Жизнь напоминает: берешь в долг чужие деньги, отдаешь — свои«Зачем откладывать на завтра то, что можно купить сегодня», — уговаривает реклама и предлагает деньги. Взять кредит нетрудно, вернуть — вот проблема. По данным Национального банка, кредиторская задолженность белорусов в прошлом году выросла на 70 процентов и составляет более 3 триллионов рублей. Таким образом, каждый четвертый рубль из общего финансового портфеля банков страны был потрачен на покупку автомобилей, холодильников, стиральных машин, мебели и, конечно же, недвижимости. Однако в процессе построения общества потребления есть кое–какие нюансы, о которых не принято говорить.
Процент риска
Весной прошлого года минские предприниматели Виктория и Борис Кандрашевы взяли кредит — 15 тысяч долларов на 10 лет почти под 13 процентов годовых — и купили вместо 3–комнатной 4–комнатную квартиру. Семья–то большая: муж, жена, трое детей (старшая девочка — инвалид I группы) и мать Бориса. Переехали, а вот новоселье справить не могут до сих пор. Денег нет не только на ремонт, мебель, но даже на еду. Спят на полу на тюфяках, а вещи хранят в коробках. Долг за коммунальные услуги — почти полмиллиона рублей. Что произошло? Ведь ни один банк не выдаст кредит, не удостоверившись в материальном благополучии заемщика.
Достаток в этой семье действительно был, пока бизнес не дал трещину. Предприниматели, продававшие моющие средства в торговом центре, разорились. Виктория вытащила из дальнего угла свой диплом юриста, переписала вакансии, имеющиеся в центре занятости, и очень скоро поняла, что без стажа и опыта работы никому не нужна. Муж, сварщик в далеком прошлом, пока устроился дворником на 350 тысяч рублей в месяц. Теперь весь доход семьи с учетом пенсий по инвалидности дочери и по старости бабушки — около 800 тысяч рублей. Из них почти 600 тысяч рублей нужно ежемесячно платить банку. Каждый день просрочки — пеня. Длительная задержка — суд. Сценарий развития событий, таким образом, означает практически гарантированное переселение семейства из 4–комнатной в 2–комнатную квартиру. Без сантиментов и учета интересов несовершеннолетних детей. Причем при самом благоприятном стечении обстоятельств. По договору займа нынешняя жилплощадь Кандрашевых оценена в 35 тысяч долларов, из которых 15 тысяч у.е. придется отдать кредитору.
Мнения знающих людей
Исполнительный директор банка, пожелавший остаться неназванным:
«Выдавая кредиты, мы обеспечиваем гарантии их возврата. Например, в залог оформляется квартира. Если человек не может погашать долг, оформляется иск в суд. Недвижимость реализуется и возвращаются деньги. Интересы несовершеннолетних детей не могут служить препятствием этому. Банковский бизнес рискованный. Деньги, которыми мы ссужаем одних граждан, взяты у других. Финансовое учреждение несет ответственность за сохранность доверенных ему средств, и благотворительность здесь неуместна, поскольку может окончиться банкротством, ликвидацией банка и рядом вытекающих отсюда негативных социальных последствий».
Татьяна Жебрун, главный бухгалтер УЖХ Мингорисполкома:
«Безналичные жилищные субсидии на коммунальные услуги, когда их размер превышает четверть совокупного дохода семьи, в такой ситуации не положены. 800 тысяч рублей — сумма вполне достаточная, чтобы заплатить 170 тысяч рублей за квартиру. Возврат банковского кредита — дело добровольное. Единственный выход — попросить помощи в индивидуальном порядке, написав заявление главе администрации района. Комиссия по социальной адресной помощи рассмотрит проблемы граждан и может принять решение о частичной компенсации коммунальных платежей».
Начальник отдела адресной социальной помощи Фрунзенского районного управления по труду и соцзащите Ирина Марченко:
«Разовая помощь, которую оказывают органы по труду и социальной защите, составляет 150 тысяч рублей. Но семья не получит ее до тех пор, пока муж и жена зарегистрированы индивидуальными предпринимателями».
