Глянешь вокруг – и поневоле складывается впечатление, что в стране начался сезон раздачи денег гражданам. «Возьмите у нас кредит, ну возьмите, ну хоть на что-нибудь», – зазывает реклама с телеэкрана, с газетных полос и билбордов. Это не весенний приступ щедрости у банков случился – это в стране грянул бум потребительского кредитования. Физические лица, «физики», стали для банкиров самыми привлекательными заемщиками, а на этот рынок вышли новые, амбициозные игроки.
Казалось бы, дело простое и понятное – взять взаймы. Кому из нас хоть раз в жизни не доводилось перехватывать червонец до получки у знакомых, соседей, коллег? Или просить в долг у родни на серьезную покупку?
Сегодня многие не беспокоят родных и близких по таким поводам: проблему нехватки денег до получки решает овердрафтный, а недостачи средств для покупки – потребительский кредит банка. Благо получить его просто, он стал доступным и потому массовым.
Но при всей схожести ситуаций, тем не менее, есть и принципиальное отличие: в первом случае заемщик «расплачивается» всплеском родственных чувств к любимой теще, во втором – частью своих будущих доходов.
Обсуждать, насколько это во благо экономике, как сильно стимулируется рост потребления, — дело экономистов. Попытаемся понять, что несет это явление рядовым гражданам. Кредит – путь к решению, как говорится в рекламе, всех проблем здесь и сразу или же для тех, кто не умеет считать и рассчитывать, — дорога в долговую яму? Это не художественное преувеличение: в России, где аналогичные процессы в сфере потребительского кредитования идут с некоторым опережением, уже накоплен негативный опыт.
На что человек в первую очередь обращает внимание, намереваясь взять кредит? Прежде всего, конечно, на процентную ставку по нему. И пытается рассчитать, какую сумму придется возвращать ежемесячно, прикинуть, насколько она приемлема для семейного бюджета. На первый взгляд простая и незамысловатая арифметика, в пределах курса пятого класса, где изучают проценты. Но дьявол кроется в деталях – ряд их в договоре прописан чуть ли не на последней странице в самом низу мелкими буквами. Есть плата за оформление, комиссия за обслуживание кредита, штрафы, пеня при досрочном погашении. Как вариант — страховка автомобиля в аффилированной страховой компании по довольно интересным тарифам. И порой в сумме получается цифра, намного больше той, что озвучена. В России, столкнувшись с подобной «занимательной арифметикой», законодательно предписали указывать в рекламе эффективную, то есть реальную, ставку по кредитам. У нас же конкуренция вынуждает банки идти на это.
Надо отдать должное банкам – они стремятся максимально упростить процедуру оформления и выдачи кредита. В рекламе некоторых подчеркивается, что при этом обойдутся «без справок и поручителей» и все, что нужно, — только паспорт заемщика. Якобы не важно, есть ли у него источник дохода, чтобы рассчитаться с долгом. Правда, и процент в данном случае все же несколько выше. Как объясняют банкиры, это плата за скорость и риск. Дескать, есть вероятность, что вы не вернете кредит. Такая предосторожность на первый взгляд обоснованна – кто же не слышал про ипотечный кризис в США. Но, похоже, эти опасения все же сильно преувеличены…
Что-что, а деньги в банках считать умеют. И реальная ставка такова, что добросовестные заемщики, коих подавляющее большинство, платят за себя и за отдельных недобросовестных. Банк же в любом случае ничего не теряет.
Интересно, что возможности и перспективы снижения процентных ставок по кредитам банкиры обсуждают неохотно, дескать, все в жизни может быть, но для этого столько разных «если» должно совпасть…
Впрочем, говорить о каких-то убытках при выдаче кредитов, по меньшей мере, наивно – свое банки вернут в любом случае, любым способом. Один из них – продать долг коллекторному агентству, организации, которая «выбивает» деньги у заемщика. Кавычки здесь уместны, так как структуры эти, в отличие от «авторитетных предпринимателей», работают в правовом поле, хотя порой и на грани фола. Превращая зачастую и без того безрадостную жизнь должника в сущий кошмар. Число таких агентств в той же России растет, а цены падают: если раньше долг у банка они приобретали за 90 процентов его стоимости, то сейчас – за 50.
Кстати, помимо высоких процентов, банки страхуют свои риски и по-иному. Например, более тщательно проверяя тех, кто обратился за кредитом. Отказывая сомнительным, ненадежным, а также неаккуратно рассчитывающимся заемщикам. Данные об этом накапливаются в Бюро кредитных историй. Такое бюро уже создано и у нас. Так что первые страницы кредитных историй граждан уже написаны. И пишутся дальше. Хотелось бы, чтобы без помарок.
Отечественная банковская система движется в русле общемировых тенденций: создается инфраструктура потребительского кредитования, накапливаются опыт, знания, та же статистика. А гражданами — традиции «жизни в кредит». Это, согласитесь, несколько иная жизнь, отличная от той, когда приходилось годами откладывать на покупку или же «напрягать» родственников. Дело осталось за малым – научиться жить взаймы и получать от этого удовольствие, а не проблемы.