В 2012 году семьям, имеющим четверо и более детей, государство будет возмещать по льготным жилищным кредитам 100 % их стоимости
По статистике, исключительно за счет своих накоплений строят себе квартиры и дома не более 5 % белорусов. Остальным приходится рассчитывать на иные источники финансирования, в числе которых главенствующую позицию занимает льготное банковское кредитование. Что это такое, никому объяснять сегодня не надо, — кредитование жилья под 5 % годовых для граждан, состоящих на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, в каком-то смысле стало «двигателем» рынка. Ожидается, что в 2011 году порядка 3087 тыс. кв. м в многоквартирных домах будут реализованы исключительно по льготным программам банковского кредитования. Это, кстати, примерно 80 % «квадратов», которые построят в городах. Впрочем, несмотря на распространенность практики, вопросов у граждан, желающих обзавестись своими «квадратами» на льготных условиях, меньше не становится. Разъяснить некоторые из них мы попросили специалистов. На «прямой линии» в редакции «Р» дежурила исполняющая обязанности директора департамента кредитования населения ОАО «АСБ Беларусбанк» Оксана Лосева (на снимке).
— Здравствуйте, у меня к вам такой вопрос. Мы с женой хотели бы начать строиться, претендуем на получение льготного кредита, как молодая семья. Хотелось бы узнать, могу я получить кредит, если работаю не постоянно, а по договорам подряда?
— Вряд ли. У нас по всем документам проходит такой термин, как «постоянно работающие граждане». Согласитесь, вряд ли банк может считать надежным заемщиком человека, который получает доход лишь время от времени, по договору подряда. У нас с этим очень строго, и даже в кредитном договоре присутствует обязательное условие, что в случае изменения места работы кредитополучатель обязан в 30-дневный срок уведомить об этом банк. Так что вам, скорее всего, взять кредит не получится, но, возможно, его дадут вашей супруге.
— Она у меня не работает.
— Но если она находится в декретном отпуске по уходу за ребенком и до декрета имела постоянное место работы, то она может являться кредитополучателем, а ваши доходы по договорам подряда пойдут в совокупный доход семьи.
— Понимаете, она вообще не имеет постоянного места работы…
— Значит, вы трудоустраивайтесь! Нам надо знать реальную платежеспособность клиента.
— Понимаете, если я буду работать постоянно, у меня доход будет намного меньше, чем я получаю сейчас…
— Вы трудоустройтесь, а когда нужно будет погашать кредит, работайте там, где больше зарабатываете, главное, об этом сообщить банку.
— Добрый день! Хочу задать вопрос, но не от себя, звоню по поручению. Женщина строит квартиру, получила льготный кредит, собирается замуж и уезжает в другой город. Возможно ли перевести этот кредит в другой город, чтобы его погашать? Или же эту квартиру нельзя продавать?
— Когда оформляется льготный кредит, заключается кредитный договор, в котором отражены все нюансы. Там обязательно оговорено, что при переезде в другую местность кредитополучатель должен об этом сообщить нам в месячный срок. Если не сообщает, есть соответствующие штрафные санкции. При подписании кредитного договора надо все внимательно изучить. В случае переезда или возникновения каких-то вопросов, например несвоевременного погашения этого кредита, этими вопросами сначала занимается банк, а потом в случае невозможности решить вопрос по взаимному согласию банк обращается в судебные органы. Вместе с тем сегодня вы можете осуществлять ежемесячное погашение по кредиту в любом городе, независимо от места получения кредита. Также возможно вносить платежи, используя систему «Интернет-банкинг» ОАО «АСБ Беларусбанк», а также через инфокиоски.
Продажа квартир, построенных с привлечением льготных кредитов, до полного их погашения не допускается. Также в течение года со дня погашения этого кредита может осуществляться только соответствующему районному, городскому исполнительному и распорядительному органу.
