с населением. Если кредит не погашается в срок, взыскивается залог: квартира, машина. У нас, кстати, государство ориентирует банки искать понимание с заемщиками, — обращает внимание М.Ковалев.
...На фоне населения предприятия государственного сектора сейчас, наоборот, стали более дисциплинированны в расчетах с банками. По крайней мере, статистика Нацбанка показывает: за прошлый год проблемная задолженность у них снизилась с 343 млрд. рублей до 53 млрд. Тоже интересная тенденция. Экономисты объясняют ее так: организации, имеющие валютную выручку, повысили свою рентабельность. Это позволило им проще рассчитываться по кредитам. Кроме того, после либерализации ценообразования некоторые предприятия, по словам Михаила Ковалева, резко, иногда даже чересчур, увеличили цены на внутреннем рынке. У них тоже выросла рентабельность, они успешно погашали кредиты. Но здесь уместно уточнить: в том числе за счет населения.
