Храни деньги дольше, бери больше

— В Беларуси на душу населения  в начале марта приходился депозит в размере около 855 тысяч рублей и кредит почти на 590 тысяч. Чем обусловлена такая разница? Означает ли это, что банки недодают гражданам кредитов? Принятие каких законодательных актов может существенно повлиять на ситуацию?
— Я думаю, что не совсем корректно сравнивать эти два параметра. Объем привлеченных средств всегда будет больше выданных. К тому же, поймите, свободные деньги, которые можно разместить на депозит, есть почти у всех. Кредит же берет не каждый, а только тот, кто не накопил необходимой суммы, поэтому берет у банка в долг, чтобы потом постепенно вернуть.
 По итогам первого квартала нынешнего года общий объем вкладов граждан увеличился до 8,3 триллиона рублей, кредитов — до 5,7 триллиона. Замечу, что за последние годы эти показатели существенно выросли. Это произошло за счет роста доверия к банковской системе, повышения прибыльности вкладов и расширения спектра кредитов.
Рост продолжится и в дальнейшем. Для банков физические лица по сравнению с юридическими — более дисциплинированные и выгодные клиенты. Поэтому, думаю, увеличение кредитования граждан в дальнейшем будет происходить более высокими темпами и, возможно, даже за счет уменьшения предоставления средств предприятиям. Мы только в начале этого пути. Но беспредельного роста, конечно, не будет. Кредит есть кредит, его нужно возвращать, причем с процентами.
Сегодня необходимо принять такие законы, которые стимулировали бы граждан к приобретению потребительских товаров, транспорта, жилья, других объектов. Это повысит уровень жизни населения и загрузит работой отечественные предприятия и организации, предлагающие гражданам товары и услуги.
— Многие банкиры утверждают, что сдерживающим фактором в наращивании кредитования являются, в частности, слишком короткие сроки вкладов по сравнению с кредитами. Насколько проект закона о гарантировании вкладов способен изменить это положение?
— Действительно, сегодня выдается много долгосрочных кредитов на жилье — на десять, пятнадцать, а то и сорок лет. А вклады у нас, как правило, на год-два, не более. В этой ситуации у банков существует проблема, где взять “длинные” деньги, чтобы выдавать населению такие долгосрочные кредиты.
На мой взгляд, решить эту задачу можно будет тогда, когда вступят в силу находящиеся в разработке проекты законов о пенсионных накопительных вкладах и системе строительных сбережений. В первом случае граждане смогут сами накапливать себе пенсию, во втором — накапливать в банке половину стоимости жилья, а на оставшуюся сумму получать кредит. Такие системы успешно функционируют в Германии и других странах. Элементы системы стройсбережений менее года назад внедрены в Беларусбанке.
Увеличить объем “длинных” вкладов, возможно, поможет и агентство по возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц, которое планируют создать Совет Министров и Национальный банк. В его фонд, как предполагается, все банки будут отчислять определенный процент привлеченных средств физлиц. Накопленные деньги в случае банкротства какого-либо банка пойдут на возврат средств вкладчикам.
Сейчас отечественным законодательством гарантируется возврат гражданам до 1 тысячи долларов на одного вкладчика в одном банке (независимо от количества открытых им счетов в этом банке). Помимо этого Декретом Президента Беларуси № 4 установлено, что в шести крупнейших отечественных банках вклады в иностранной валюте можно получить в полном объеме, независимо от размера вложений.
— Работа по созданию в нашей стране Бюро кредитных историй затянулась на несколько лет. Когда же появится соответствующий закон? Как он отразится на объемах кредитования населения?
— Проект закона мы отклонили. В первую очередь потому, что в нем предлагалось создать кредитное бюро в статусе ОАО. Мы же убеждены, что эта структура должна быть полностью государственной, именно государство должно гарантировать, что информация о кредитополучателе не будет раскрыта третьим лицам, не будет распространяться на дисках в подземных переходах, как это случилось в России.
В идеале кредитное бюро должно упростить предприятиям получение кредитов, уменьшить бумажную волокиту и денежные издержки. Работа этого бюро, полагаем мы, коснется и граждан. Однако информация о физических лицах будет поступать, видимо, только в случаях получения крупных кредитов, например, на сумму свыше 10 тысяч долларов.
— В парламенте готовятся проекты законов об ипотеке и строительных сбережениях. Когда наконец-то они будут приняты? Как это повлияет на темпы и структуру жилищного строительства?
— Проекты законов об ипотеке и стройсбережениях готовятся действительно давно. Они очень нужны. Но спешить не следует, иначе можем наломать дров, как это было в России. Необходимо, например, четко разобраться, какие объекты по ипотеке будут выступать в качестве залога. Квартира, которая строится, — это слишком мало. К тому же нужно создать некий подменный жилой фонд, куда, если будет принято соответствующее решение, будут переселять граждан, у которых из-за невозможности выплатить кредит будет изыматься залоговое имущество, в том числе квартира, дом.
Строительство жилья — это та проблема, которую, на мой взгляд, полностью и окончательно решить нельзя. Кажется, еще недавно кто-то ютился в маленькой квартире, сейчас же переехал в жилье побольше. Но и после этого каждому все равно хочется улучшить свои жилищные условия.
Благодаря ипотеке, то есть получению кредитов под залог недвижимости, а также стройсбережениям, о которых я уже говорил, население расширит свои возможности в финансировании жилищного строительства. Господдержка для инвалидов, многодетных, других категорий льготников в любом случае останется. Но в будущем постепенно доля бюджетных расходов в решении жилищной проблемы будет уменьшаться, а вклад банковских учреждений, выдающих гражданам кредиты, увеличиваться.
— Какие еще изменения в законодательстве о банках следует ожидать в ближайшее время гражданам?
— Банковский кодекс, в который относительно недавно были внесены изменения, определил общие условия функционирования субъектов банковского сектора. Поэтому готовящиеся законопроекты должны наполнить их конкретикой. Например, кроме названных документов в ближайшее время необходимо упорядочить условия использования электронной цифровой подписи (сегодня некоторые структуры, в том числе и в банковском секторе, ее уже используют.) Но какую она имеет юридическую силу, будет ли приниматься при рассмотрении спорных вопросов в суде — это и многое другое необходимо уточнить.
Надо разобраться и с рынком ценных бумаг, особенно корпоративными ценными бумагами. Прибыльные предприятия будут продавать свои ценные бумаги, юридические и физические лица смогут их покупать, получать доход.
Нужно развивать и страховые услуги. За рубежом некоторые страховые организации обладают большей финансовой мощью, чем банки. У нас же добровольное страхование населения находится, можно сказать, в зачаточном состоянии. Между тем население богатеет, покупает дорогостоящие товары, автомобили, жилье. А это значит, что у настоящего хозяина все должно быть застраховано. Конечно, страховые услуги пока обходятся недешево. Но чем больше будет клиентов, тем активнее страховые организации будут снижать свои тарифы.