Если ваша знакомая желает переехать в другую местность, то ей надо обратиться в администрацию района, где формировались списки льготного кредитования на строительство квартиры, написать заявление: мол, прошу дать разрешение на продажу данной квартиры в связи с переездом в другой населенный пункт. У банка в данном случае запросят сведения о наличии кредитной задолженности, и в случае ее отсутствия с согласия банка администрация предоставляет разрешение на продажу жилья в связи с переездом.
— Елена из Минска беспокоит. Может быть вы мне объясните, на какие условия кредита я могу рассчитывать при получении участка в Минском районе по очереди нуждающихся и строительстве дома на этом участке?
— В соответствии с белорусским законодательством вы можете претендовать на льготный кредит на 20 лет под 5 % годовых. Если вам выделили участок, вам нужно обратиться в администрацию района по месту постановки на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий и написать заявление о снятии с учета. При этом надо иметь, кроме земельного участка, проектно-сметную документацию на строительство дома, справку-заключение архитектора, справку о доходах вашей семьи за последние 12 месяцев — для признания вас малообеспеченным гражданином (на сегодняшний день доход не должен превышать трехкратный минимальный потребительский бюджет — это Br 1 442 070), исходя из представленных вами документов администрацией района будет принято решение о включении вас в списки льготного кредитования. После чего вы можете обратиться в филиал банка для оформления кредита.
— А если я одна планирую строить?
— Вы считаете, что сможете дом в одиночку построить? А какой же площади будет дом? Мы кредитуем из расчета 20 квадратных метров на одного члена семьи. Как вы, наверное, сами понимаете, денег, выданных на строительство 20 кв. м жилья на дом площадью в 100 кв. м точно не хватит. Банк в данном случае отвечает за целевое использование выданных льготных кредитов, и государственная политика направлена на то, чтобы граждане улучшили свои жилищные условия, а не увеличивать количество незавершенного строительства.
Кстати, важно, чтобы деньги на частную застройку еще были запланированы. У нас для каждого города, для каждого населенного пункта имеются свои лимиты, рассчитана определенная сумма. И только если в графике на год будет фигурировать индивидуальное строительство, только при этом условии вас могут включить в списки.
— А если я прописана в Минском районе, там же работаю, там же планирую и строить, то срок кредитования составит 20 лет?
— Если это населенный пункт до 50 тыс. человек, и кредитополучатель там проживает и работает, то кредит предоставляется сроком на 40 лет и под 1 % годовых. Кроме того, нормативы общей площади строящегося жилого помещения для определения величины льготного кредита устанавливаются 20 кв. м на одного члена семьи, а для граждан, постоянно проживающих и работающих в сельских населенных пунктах и строящих одноквартирные жилые дома, — 30 кв. м.
— Здравствуйте! Меня зовут Светлана, я проживаю в Брестской области. У нас с мужем двое детей. Мы строим квартиру в ЖСК, получили льготный кредит под 1 %. При предоставлении кредита существуют ли какие-то льготы на детей?
— Если дети родились до начала строительства и получения льготного кредита, то нет. У нас оказывается помощь государства только в том случае, если в молодых семьях рождаются дети в ходе строительства или после его завершения. При рождении первого ребенка скидка 10 %, второго — 20 %. Если у вас родится третий ребенок, то вы можете получить реальную помощь — государством погашаться будет 50 % стоимости кредита.
Кстати, в Программе социально-экономического развития страны предусмотрено, что в 2012 году должен быть подписан указ главы государства, который позволит семьям, имеющим троих детей, рассчитывать на 75 % погашения стоимости льготного кредита государством. А семьи, в которых четверо и более детей, и вовсе будут вправе рассчитывать на 100 %-ное погашение.
— Из города Брагина Гомельской области звоню. Я — многодетная мама, у меня четверо детей, старшему — 18 лет, но он студент, значит, согласно белорусскому законодательству находится на иждивении родителей. Поясните, включается ли он в льготный кредит и на получение субсидии?
