Олег Проценко, главный специалист управления ипотечного и льготного кредитования физических лиц
ОАО «АСБ Беларусбанк», рассказал, как работает этот инструмент.
Воспользоваться системой стройсбережений может кто угодно, главное — быть дееспособным, правоспособным, совершеннолетним и готовым подтвердить свои доходы. Нет критерия нуждаемости в улучшении жилищных условий или отнесения к какой-либо категории граждан, имеющих право на господдержку. Неважно даже, покупаешь ты свою первую квартиру или десятую. Все, что нужно, — располагать временем и возможностью регулярно пополнять вклад, не пользуясь этими деньгами. В целом у системы две составляющие: 25 процентов — заявленная сумма накопления (включая проценты по вкладу), и 75 процентов — предварительная сумма кредита.
Первый этап системы стройсбережений — открытие жилищно-накопительного вклада. В договоре сразу прописывается итоговая сумма, которую человек планирует накопить, а также конкретный срок для решения этой задачи — три года, пять или семь лет. На руки выдается график ежемесячных взносов. Желательно (хоть и не обязательно) его придерживаться, чтобы оговоренная сумма успела накопиться в установленное время с учетом процентной ставки по договору, которая равна действующей ставке рефинансирования.
Более быстрый вариант, когда накопления вносятся на вклад сразу при его открытии. Тогда право требовать кредит возникает спустя 19 месяцев с даты заключения договора. Важный момент: если деньги положили одномоментно, больше их вносить не надо. Система рассчитана таким образом, что средства, говоря простым языком, отрабатываются банком за определенный период, поэтому пополнение вклада отодвигает время получения кредита.
Совершать расходные операции по накопительному счету нельзя, поскольку право на получение кредита будет утрачено. Если денежные средства снимаются с вклада, то по ним начисляются проценты не по ставке рефинансирования, а по ставке до востребования — 0,1 процентного пункта.
Второй этап системы стройсбережений — кредитование. Процентная ставка здесь достаточно выгодная — более низкая, чем в среднем на финансовом рынке: с 1 октября — это ставка рефинансирования плюс три процентных пункта. Также можно выбрать вариант увеличенной на три процентных пункта средневзвешенной ставки рефинансирования за период накоплений. Приятный бонус — данное условие можно один раз изменить в процессе погашения кредита. Кстати, погашение по кредиту — и по основному долгу, и по процентам — происходит равными долями ежемесячно. Платеж получается довольно комфортным, к тому же можно распланировать расходы семейного бюджета на длительную перспективу.
Что касается размера кредита, грубо говоря, он будет примерно в четыре раза больше накоплений — помимо процентов по вкладу, при расчете суммы учитываются еще индексы стоимости строительно-монтажных работ, утверждаемые постановлениями Министерства архитектуры и строительства Республики Беларусь. К слову, у клиента, накопившего средства, есть возможность передать свое право на получение кредита членам семьи или близким родственникам.
О том, как работает система стройсбережений Беларусбанка на деле, рассказала молодая пара Антон и АннаРебята переехали в Минск, когда в 2008 году поступили в столичные университеты, затем остались здесь работать. Все годы жизни в Минске арендовали жилье, а в 2019-м — после свадьбы — задумались над покупкой собственной квартиры. Изучили предложения застройщиков, рынок вторичного жилья, кредиты, которые предлагали банки, и решили покупать жилье на вторичке. Выбрали вариант с самой низкой процентной ставкой по кредиту. Ее предлагал Беларусбанк по системе стройсбережений. Правда, были некоторые нюансы: банк кредитовал 75 процентов от стоимости жилья, 25 процентов необходимо было накопить на вкладе.
Молодые люди посчитали, что для покупки квартиры им нужно около 150—160 тысяч рублей. Поскольку у семейной пары была накоплена к этому времени некоторая сумма денег, также им обещали помочь родители, депозит они открыли на 19,4 тысячи рублей на минимальный срок, который должны пролежать деньги, — 19 месяцев.
За это время за счет процентов сумма на депозите увеличилась до 20,2 тысячи. Все полтора года ребята изучали рынок вторичного жилья, а ближе к окончанию срока действия депозита стали ездить смотреть квартиры. К моменту, когда банк был готов выдать кредит, у Антона и Анны уже было несколько вариантов жилья. Остановились на двухкомнатной квартире в 50 кв. м. За неделю переговоров удалось убедить собственников снизить стоимость на несколько тысяч долларов, после этого заключили предварительный договор, с которым пришли в банк. Общая сумма кредита составила около 70 тысяч рублей, остальные деньги добавили родители.
Все свои сбережения Анна и Антон вложили в покупку квартиры, поэтому ремонт планировали сделать только через несколько лет: в двушке был уложен ламинат, поклеены обои, имелась кухня, кое-что из мебели. Но через несколько недель жизни в новом жилье ребята все-таки решили изменить все под себя. Тем более, согласно условиям кредитного договора, первые полтора года можно платить только проценты, а это около 300 рублей в месяц.
С момента покупки квартиры прошел почти год. Молодые люди сделали ремонт во всех комнатах, купили новую мебель и, наконец, завели кота — хозяева арендных квартир делать это запрещали. Кстати, за аренду своей последней квартиры вместе с «коммуналкой» они платили в месяц около 800 рублей. Полный платеж по кредиту — сейчас ставка составляет 10,25 процента — около 700 рублей. 20-летний срок, на который банк выдал деньги, Антон и Анна планируют сократить как минимум вдвое.
