Карты, деньги...

Нефантастический рассказ о единой мировой валюте

Рига. Аэропорт. До вылета самолета на Минск остается 40 минут. В панике мечусь по дьюти–фри. Чувствую себя как брокер на нью–йоркской бирже в «черный вторник» — сбрасываю активы, здесь — латы. Текила, плюшевый покемон, сникерсы — все лучше, чем пополнять домашнюю коллекцию «тугриков» в банке из–под халвы. Днем ранее. Рига. Старый город. Экскурсия. Какой такой еще Домский собор, где «обменник»?! Наконец–то, ура, я богат! Теперь можно и по сторонам посмотреть — в богатом теле богатый дух... Боже, нет, я разорен — это был не курс, а обдираловка, тут за углом доллар ценят намного больше. Днем ранее. Минск. Аэропорт. Дергаюсь — декларировать вывозимую валюту, не декларировать. Вроде в кошельке не так уж и много, но сознание точит червь сомнения — а вдруг по незнанию что-нибудь нарушаю... Нет, со всем этим определенно нужно кончать. Вот возвращаюсь и прямой наводкой иду делать себе пластиковую карточку. Вроде ж цивилизованный человек, за границей бываю, а все еще трачу нервы и деньги там, где их можно было бы сэкономить.

По возвращении выяснилось, что прогресс ушел от меня даже дальше, чем я предполагал. По данным Национального банка, на руках у белорусов находится более 2 миллионов пластиковых карточек международных платежных систем. Что же это получается: одна карточка в пять пар рук, считая младенцев и бабушек в деревне?! А еще есть несколько сот тысяч, так сказать, местных карточек. Отличить интернациональные от внутрибелорусских можно даже на глаз. На международных либо пересекаются два разноцветных круга (система «MasterCard»), либо рамочкой обведено до боли знакомое каждому выезжающему за границу слово «виза» (системы «Visa»).

Вот и моим родителям, как оказалось, давно уже переводят зарплату на такие карточки. Причем получили они их совершенно бесплатно. И чего я так долго сидел сложа руки, вот же они, бери — не хочу. Непонятно. Однако все оказалось не так–то просто. Слово «международные» в данном случае не должно вводить в заблуждение. Даже пластиковые карточки международных систем у нас встречаются двух видов: так сказать, для внутреннего пользования и те, которыми действительно можно расплачиваться за границей.

Например, зарплатные карточки Беларусбанка (бесспорного лидера на рынке) хотя и имеют международные логотипы, тем не менее предназначены только для внутреннего пользования. А вот другой гранд — «Приорбанк» позволяет своим клиентам пользоваться рублевыми карточками и за границей.

Если для загранпоездки хочешь приобрести валютную карточку, будь добр, заплати за ее оформление, а потом еще ежегодно «отстегивай» на обслуживание. Международных систем, используемых в Беларуси, всего две, а цен — сколько банков, столько мнений.

Как ни пытался я с помощью Интернета определить, в каком банке выгоднее совершить покупку, так и не смог остановиться на каком–то одном. Как говорят специалисты, существует такой уравнитель, как конъюнктура рынка — она не позволяет ценам на эти услуги слишком разниться. Мой экспресс–анализ выявил, что если в одних банках цены чуть пониже, то в других — чуть повыше качество обслуживания. Поэтому лично я поступил так, как типичный покупатель на Комаровском рынке, — стал в ту очередь, которая длиннее. Самая большая «колода» клиентов у Беларусбанка. Что касается валютных карточек, то здесь ситуация несколько иная: у Беларусбанка около 2 тысяч клиентов, а вот у Приорбанка — уже порядка 14 тысяч.

Визовый режим

Оба банка (впрочем, как и множество других) прописывают стандартный набор формальностей в общем–то необременительных. Достаточно с паспортом и деньгами прийти в любой филиал банка, и через несколько дней на свет появится еще один счастливый обладатель «электронного бумажника».

Самое сложное в этом деле — выбор. Во–первых, нужно решить, какой системе отдать предпочтение — «MasterCard» или «Visa». По большому счету, разницы нет — две эти крупнейшие сети одинаково покрывают мир. Но так как «Visa» изначально появилась в Америке, а «MasterCard» еще недавно называлась «Europay», обычно клиенту так и советуют: первую — для США, другую — для Европы. Чтобы не «заморочиваться» по этому поводу, Беларусбанк, к примеру, к одному счету выдает две карточки разных систем.

А вот что действительно важно, когда отправляешься в Евросоюз или США, — к какой валюте привязана карточка. Чтобы не пришлось, расплачиваясь, к примеру, в ресторанчике на Коста–дель–Сол, переводить доллары в евро и терять свои кровные на комиссии.

Банки решают этот вопрос по–разному. Например, в Беларусбанке счет изначально открывается в долларах. Но в то же время можно дополнительно для этой же долларовой карточки создать счет в евро. Приорбанк избрал другую стратегию. Изначально у них карточки «Visa» рассчитываются в долларах, а «MasterCard» — в евро. Соответственно, если возвращаться к упомянутому примеру, тот, кто собирается на испанское побережье с карточкой этого банка, выбирает второй вариант.