Заместитель директора Минского городского центра занятости населения Софья Свердлова:
«Работу в Минске найти можно. На 1 марта в городе зарегистрировано 8 тысяч безработных. Вакансий заявлено 13.800. Однако 11 тысяч из них — рабочие специальности, причем каждый пятый требуется на неквалифицированную и соответственно низкооплачиваемую работу. Кстати, недавно центр профессиональной ориентации молодежи приглашал юриста примерно на 200 тысяч в месяц. Полагаю, что опыт ведения бизнеса — очень хороший козырь в поиске работы».
Вот и все. Круг замкнулся. Помощи ждать неоткуда. Кстати, в подобные ситуации попадают далеко не единицы. Мало ли что в жизни бывает. Заемщик может умереть, стать инвалидом, потерять работу, спиться... Эта негативная статистика — тайна за семью печатями. Но судебные иски банков к должникам не редкость, имеются также и факты выселения обанкротившихся семейств из заложенных квартир. Так что, принимая решение взять деньги в долг, нужно сто раз подумать и просчитать все запасные варианты возврата.
Почти даром. Как в мышеловке
У пенсионера Леонида Ивановича из Минска — другая кредитная история. В 2004 году он решил купить диван. Хороший, дорогой. В объявлении в метро вычитал, что банк дает деньги на 3 года под 17 процентов годовых, без поручителей, залога и наличными. «Попался, как школьник, — сокрушается теперь. — Оказывается, помимо заявленных процентов, каждый месяц банкиры берут еще 3 процента от суммы какой–то комиссии. Договор я читал невнимательно. И вот за полтора года выплатил полторы стоимости злосчастного дивана. Хорошо, что скоро «растуркался» и вернул деньги досрочно». Действительно, бывает очень неприятно, когда некоторые солидные финансовые учреждения позволяют себе, как бы это сказать помягче... Например, предлагают 2 миллиона рублей под 14 процентов годовых. Знакомишься с условиями поближе — и выясняется, что, помимо 1,17 процента в месяц, нужно будет еще заплатить 58 тысяч рублей за оформление договора плюс 2 процента от суммы кредита при обналичивании денег и еще каждый месяц — 20 тысяч рублей за расчетно–кассовое обслуживание. На первый взгляд — мелочи. Но достаточно на досуге подсчитать все эти дополнительные траты, и брать кредит расхочется категорически. 30 процентов годовых при инфляции до 10 процентов в год — это уж, извините, откровенный грабеж.
Может, попробовать купить в кредит что–либо подороже? Например, машину. Ведь чем больше сумма кредита, тем меньше в ней доля различных «комиссионных» накруток. В этом случае нам понадобится, скажем, 15 тысяч долларов в рассрочку на 5 лет под 14 процентов годовых. 120 тысяч рублей возьмут за оформление, 50 тысяч рублей придется заплатить за электронную карточку, 10 тысяч в месяц стоит кассовое обслуживание. Ах да, еще забыла: обязательно нужна страховка. Еще плюс в среднем 5,5 процента от стоимости авто ежегодно (825 у.е.). Но больше впечатляет не это, а то, что получить такой кредит согласно рекламе может семейство с минимальным ежемесячным доходом 650 долларов в месяц, из которых три четверти нужно будет сразу отдавать банку. А за какие шиши, извините, жить и еще оплачивать страхование автокаско? Эта «ловушка», пожалуй, будет похлеще первой. Ведь в случае чего кредиторы оставят вас без автомобиля, без денег, да еще и проценты придется не один год отрабатывать.
Вместо комментария
Михаил Журавович, пресс–секретарь Национального банка:
«Всем банкам страны рекомендовано не превышать 3 процента маржи плюс к ставке рефинансирования при выдаче кредитов. Но они имеют право брать деньги за расчетно–кассовое обслуживание и какие–то другие услуги. Заемщикам следует учитывать и то, что чем проще процедура выдачи кредита, тем больший риск берет на себя финансовое учреждение и соответственно более высоким будет процент. Так что внимательно читайте договор, который подписываете. Кстати, доля сомнительных и невозвращенных кредитов населению составляет около 0,1 процента от их общего количества».
