Сергей Калечиц, заместитель председателя правления Национального банка:
— В течение 2018 года Национальным банком значительное внимание уделялось повышению качества банковских услуг, обеспечению прозрачности условий их оказания, а также защите прав потребителей. Решение этих вопросов осуществлялось посредством совершенствования законодательства.
Постановлением Правления Национального банка от 27 марта 2018 года № 149 утверждена Инструкция о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), согласно которой банки обязаны обеспечить раскрытие информации по кредитованию посредством предоставления потенциальному клиенту полной информацию об условиях кредита в унифицированном виде. Кроме того, указанная инструкция содержит перечень расходов кредитодателя, с учетом которых определяется размер процентов за пользование кредитом, а также перечень платежей, которые не включаются в процентную ставку.
В целях недопущения чрезмерной нагрузки граждан Национальным банком установлено требование о расчете банками с 1 мая 2018 года показателя долговой нагрузки (ПДН) при оценке кредитоспособности людей при предоставлении кредита на потребительские нужды. Следует отметить, что показатели долговой нагрузки широко используются на практике во многих странах.
ПДН рассчитывается как процентное соотношение размера ежемесячного платежа по операциям кредитного характера (платежи по кредитным договорам, договорам займа с микрофинансовыми организациями, договорам факторинга, лизинга и другое) к размеру среднемесячного дохода кредитополучателя. Указанный показатель не должен превышать 40 процентов.
При оценке кредитоспособности заявителя (кредитополучателя) - человека при предоставлении банком кредита на финансирование недвижимости банк должен использовать в том числе показатель обеспеченности кредита (ПОК). ПОК рассчитывается как процентное соотношение суммы кредита к стоимости объекта недвижимости, принимаемого в залог в качестве обеспечения, или сумме иного обеспечения в соответствии с договором. Указанный показатель не должен превышать 90 процентов.
Методика расчета показателей определяется локальными правовыми актами банков.
29 октября 2018 года вступили в силу нормы Закона "О внесении изменений и дополнений в Банковский кодекс Республики Беларусь".
Введен запрет на изменение кредитодателем в одностороннем порядке размера процентов за пользование кредитом. То есть, изменение размера процентов за пользование кредитом возможно только по соглашению сторон. При этом увеличение переменной годовой процентной ставки вследствие увеличения базового показателя не является увеличением размера процентов за пользование кредитом в одностороннем порядке.
Законом определено, что размер процентов за пользование кредитом может изменяться на основании законодательного акта.
Конкретизирована в рамках второй очереди последовательность погашения задолженности по кредитному договору в случае недостаточности средств для полного исполнения обязательств. А именно определено, что во вторую очередь погашаются последовательно:
• просроченная задолженность по основной сумме долга по кредиту;
• просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом;
• задолженность по основной сумме долга по кредиту за текущий период платежей;
• задолженность по процентам за пользование кредитом за текущий период платежей.
Среди нововведений направленных на повышение качества банковских услуг, обеспечение прозрачности условий их оказания, а также защиту интересов граждан - потребителей финансовых услуг отмечаем следующие:
• прописана обязанность банка по бесплатному информированию кредитополучателя об условиях кредитования в письменной форме с указанием обшей суммы платежей (сумма кредита, сумма процентов за весь срок пользования кредитом, стоимость дополнительных платных услуг банка или третьих лиц);
• согласие кредитополучателя на предоставление дополнительных платных услуг должно быть получено банком в письменной форме до подписания кредитного договора. Условия об оказании дополнительных платных услуг либо обязанности заключения иных договоров включаются в кредитный договор. Если человек отказывается от таких услуг, то банк обязан предложить клиенту аналогичный по сумме и сроку кредит;
• банк не может ограничивать заявителя в выборе страховой организации или исполнителя оценки в случае необходимости заключения соответствующих договоров страхования или проведения оценки стоимости объектов гражданских прав;
• введена норма о праве человека на досрочное погашение кредита на потребительские нужды без предварительного уведомления и уплаты штрафных санкций;
• предусмотрена возможность получения человеком бесплатно один раз в месяц информации о задолженности (срочной, просроченной) по кредитному договору;
• закреплена обязанность банка - кредитодателя в установленном договором порядке уведомить кредитополучателя - человека об образовании просроченной задолженности не позднее 30 дней со дня ее образования, а поручителей - не позднее 60 дней. При этом названное мероприятие проводится банком без взимания платы. Введение такого порядка информирования кредитополучателей и поручителей направлено на снижение риска образования длительной просроченной задолженности и дает возможность человеку принять меры по погашению просроченной задолженности по кредитному договору.
Также следует отметить, что с людей не должна взиматься плата:
• за информацию об условиях кредитования и рассмотрение заявления о предоставлении кредита и иных документов для получения кредита;
• за открытие текущего (расчетного) банковского счета и зачисление на него суммы кредита, если условиями кредитного договора предусмотрено открытие счета.
Более того, как минимум один из вариантов возврата человеком кредита из всех предусмотренных в кредитном договоре, должен быть бесплатным.
Законом также предусмотрена возможность предоставления кредита людям только в белорусских рублях.
При этом важно отметить, что согласно статьям 19, 22 Банковского кодекса взаимоотношения банков с клиентами строятся на основе банковского законодательства и заключенных договоров. В соответствии со статьей 401 Гражданского кодекса толкование условий договора должно осуществляться сторонами, а при недостижении согласия - судом.
Кроме того, согласно пункту 1 статьи 311 Гражданского кодекса неустойкой (штрафом, пеней) признается определенным законодательством или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору, если иное не предусмотрено законодательными актами, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе и в случае просрочки исполнения обязательств. При этом согласно части первой статьи 314 указанного кодекса, правом на уменьшение неустойки и оценке ее соразмерности обладает исключительно суд.
К компетенции Национального банка, определенной статьей 26 Банковского кодекса и пунктом 12 Устава Национального банка, утвержденного Указом Президента от 13 июня 2001 года № 320, не относится рассмотрение сторон, возникающих между станками и их клиентами по вопросам, связанным с исполнением и прекращением обязательств по заключенным между ними договорам, а также рассмотрение возможности публикации статей в средствах массовой информации.
Вас затопили соседи? Обсчитали в магазине? Необоснованно оштрафовали? Вы затрудняетесь в решении повседневных проблем в сфере ЖКХ, торговли, транспорта? Не находите общего языка с администрацией района, ГАИ, банком или турфирмой?
Присылайте нам ваши вопросы и жалобы.
