В Венгрии принят закон по защите граждан, бравших кредиты в швейцарских франках. Несколько лет назад займы в этой валюте считались очень выгодными. Сейчас курс венгерского форинта опустился до рекордно низкого уровня, а швейцарский франк, напротив, весьма укрепился. В результате тысячи венгров оказались на грани банкротства. Парламент проголосовал за то, чтобы обменные курсы для частных заемщиков были заморожены: возвращать свои долги они могут по курсу, который на четверть ниже официального, установленного в стране. Это решение вызвало мощную критику в Евросоюзе и неоднозначную реакцию в самом венгерском обществе. По различным телеканалам, включая «Евроньюс», пошли репортажи как о бедственном положении получателей кредитов, так и об ущербе, который теперь понесет банковская система Венгрии. Посмотрев один из таких сюжетов, авторы «Спор–прогноза» впервые были единодушны в том, что ситуация на Дунае отчасти аналогична той, что сложилась с частными валютными кредитами в Беларуси. А вот по вопросу, кто должен помогать заемщикам, мнения спорщиков традиционно разнятся.
Чью точку зрения поддержат читатели?
Бери ношу по себе
Не сочти меня жестокосердным, но венгров, попавших под кредитный каток, нисколько не жаль. Смотрю телесюжеты об их «бедственном» положении и удивляюсь: ни один из несчастных заемщиков не выглядит обездоленным. Вот пенсионер, который на взятые у банка деньжищи отгрохал немелкий особняк — мол, ему захотелось встретить старость в таких хоромах. А вот молодой человек, купивший солидный джип, якобы жутко необходимый для работы... фотографом. Наверняка первому хватило бы небольшого аккуратного домика, а второму — дешевой малолитражки, причем купленных на собственные накопления. Однако нет — предпочли «статусные» приобретения, чтобы не просто жить и кататься, но еще и выделяться на фоне окружающих. Чего теперь стоит их плач о злых банкирах, которые хотят отнять и дом, и машину?
Никто никого не волок в «красивую жизнь» насильно. Сами осознанно сделали выбор. В надежде на выигрыш решили сыграть с банком в кредитную рулетку. И просчитались. Точно так же случилось с некоторыми людьми у нас: они брали валютные кредиты исходя из более низкой по сравнению с рублевыми процентной ставки. Теперь оказались перед суровой перспективой резко возросших — вместе с курсом доллара — платежей.
Одного не понимаю: с какой стати венгерское государство взялось помогать любителям азартной финансовой игры? Разве завсегдатаи казино, продувшись в блэк–джек, бегут с протянутой рукой в парламент? Разве из общей казны страна должна покрывать денежные авантюры отдельных граждан?
Я знаю, откуда идет уверенность в том, что государство всегда накормит, обогреет и оплатит твои долги. У нее социалистические корни. Люди, выросшие в советской системе, представляют собой любопытный феномен: их раздирают противоречия. Сначала они прогрессивны — всецело ратуют за свободные рыночные отношения. Но становятся страшно консервативными, едва обожаемый рынок покажет свои естественные клыки. Сразу кричат о том, что капиталисты обнаглели, банкирам следует дать по рукам и вообще — государство должно опекать своих неразумных подданных. Держава, дескать, не имеет права вмешиваться, пока эти подданные с успехом обтяпывают свои коммерческие делишки, но почему–то обязана раскошелиться, если очередной проект личного обогащения Васи Пупкина потерпит крах. Я считаю эту точку зрения, мягко говоря, сомнительной.
Поэтому думаю, что венгерские парламентарии поторопились, установив особые преференции для внезапно разорившихся сограждан. Финансовые круги Евросоюза уже назвали это решение «опасным прецедентом». Шутка ли — теперь из–за того, что кому–то нравится жить не по средствам, банки Венгрии потеряют 6 миллиардов евро. То есть эти деньги не попадут в экономику и не послужат стране. Зато избавят от головной боли армию кредитоманов, утративших чувство меры. Вряд ли такое «капиталовложение» можно считать разумным.
Государство, я в этом твердо убежден, не должно оплачивать последствия необдуманных поступков своих граждан. У него есть более насущные траты — на медицину, образование, правопорядок, армию. Пенсия старику — достойный платеж, в отличие от компенсации человеку, который решил в кредит купить квартиру попросторнее или машину подороже.
У меня знакомый приехал в Канаду и ахнул. Тут, пишет он мне, можно иметь все и сразу. Скажем, можно немедленно заделаться владельцем трехэтажной виллы, шикарного «Кадиллака» и личной яхты: банки охотно предоставят кредиты под любой твой каприз. Однако почти никто не спешит воспользоваться щедрыми предложениями. Все сидят с калькуляторами, напряженно считают–считают–считают... и неизменно приходят к выводу, что в случае изменения экономической ситуации или потери работы не смогут выплачивать кредит. Поэтому живут исходя из собственных возможностей, не уповая на опасные банковские «подарки».
Конечно, я понимаю, по какой причине венгерские депутаты заморозили обменные курсы. Это чисто популистский шаг, позволяющий политикам рядиться в доспехи народных заступников. Но собственно народу такая практика ничего хорошего не принесет. Мысль о том, что правительство покроет твои личные финансовые просчеты, расслабляет и развращает. Поэтому история с обесценившимся форинтом, как мне кажется, не научит венгров более рачительно относиться к деньгам. Ты слышал, какие планы у героев «кредитных» телесюжетов? Никто из них не сказал, что готов больше работать и меньше тратить, чтобы погасить долги. Одна заявила, что теперь мечтает выиграть в лотерею, другой — что собирается эмигрировать, лишь бы не платить по счетам. Все те же грезы о халяве плюс желание уклониться от обязательств.
