Почему в наших банках высокие проценты?
Тема жилищного и потребительского кредитования в последнее время у всех на слуху. И это неудивительно, потому что для многих наших граждан кредит является едва ли не единственной возможностью реализовать свои планы. Однако популярные в свое время лозунги “не бойтесь жить в кредит”, “зачем откладывать на завтра то, что можно купить сегодня” нынче уже не в моде. Не особо внушают доверия и различные рекламные хитрости, вроде “кредит за 15 минут, без справок и поручителей”.
Жить в долг становится весьма накладно и рискованно для семейного бюджета. Как ни велик соблазн построить дом или квартиру, купить машину, сделать ремонт или съездить всей семьей на море, при отсутствии необходимых средств придется тысячу раз все взвесить, прежде чем обращаться за помощью в банк. Ведь от предлагаемых процентных ставок по кредитам аж дух захватывает. Более того, практически все кредитные договоры составлены так, что несведущему человеку невозможно даже предвидеть, какой будет полная и окончательная ставка по кредиту. Кроме 20—25 процентов годовых с вас возьмут энную сумму комиссионных выплат, плюс тарифы за оформление кредита, его сопровождение, проценты за выдачу наличных. В общем, заплатить придется уже далеко не те проценты, что указаны первоначально. Иногда ставка увеличивается в два, а то и в три (!) раза. Не каждый отважится на такой шаг. Хотя, если обратиться к статистике, несмотря на кризис и сложности у самих банков, они в первом полугодии не только не уменьшили объемов кредитования, но увеличили их до почти 28 триллионов рублей, причем свыше пяти триллионов из этой суммы составили льготные кредиты. Вместе с тем задолженность экономики перед банками на 1 июля увеличилась на 50 процентов по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.
На то, что кредиты становятся все больше неподъемными, сетуют руководители предприятий, бизнесмены и особенно рядовые граждане. Неоднократно поднимал эту проблему и Президент страны. Во время недавнего отчета председателя правления Национального банка глава государства поручил обратить особое внимание на работу банковской системы по кредитованию реального сектора экономики, в том числе по созданию условий для повышения доступности кредитов банков населению и предприятиям.
Почему же кредиты становятся все дороже и какие меры помогут сделать их доступнее? Вот что думают по этому поводу наши эксперты.
Николай ЛУЗГИН, заместитель председателя Национального банка Беларуси:
— Определенную роль здесь играют спрос и предложение. Когда есть спрос, а товара не хватает, в данном случае товаром выступают денежные ресурсы, то он всегда дороже. Кроме того, на стоимость кредитов влияет цена ресурсов для самих банков. Многие ссылаются на то, что в Европе кредиты дешевле. Но там, во-первых, предприятия на склад не работают, как у нас, а во-вторых, чтобы нашему банку взять их дешевые ресурсы, ему придется заплатить не три процента годовых, как у них на внутреннем рынке, а 15 процентов из-за того, что они закладывают высокие страновые риски на нашу страну.
Нацбанк проводит такую денежно-кредитную политику, которая направлена на поддержание реальных процентных ставок по рублевым депозитам на положительном уровне. Это делается для того, чтобы обеспечить приток вкладов населения в банковскую систему, так как в настоящее время именно деньги населения являются основным источником наращивания ресурсной базы белорусских банков.
Сегодня проценты по вкладам в национальной валюте довольно привлекательные. Максимальная ставка по депозитам составляет 24 процента, поэтому и ставки по кредитам высокие, так как банки не могут работать в убыток. То есть процентные ставки соответствуют реальной экономической ситуации и реальным рискам. Да, за рубежом выдают жилищные кредиты под шесть процентов на 40 лет, но там и депозиты всего в четыре-пять процентов годовых. Там, где есть “дешевые” деньги, будут и недорогие займы. Кстати, надо иметь ввиду, что у нас значительная часть кредитов выдается на льготных условиях. Например, очередникам на строительство жилья можно получить кредит под три—пять процентов годовых, а для многодетных семей процентная ставка всего один процент.
Отчасти проблему доступности кредитов позволит решить разгрузка складов, на которых сегодня скопилось нереализованных товаров на сумму свыше семи триллионов рублей. Если продадим эту продукцию, увеличится оборотный капитал, и кредиты подешевеют. Для этого предприятиям следует более тщательно разрабатывать бизнес-планы и внедрять только высокорентабельные проекты.
Владимир ПОПЛЫКО, экономист:
— На стоимость кредитов влияет высокая инфляция. Чем выше уровень инфляции, тем выше ставка рефинансирования. Не случайно после разовой девальвации рубля на 20 процентов в начале года ставку рефинансирования подняли сразу на два процентных пункта. Сейчас ставка рефинансирования равна 14 процентам, а инфляция за полгода — 7,3 процента. Поэтому ставка по кредитам в национальной валюте “зашкаливает” за 20 процентов. Плюс банк должен еще что-то заработать, чтобы “отработать” привлеченные вклады (депозиты). Дороговизна кредитов обусловлена и тем, что у нас очень затратная экономика, то есть на производство единицы продукции мы затрачиваем в два-три раза больше ресурсов, чем в развитых странах.
Как сделать кредиты доступнее? Во-первых, те деньги, которые сегодня все еще находятся в “кубышках” у населения, должны размещаться на депозитах. У банков будет больше ресурсов, деньги начнут работать на реальный сектор экономики, и нам не придется занимать столько валюты за рубежом.
С другой стороны, надо создавать конкурентные условия
в том же банковском секторе. Ведь, приходя в магазин, мы стараемся выбрать товар дешевле и качественнее. А в нашей банковской системе достаточно сложно конкурировать. Беларусбанк, например, имеет преимущественное право кредитовать и субсидировать большую часть сельского хозяйства и промышленности.
Николай ГОРБАЧЕНОК, член Постоянной комиссии Палаты представителей по денежно-кредитной политике и банковской деятельности:
— Для повышения доступности кредитов придется снижать ставку рефинансирования. Но сейчас для этого нет экономических предпосылок. Как известно, белорусская экономика очень сильно зависит от экспорта, а за первое полугодие нынешнего года объемы внешней торговли вследствие глобального кризиса и сокращения спроса на мировых рынках уменьшились почти наполовину. Вместе со снижением валютной выручки достаточно высоким остается отрицательное сальдо внешней торговли.
Пока приходится рассчитывать только на льготное кредитование, которое должно стимулировать внутренний потребительский спрос. Конечно, в данном случае погашение разницы между ставкой рефинансирования и кредитной ставкой ложится тяжелым грузом на госбюджет. Но, с другой стороны, эта мера должна активизировать продажу товаров в розничной сети, снизить складские запасы и увеличить оборот денег в экономике страны.
