В силах ли банки застраховаться от мошенников?Товар в рассрочку — мои знакомые активно пользуются этой возможностью. Ведь заполучить приглянувшуюся вещь можно, не пробив при этом существенной бреши в семейном бюджете. Платишь всего 10 процентов от стоимости товара, тратишь полчаса на оформление сделки — и ты счастливый обладатель моющего пылесоса или навороченной стиральной машины. Увы, доступность такого механизма покупки привлекает не только добропорядочных граждан, но и жуликов.
Жертвы обаяния
О двойной жизни респектабельного директора одного из минских ООО Петра Варивончика никто и не догадывался. Приличная зарплата, солидный статус. Для чего, спрашивается, человеку с двумя дипломами о высшем образовании и прекрасными карьерными перспективами пускаться в преступные аферы? Впрочем, не зря говорят: чужая душа — потемки.
Варивончик поначалу оттачивал свой криминальный талант на махинациях с фальшивым трудоустройством. Снял офис, дал объявление в газету: «Предлагаю высокооплачиваемую работу в серьезной фирме». И пошло–поехало. За день в кабинете «нанимателя» перебывало более десятка соискателей вакансий. «Работодатель» отобрал пятерых молодых людей примерно своего возраста (27 — 30 лет) с безупречным послужным списком. Кандидаты в наемные работники, проникшись к «представителю фирмы» безграничным доверием уже через пять минут общения, послушно оставили ему набор необходимых для «оформления на должность» документов. Горькая правда жертвам обаяния учредителя фирмы–однодневки открылась лишь через три дня, когда они явились за пропуском на работу: в пустом помещении «представительства» им отвечало лишь эхо.
«...Добрый день, могу ли я оформить в рассрочку компьютер?» — лучезарно улыбаясь, Варивончик уверенно протянул продавцу паспорт инженера Никиты Кленовича. Признаков подделки работник магазина не заметил: страница с вклеенной накануне фотографией афериста была аккуратно заламинирована. Да и клиент не вызывал подозрений: без лишних напоминаний вслед за паспортом предъявил карточку социального страхования, водительские права и военный билет. Спустя полчаса мнимый Кленович взял системный блок под мышку и был таков.
Этот же сценарий Варивончик прокрутил еще несколько раз, а затем выгодно сбыл технику. Когда милиция вместе со службой безопасности банка, которому мошенник задолжал более 15 миллионов рублей, в конце концов, схватила за руку комбинатора, в его съемной квартире обнаружили много любопытного. В числе прочего — явка с повинной, написанная за день до развязки «на всякий случай». По словам старшего следователя ГУВД Мингорисполкома Светланы Крученок, в ее кабинете «финансист» был весьма словоохотлив. Создавалось впечатление, будто он искренне гордился своим «вкладом» в историю криминологии. И, по большому счету, напрасно. Шансов остаться безнаказанным у мошенника практически не было.
Страх и риск
— О рассказанном вами случае нам хорошо известно, — говорит начальник отдела развития розничного бизнеса Белгазпромбанка Алексей Павлюченко. — Подобные истории единичны. Впрочем, поскольку наш банк активно работает с так называемыми быстрыми потребительскими кредитами (один из видов — продажа товаров в рассрочку), мы готовы к любым неожиданностям.
В последнее время, по словам Алексея Павлюченко, в банковском деле наметилась очевидная тенденция: потребительское кредитование стремительно развивается. Чаще всего партнерами банкиров по розничному бизнесу становятся магазины бытовой техники с репутацией процветающего торгового предприятия. Заинтересованность в таком сотрудничестве у каждого своя: банк, как водится, зарабатывает на процентах, магазин — на увеличении объемов продаж. А покупатель в свою очередь получает уникальную возможность приобрести нужную вещь не через год или два, когда накопятся денежки, а сразу же, как только поймет: «Без этой модели телевизора я не смогу жить». Что ж, западная привычка жить в кредит постепенно приобретает популярность и у белорусов.
Форм одалживания денег в банке существует великое множество. Одна из наиболее популярных — беспроцентный кредит, или покупка в рассрочку (система delay). Проценты в данном случае банк, оплачивающий покупку, учитывает при расчетах с магазином. Разумеется, отчасти потери торгового предприятия заложены в стоимости товара. С другой стороны, торговля готова уступить некоторую сумму и банку, и клиенту в надежде заработать за счет интенсификации продаж. Настораживает одно: простота оформления сделки. С новоиспеченным хозяином товара банк по сути дела сотрудничает через посредника и имеет дело не с подлинными документами клиента, а с их копиями. Причем на все формальности — от силы 10 — 20 минут. Реально ли за столь короткое время убедиться в порядочности кредитополучателя?
— Вопросы, конечно, есть, — говорит Алексей Павлюченко. — Хотя обычно с менеджерами магазинов–партнеров проводятся специальные курсы обучения работе с документами посетителей. В частности, наш банк после истории с поддельными паспортами провел дополнительный инструктаж торговых работников и повысил требования к потенциальным клиентам. Вместе с тем существуют и другие способы защиты. Например, страхование финансовых рисков. Сегодня, конечно, не каждый страховщик решится на оформление такого полиса — дело достаточно новое. Но интерес у страховых компаний к подобным предложениям имеется.
Ну и наконец, появись у нас кредитное бюро, это, несомненно, упростило бы задачу проверки надежности кредитополучателей. Опыт других стран доказывает, что такой архив данных клиентов просто необходим. Пока что обмен информацией между банками сильно затруднен. А в общем–то желание банков упорядочить процедуру ревизии сведений о платежеспособности клиента вполне понятно и оправданно.
Компетентное мнение
Председатель правления Минского транзитного банка Андрей Жишкевич предпочитает в банковских делах взвешенный подход:
— Розничный экспресс–кредит — это всегда повышенный риск. Прежде всего потому, что за 10 — 20 минут абсолютно точно убедиться в порядочности клиента просто невозможно. И, как правило, потенциальные издержки банки, которые специализируются на такого рода финансовых операциях, закладывают в повышенную процентную ставку. Скажем, в случае выдачи автокредитов, вполне самостоятельного сегмента рынка банковских услуг, оформляется надежный залог — автомобиль, который к тому же страхуется на условиях полного «каско». В данном виде кредитования банк рискует не более чем 2 — 3 процентами невозврата денег — эта общемировая статистика, проверенная временем. Что же касается розничных кредитов на ту же бытовую технику, то четкие границы риска еще не очерчены. Вопрос требует дополнительного изучения, поэтому и страховые компании сегодня еще только присматриваются к страхованию «розничных» банковских рисков.