Имидж ничто?

Остается ответить еще на один вопрос. Существует несколько разновидностей карточек «Visa» и столько же разновидностей «MasterCard». Все они различаются по цене.

Самые дорогие — золотые во всех смыслах карточки «Gold». Для клиента это дело чести. Дешевая карточка даже в сочетании с «Ролексом» может здорово подмочить репутацию. За рубежом считается, что она предназначена для тех, у кого доход 15 тысяч долларов и выше. Кроме престижа, она предусматривает другой уровень обслуживания клиента, в частности, в экстренных ситуациях. Директор картцентра Приорбанка Сергей Коптик рассказывает о случае двухгодичной давности, произошедшем с двумя клиентами, которые из–за задержки одного рейса опоздали на другой и в итоге застряли на перепутье. Мало того, что их обогрели (поселили в пятизвездочном отеле), напоили, накормили, так еще и выплатили моральный ущерб.

Самые демократичные карточки — «Visa Electron» и «Maestro». Год обладания ими «завесит» в среднем долларов (евро) на десять. Главное, что их отличает от других пластиковых карточек, которые могут обрабатываться и механическими устройствами, — они обслуживаются только электронными терминалами. Впрочем, в наш высокотехнологичный век они распространены практически повсеместно. В мире 10 миллионов предприятий торговли и сферы услуг, где можно расплатиться «Visa Electron» и «Maestro» (возможности других, более дорогих карточек — 30 миллионов «точек»). В крайнем случае необходимую сумму можно получить в банкомате (это тоже электронное устройство) и уж потом расплатиться «наличкой». Для отпуска на море такой вариант вполне подходит. Правда, до отъезда желательно уточнить, во сколько обойдется обналичивание, иначе по возвращении можно неприятно удивиться, заглянув в свой счет.

Достоинства в достатке

В какой стране бы ни находился обладатель пластиковой карточки, у него всегда в кармане портативный «обменник» с курсом, как правило, более выгодным, чем в том, что стоит на углу. Начальник отдела анализа и организации работы с карточками Беларусбанка Наталья Савицкая судит по личному опыту и свидетельствам своих клиентов, говоря, что конверсия по карточке действительно выгоднее, даже несмотря на комиссионные, которые снимает банк за операцию.

Но все же главное преимущество «электронного кошелька» перед бумажником — это его сохранность. На отдых специалисты советуют ехать защищенным не только от вредных солнечных лучей: барсетку на пляж не понесешь, под матрасом в номере тоже хранить ненадежно, а вот карточку даже при утрате всегда можно заблокировать.

Есть и другие достоинства. «Пластиковые деньги» не нужно указывать в таможенной декларации — следовательно, вас ничем не ограничивают. Потом, с помощью карточки можно решить проблему денежных переводов. Для одного и того же счета можно открыть дополнительную карточку, например для супругов. Если жена едет на отдых и у нее заканчиваются средства к существованию, то муж может по второй карточке пополнить общий счет. Тот же механизм задействован, если родители отважились отправить свое драгоценное чадо на учебу за границу. Приорбанк для таких случаев даже объединил международный студенческий билет и пластиковую карточку.

Догнать и... хотя бы догнать

Для объективности я поискал и недостатки «электронных денег». Далеко мне ходить не пришлось.

Заместитель начальника управления платежной системы Национального банка Елена Кишкурно признает, что «огромному числу людей в Беларуси выдали пластиковые карточки, но не создали пока в должной мере условия для их применения». Сейчас, по ее словам, задача номер 1 не рост числа карточек, а развитие системы безналичных расчетов с их использованием, то есть количества мест, где их можно применить, чтобы оплатить товар или услугу. По относительному числу банкоматов мы уже практически вышли на среднемировой уровень. По количеству платежных терминалов до нормы сильно не дотягиваем.

Причин множество, и у каждого она своя. Ну во–первых, сама торговля неохотно переходит на электронные терминалы — ей по понятным причинам выгоднее работать с «наличкой». И дело здесь не только в «темной» денежной массе. Как ни странно, но магазину дешевле по старинке пользоваться услугами инкассатора с мешком. В свою очередь, банки жалуются, что всю аппаратуру им приходится ввозить из–за границы, а таможенные тарифы очень высоки. Крайним же в итоге остается клиент, которому, как ни крути, карточкой пользоваться выгодно.

Единственное, что может утешать: наш тернистый путь не уникален. Для сравнения: самые первые карточки появились в Соединенных Штатах в 50–е годы прошлого века. В Беларуси «пластик» родился только в 1993 году, а крепко «встал на ноги» и того позже. Большинство стран Восточной Европы догоняло западных соседей лет 10 — 15. Так что пока мы еще не сильно выбиваемся из графика.