— В состав семьи ваш сын-студент включается. Пусть он и временно прописан там, где учится. Но если вы хотите купить, а в сельском населенном пункте по льготному кредиту приобрести можно по 30 кв. м на каждого члена семьи, то ваш старший сын обязательно должен будет прописаться в этом жилье.
— А можно ли взять кредит без поручителей? Нам очень сложно их найти…
— Вы, как многодетная мать, которая находится в декретном отпуске, имеете доходы в виде пособия государства. Вам нужно взять справку с места работы о доходах, справку о пособиях на других ваших детей, а также справку о доходах мужа для включения в совокупный доход, что позволит вам получить льготный кредит в полном объеме.
Ваш муж выступит поручителем по кредиту, и дополнительного предоставления поручителей не требуется, поскольку жилье, построенное с использованием льготного кредита, в силу законодательства (Указ Президента Республики Беларусь № 185) находится в залоге у банка.
— Здравствуйте! Какие факторы влияют на выделение льготного кредита? Например, у моей дочери трое детей…
— Когда в семье трое несовершеннолетних детей, она считается многодетной. Тогда молодая семья становится на отдельный учет в администрации района и в течение года им предлагают улучшить жилищные условия и обеспечивают льготным кредитом. Если они по доходам проходят, то все будет нормально.
— А какой доход должен быть?
— Чтобы получить льготный кредит, на одного члена семьи должно приходиться не более Br 1,442 млн. так называемыми чистыми.
— Скажите, а если у моей дочери нынешний брак второй. От первого мужа у нее дочка, ей сейчас 16 лет, а от второго — двое мальчиков-близнецов, им по 10 лет.
— Неважно, сколько браков, — важно, сколько детей. Ваша дочь должна обратиться в местную администрацию, где ее семью признают многодетной и выдадут удостоверение.
Со статусом «многодетная семья» она имеет право на получение льготного кредита на условиях до 40 лет под 1 % годовых.
— Вопрос специалистам «Беларусбанка»: как известно, по программе льготного кредитования возможно прокредитоваться из расчета 20 квадратных метров на члена семьи. А на «лишнюю» жилплощадь можно еще какой-нибудь займ в вашем банке взять?
— У вас сверхнормативная площадь? Да, разумеется, можно получить кредит. «Беларусбанк» может рассмотреть вопрос, если вам позволяет платежеспособность. Мы выдаем кредит для нуждающихся в улучшении жилищных условиях под 14,5 % годовых сроком до 20 лет за фактическое время пользования. При этом для расчета платежеспособности мы можем брать не только вашу заработную плату, но и доход вашего супруга или даже близких родственников.
— А поручитель не учитывается?
— Ну, сами подумайте, как же мы можем вашего коллегу по работе взять в совокупный доход? Кто потом будет платить? Он же не имеет отношения к вашей семье и к вашему семейному бюджету.
— Можно еще спросить? Как правило, кредитуется квартира с ремонтом? А если откажешься от ремонта, будет ли снижаться сумма кредитования?
— Все дома сегодня сдаются в эксплуатацию с отделкой — это, насколько я знаю, обязательное условие. Если вы заключили договор на строительство, в котором не оговорено проведение отделочных работ, то схема будет примерно такая: допустим, что сметная стоимость строительства условно Br 200 млн., но совокупный размер кредита не должен превышать 90 % сметной стоимости. Получается — Br 180 млн. При этом учитывается ваша платежеспособность, потому что банк может выдать Br 150 млн. или другую сумму в зависимости от платежеспособности клиента. Получается, что недостающие деньги вам придется занимать на общих основаниях. Кроме нашего банка, такие кредиты есть и в коммерческих банках, там, может быть, условия вам больше подойдут.
— Березовский район, Мария Николаевна. У меня дочь живет в Гродно, у нее молодая семья. Может ли она получить льготный кредит?
— Условия выделения льготных кредитов для молодых семей определены Указом Президента Республики Беларусь № 185. Это кредитование на 20 лет под 5 % годовых из расчета 20 кв. м льготнокредитуемой площади на каждого члена семьи, а также при условии, что вы являетесь малообеспеченным гражданином.
