В 2008 году супруги Игорь и Ольга Х. ждали появления дочери Анны. И поскольку сами из «понаехавших» (он в начале 1990–х приехал из Казахстана, она — из Могилева), решили малышку привезти в собственную квартиру. Нашли подходящую, по улице Менделеева, 40,8 кв. м, за 66 тысяч долларов в эквиваленте. Собственных сбережений было 20 тысяч условных единиц, оставшуюся сумму стали искать в банках. И сделали роковую ошибку. В то время рублевые кредиты банки предлагали под 17% годовых, с большим первоначальным взносом, а валютные — под 12 — 14% с минимальными собственными инвестициями. Кредитоваться в валюте было проще: в обеспечение требовались значительно меньшие суммы доходов заемщиков. В общем, Игорь одолжил 46 тысяч долларов на 20 лет под 14% годовых. Жена стала поручителем. Первый тревожный звонок прозвенел, когда в 2011 году произошла трехкратная девальвация рубля.
— Но тогда рынок как–то быстро восстановился. И банк пошел навстречу: ставку снизил на 2 пункта. Платежи уменьшились до 385 долларов в месяц, — вспоминает Игорь. — А вот с середины 2015 года начались проблемы посерьезнее. Резко упали доходы. С тех пор сменил три места работы. В частных типографиях идет модернизация, сокращается ручной труд, а у меня редкая специальность — пресс–инженер допечатной подготовки. Жена была начальником отдела экспедиции в фирме, занятой грузоперевозками. С введением санкций Запада в отношении России бизнес этот просел. Сейчас Ольга без работы, я только устроился на очередную. Доход на семью — 800 рублей.
Надо сказать, испытание финансовым кризисом супруги сначала не выдержали. Разругались и даже сгоряча развелись. Какое–то время Ольга снимала жилье и проживала с дочерью отдельно. Вернулась минувшим летом, когда узнала, что у бывшего супруга нешуточные проблемы. Банк уже предоставлял заемщику полугодовые каникулы, чтобы тот смог разобраться в ситуации и не допустить неприятных последствий, которые были подробно изложены. Это увеличение ставки до 28% годовых плюс неустойка. Ситуацию отсрочка изменила мало. Только сумму платежей в итоге увеличила. По словам Игоря, в поисках быстрого источника заработка он влез в еще большую кабалу. Хотел подняться на перепродаже автомобилей. Но цены рухнули. Однако по документам у должника и поручителя в пик разбирательств с банком побывало в собственности 5 автомобилей 1994, 1996, 1997 и 2004 годов выпуска. И то, что бывшая супруга заемщика некоторое время проживала отдельно на съемной квартире, также негативно сказалось на имидже: мол, снять жилье деньги нашлись, а оплатить долги нет. В общем, в мае 2016–го банк направляет клиенту письмо–требование о досрочном возврате всей оставшейся суммы и причитающихся процентов в течение 7 дней. Ну а дальше все по закону. Исполнительная надпись и обращение взыскания на имущество. А поскольку ничего, кроме заложенной квартиры, не оказалось, то иск в суд...
Пытались ли стороны договориться? Безусловно. Игорь предлагал увеличить срок выплаты кредита, чтобы сумма платежей уменьшилась с 400 долларов в месяц (это вся его зарплата) хотя бы до 250 — 300. Но, как ответил заместитель председателя правления банка, заемщик опоздал. Направил предложения о реструктуризации долга, когда в суде Первомайского района уже находился иск о взыскании задолженности. И сроки обжалования исполнительной надписи пропустил. Так что теперь условия диктует победитель. И они таковы: банк готов на примирение после единовременной выплаты семейством 6.000 долларов (примерно такая сумма, по расчетам финансистов, была выручена за проданные автомобили) и ежемесячном внесении не менее 400 долларов в эквиваленте. Заемщики говорят: нереально. Потому пакуют чемоданы, рассчитывая только на чудо...