Но это, конечно, крайние случаи. Большинство кредитополучателей просто не умеют заглядывать в будущее и рассчитывать свои материальные возможности. Таким людям народ давно дал совет, выраженный в хлесткой поговорке: «Бери ношу по себе, чтоб не падать при ходьбе».
Прогноз:
Примеру Венгрии не последует ни одна страна. Более того, вскоре и Будапешт отменит поспешное нововведение. Помогать своим незадачливым заемщикам, попавшим впросак, будут только сами банки, и то избирательно, а не всем скопом.
Ключевое слово — «выручить»
Ты так легко обвиняешь людей в бездумном потребительстве, любви к халяве... Между тем валютные кредиты обычно берут не прощелыги, не авантюристы, а честные работники со стабильными, большей частью прозрачными (потому как проходят через фильтры банковских проверок) доходами. Люди, которые заботятся о будущем семьи, детей. Представители среднего класса что в Венгрии, что в Беларуси одалживали валюту вовсе не потому, что хотели «кинуть» финансовое учреждение, сказочно обогатиться, не прилагая усилий. Просто, прося о ссуде, были уверены в завтрашнем дне, в том, что рассчитаются по кредитам без пеней и прочих штрафных санкций. И кому какое дело, зачем клиенту банка Васе «мерс». Может, хотел «замутить с клевыми московскими «чиками», а возможно, как добропорядочный семьянин вкалывал на той иномарке в таксомоторной фирме. Какая разница: безмозглый (на чей–то субъективный и, вполне вероятно, ошибочный взгляд) он потребитель либо дальновидный предприниматель? Вася же не обманом деньги у банка вытянул, а «добро» кредитной комиссии получил!
«Бери ношу по себе», говоришь? А многие ли из нас точно знают, какую ношу вытянут, а какая окажется не по силам? Сегодня есть у него бизнес, а завтра рухнул. В понедельник имелось здоровье, а к пятнице мрачный диагноз уже поставили... Вон бандит по кличке Круглый из фильма «Брат» тоже, кстати, эту поговорку о тяжелом грузе любил, зелеными купюрами потрясал, а потом выстрел и... титры. Так что все присказки в стиле гангстерских саг оставь в своем блокноте киномана. Слово «государство», по крайней мере, в белорусском контексте — не синоним слова «мафия». А наши банкиры совсем не похожи на злых «банкстеров», от которых потерпел венгерский средний класс. «Ничего личного — только бизнес» — такой бездушный подход, слава богу, до сих пор не в здешнем менталитете.
В кредитный отдел банка за руки–ноги, само собой, не тащат, но зазывают достаточно активно: с телеэкранов, рекламных щитов. Манят выгодными процентами и приятными условиями рассрочки. Обещают комфорт в новой квартире, с надежной машиной и престижной бытовой техникой. А потом (разве мог такое предвидеть среднестатистический обыватель?) — девальвация, инфляция, у многих, как в Венгрии, безработица... И вполне достоин сочувствия мадьярский пенсионер, который, грозя страшными последствиями, едва не кричит репортеру «Евроньюс»: «Когда мой дом пойдет с молотка, дело дойдет до аукциона, я не допущу, чтобы кто–то владел моим имуществом. Я ведь не преступник, не вор!»
Хорошо, что этот оголенный нерв социума вовремя прочувствовали в венгерском правительстве и приняли закон о замораживании курса швейцарского франка для получателей кредитов. Да, банкирам, особенно из могучих стран ЕС, такой оборот дела не понравился, им вообще наплевать на бедняков из евроглубинки. Но местные–то политики поступили отнюдь не как популисты! А пошли на убытки, получая в итоге огромный кредит доверия от людей, которых вытаскивают из долговой ямы. И лично мне этот, казалось бы, расточительный венгерский компромисс напомнил недавнюю ситуацию с освобождением из палестинского плена капрала Гелада Шалита. «Обменный курс» одного–единственного гражданина Израиля оказался высоким, но разве имеет цену человеческая жизнь?
Зато теперь люди уверены в том, что государство их в беде не бросит. И такое понимание во сто крат нужнее обществу, чем тысячи псевдопатриотических, не подкрепленных реальным делом слов. Это — глобальная актуалия. Потому и у нас, в Беларуси, акценты государством расставлены четко: пропасть в нищете и голоде никому не дадут. Как доказательство — доплаты бюджетникам и пенсионерам, индексации доходов, адресная помощь нуждающимся, бесплатный общественный транспорт для студентов и школьников, введение компенсации расходов по найму жилья для иногородних учащихся.
...Кому–то опять–таки эти шаги кажутся популистскими, кто–то назовет их половинчатыми, явно недостаточными, но цель гуманных акций — отнюдь не «избаловать», «профукать бюджет», «приучить к халяве». Ключевое здесь слово — «выручить». Выручить из беды...
Предпринимается целый комплекс мер. Не остается в стороне все общество. Вот на днях один из крупных банков, вместо того чтобы продолжать заманивать население кредитами, сообщил о приостановлении ряда программ кредитования физлиц: «Полученные физическими лицами кредиты в больших суммах под высокие процентные ставки (на уровне 50 процентов годовых) могут стать тяжелым бременем для кредитополучателей, которым в данный момент достаточно сложно объективно оценить свои финансовые возможности по погашению кредита».
Вот это — честная игра! Надеюсь, примеру коллег последуют и другие банкиры. Ведь кроме сухого регламента, погони за прибылью есть социальная ответственность. «Мы в ответе за тех, кого приручили», — завет классика на все времена. Хоть социалистические, хоть рыночные.
Прогноз:
Банкиры не поступят с пострадавшими должниками в безжалостном духе акул Уолл–стрит. Многие проблемные договоры будут пересмотрены на более щадящих условиях. Такой человеческий подход в будущем окупится сторицей.