— Скажите, а 5 % начисляются на протяжении всех 20 лет?
— Есть порядок уплаты, как прописано в указе, равномерными взносами.
— А если мы выплатим кредит за 10 лет?
— Если вы хотите за 10 лет, то проценты берутся только за фактическое пользование кредитом.
— А может ли моя дочь претендовать на субсидию?
— У нее действительно молодая семья? Молодая семья по указу может претендовать на субсидию. Но так как это деньги республиканского бюджета и каждая местная власть распределяет их согласно лимитам, надо этот вопрос решать в частном порядке. А также исходя из очередности граждан, состоящих на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, то есть года постановки на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий. Как только ваша дочь с семьей начнут строиться, им необходимо будет написать заявление на получение субсидии в администрацию района.
— Здравствуйте! Я из многодетной семьи, хочу купить дом. Что для этого надо? Состою на учете нуждающихся…
— Никаких проблем, идите, ищите дом, договаривайтесь с продавцом и с предварительным договором купли-продажи отправляйтесь в администрацию района, где стоите на учете. Они посмотрят ваши доходы, какая стоимость дома. Хочу заметить, что бывает стоимость рыночная и оценочная. Кредит мы выдаем по оценочной, и если рыночная будет намного выше, то разницу вам придется доплачивать из своих средств. Некоторые продавцы, зная, что покупатель из многодетной семьи претендует на получение льготного кредита, начинают поднимать цену. Мой вам совет: не надо акцентировать на этом внимание. «Беларусбанк» даст вам льготный кредит на 95 % стоимости дома, еще 5 % составит субсидия.
— Михаил из Минска. Недавно где-то писали, что пока супруга в декрете, по кредиту можно не платить?
— Это неверная информация, и нигде такого написать не могли. Платежи по льготному кредиту должны осуществляться ежемесячно, вне зависимости от того в декрете супруга находится или не в декрете. В случае появления во время строительства в семье ребенка, ей оказывается финансовая помощь в размере 10 % или 20 %, в зависимости от того первый это или второй ребенок, соответственно уменьшится и ежемесячный платеж за пользование кредитом для молодой семьи.
— Инга Анатольевна, Гомельский район. Мы строим трехкомнатную квартиру составом 4 человека, оформили кредит на 20 лет под 5 %. Квартира не сдалась еще, но мы ждем третьего ребенка. Будет ли пересчитываться кредит?
— Во-первых, с 1 декабря минувшего года вступил в силу Указ № 617, которым для граждан, проживающих и работающих в населенных пунктах до 50 тыс. человек, изменены условия кредитования сроком до 40 лет под 1 %.
Указанные условия распространяются на вновь заключаемые кредитные договоры и на кредитные договоры, по которым гражданам предоставлены льготные кредиты на строительство (реконструкцию) жилых помещений в жилых домах, не введенных в эксплуатацию до 1 марта 2010 года.
Учитывая внесенные изменения в условия кредитования, банком в одностороннем порядке изменены срок пользования и процентная ставка по всем кредитным договорам, на которые распространяются данные условия. Так как вы продолжаете осуществлять строительство, банком должны быть изменены условия по заключенному с вами кредитному договору. В связи с приобретением вашей семьей статуса многодетной семьи условия льготного кредитования останутся до 40 лет под 1 % годовых. При рождении ребенка до завершения строительства квартиры льготный кредит будет увеличен с учетом родившегося ребенка. Кроме того, вашей семье будет оказываться финансовая помощь государства в погашении задолженности по льготному кредиту — 50 % от суммы задолженности по выданному кредиту.
-------------------------------------------
Кстати
«Беларусбанк» улучшает условия пользования и по потребительским кредитам. С сегодняшнего дня для физических лиц по вновь заключаемым договорам они будут выдаваться на срок до 5 лет с уплатой 17,5 % годовых.
-------------------------------------------