Итак, купив двухкомнатную квартиру с 6–метровой кухней в кредит, семья заплатила сразу 20 тысяч долларов. За 7 лет перечислила банку в эквиваленте 43 тысячи долларов. И при этом осталась должна 38.508 долларов «тела» долга, 2.898 долларов процентов и 1.173 доллара неустойки. Итого: жилье им уже обойдется в 105.579 долларов. Без учета судебных издержек и пошлин. Хотя красная цена такому жилью — 33 тысячи долларов. Так что расставание заемщиков и кредитора вовсе не обещает быть томным. После реализации имущества долг останется! Жить придется на съемной квартире и выплачивать кредит... за мечту о собственной крыше над головой. Невообразимо, но законно. Статья 75 Жилищного кодекса, дающая право выселить собственника на улицу и, кстати, появившаяся на 4 года позже спорного кредитного договора, позволяет банку быть несговорчивым до конца. Хотя все понимают, что речь идет не о прибыли, а о сверхприбыли. Редкий бизнес приносит сегодня 12% годовых в валюте...
Как бы здесь пригодился финансовый омбудсмен, появление которого анонсирует Нац-банк! Поскольку гражданин, не обладающий специальными знаниями и юридической подготовкой, в денежном споре с банком — заведомо уязвимая сторона. Но институт омбудсмена пока не введен, а услуги адвокатов стоят немалых денег...
Из первых уст
Вероника Литвинко, заведующая первой Минской городской нотариальной конторой:
— Обратить взыскание на заложенное имущество без согласия залогодателя и выселить его из квартиры можно только по решению суда. А вот для того, чтобы истребовать деньги с должника и его поручителей по кредитному договору, достаточно исполнительной надписи нотариуса без обращения в суд. Банк обращается с заявлением в нотариальную контору и представляет документы, подтверждающие бесспорность задолженности: кредитный договор, договор поручительства и расчет подлежащих уплате сумм, куда могут быть включены основной долг, проценты, неустойка...
Компетентно
Юлия Соколовская, адвокат Минской областной юридической консультации № 2:
— Что же делать, если, решив одну проблему с помощью денег банка, вы получаете много других, а именно кредит, который стал проблемным как для вас, так и для банка, и вытекающие из этого последствия? Первое. Нужно успокоиться и понять, что банк в сложившейся ситуации не виноват. Предоставил информацию о кредите и по вашей просьбе выдал деньги. Второе. Нужно начать договариваться. Для этого необходимо написать мотивированное заявление в банк или ходатайство с просьбой о помощи в решении вашего вопроса. Третье. Если банк, пользуясь своим правом, уже получил судебное постановление или взыскал долг путем получения нотариальной надписи, можно предложить мировое соглашение. Предлагая свои условия, необходимо помнить о принципах разумности, добросовестности и справедливости. Только правильная стратегия в общении с банком позволит не усугубить положение кредитополучателя.
Прямая речь
Ольга Мурашковская, пресс–секретарь Министерства юстиции:
— У судебных исполнителей имеется доступ к 18 базам данных. Например, если у должника есть водительское удостоверение, то можем попросить суд ограничить злостного неплательщика в праве на управление авто. При необходимости судебный исполнитель может заблокировать доступ неплательщика к услугам мобильных операторов, интернет–провайдеров и телевидения, а также запретить оператору почтовой связи вручать ему почтовые отправления. Взыскания могут быть обращены на денежные переводы. Получаемые от Государственного пограничного комитета сведения о пересечении злостными должниками государственной границы могут послужить основанием для их ограничения в праве выезда из страны.
Цифры «СБ»
В 2016 году в отделах принудительного исполнения страны возбуждено более 2,7 млн исполнительных производств. Плюс 3% к аналогичному периоду 2015 года. Взыскано 1,6 млрд рублей, в 1,8 раза больше, чем годом ранее.
aelita@sb.by
