Вот-вот в белорусской банковской системе может появиться правило, согласно которому банк обязан возвращать клиенту деньги, исчезнувшие у того с пластиковой карточки

Разговоры об этой "презумпции невиновности" держателей пластиковых карт велись у нас давно, а вот обострили тему... молдавские кардеры. Та самая группировка, которая в первой половине этого года установила скиммеры - считывающие устройства - на несколько банкоматов в Минске и Орше и украла около 700 миллионов рублей у более 3.000 человек. Одного из кардеров удалось задержать, остальные скрылись. Возник вопрос, кто и как будет возмещать гражданам ущерб, нанесенный преступниками. Ответ вроде бы очевиден: раз у людей украдены деньги, которые они доверили банкам, то именно этим финансовым учреждениям следует озаботиться восполнением убытков своих клиентов. Однако на деле, как рассказал заместитель начальника отдела управления "К" МВД Олег Слепченко, вскрылась удивительная картина - различные банки весьма избирательно подходили к решению проблемы:

- В банковской среде пока царит разнобой, нет единого мнения, как поступать, если человек заявляет, что он не снимал деньги, пропавшие у него с карточки. В той истории с кардерами, надо сказать, большинству пострадавших немедленно вернули исчезнувшие средства. Сразу, как только выяснилось, что у столь массового явления криминальная подоплека. То есть некоторые банки, дорожащие своими клиентами и заботящиеся о репутации, не ждут каких-либо указаний. Другие же не вернут ни копейки, подозревая клиента в мошенничестве. Есть случай, когда один из банков так и не возместил известной белорусской певице 30 тысяч долларов, украденных с ее пластика. Даже после того, как суд подтвердил, что вины пострадавшей нет и деньгами завладели преступным путем. Как видите, общего подхода к ситуации не существует, поэтому МВД давно говорит о необходимости документа, регламентирующего порядок возмещения ущерба держателям карточек. К слову, такая согласованность подразумевала бы и комплексные действия банковской и правоохранительной систем в разбирательстве с подобными массовыми инцидентами. 

Минувшим летом Следственный комитет, проанализировав серию хищений с пластиковых карточек, сделал два вывода. Во-первых, указал на слабый уровень безопасности в операциях с банкоматами некоторых банков (они не были оснащены антискимминговыми устройствами). Во-вторых, предложил ввести принцип нулевой ответственности клиента за пропавшие с его карточки средства. Необходимость последней инициативы одинаково объясняют и в МВД, и в СК: любые подобные кражи имеют громкий общественный резонанс и подрывают доверие людей к массово внедренным в стране платежным системам. Человек, доверивший свои деньги банку, должен быть защищен и уверен в том, что его потери будут восполнены сразу, а не после обивания порогов, многомесячных ожиданий или судебных разбирательств. Вроде бы все просто и понятно.

Однако в банковской сфере еще не знают, каков должен быть формат соответствующего документа и когда он появится. Хотя прошло уже более полугода с того дня, как комитет по безналичным расчетам Ассоциации белорусских банков признал необходимость введения принципа безусловного возврата банком украденных с карточки клиента средств. В сентябре зампред Правления Нацбанка Сергей Дубков объяснил сложности с введением нулевой ответственности: "Нужны четкие и справедливые правила игры. Любое партнерство должно быть равноправным: если мы делаем сильным потребителя, значит, слабый банк. Это некомфортно. Наоборот - тоже некомфортно. Мы пытаемся найти золотую середину". А в минувший понедельник представитель операционного управления системы "Расчет" главного управления ЕРИП (единого расчетного и информационного пространства) Денис Денисов заявил, что практика гарантированного возврата средств будет стимулировать банковские структуры к проведению расследований подобных инцидентов, ведь прямые финансовые потери станут нести банки, а не держатели пластиковых карт.

Видимо, нести какие-либо потери банкам не хочется, поэтому они говорят о своих опасениях: мол, как бы не случился всплеск мошенничества, когда бывшие добропорядочные клиенты вдруг разом перестанут быть законопослушны, массово снимут деньги со своих карточек и побегут за возмещением липовых краж. На самом деле опыт других стран показывает, что эти опасения беспочвенны. К примеру, некоторые российские банки без каких-либо законодательных требований, а в качестве всего лишь маркетингового хода ввели для своих клиентов принцип нулевой ответственности. И никаких случаев массового мошенничества не произошло. Кроме того, есть механизмы, позволяющие минимизировать такие риски. В Западной Европе, например, установлен штраф для клиента, если расследованием будет доказано, что кража произошла из-за нарушения правил пользования картой, то есть из-за разгильдяйства ее хозяина: потерял карту, доверил другому человеку, не обеспечил сохранность pin-кода. Кроме того, регулируются сроки возврата денег. Минимальная сумма возвращается сразу после заявления о краже, а все остальное - по завершении расследования.

В общем, есть способы сделать так, чтобы и банки были сыты, и наши деньги целы. В России, например, банкам предложено уже с 1 января 2014 года добровольно взять на себя обязательства по нулевой ответственности клиентов.