Бумажные деньги сдают позиции. И, наоборот, электронные платежи продолжают покорять мир. Оплата покупок, комплатежи, оформление кредита — все это можно сделать, не отрываясь от экрана мобильного телефона или компьютера. Пластиковые банковские карточки в Беларуси стали таким же привычным явлением, как чек в магазине. Все больше появляется инфокиосков. Растет популярность интернет-банкинга. Однако еще много предстоит сделать, чтобы эти новые слова, а за ними и новые явления прочно вошли в нашу жизнь. Национальный банк вынес на общественное обсуждение проекты программы по развитию систем безналичных расчетов и программы по повышению финансовой грамотности населения. Меняется законодательная база, оснащаются банкоматами города и села, во все большем количестве магазинов и сервисных центров можно рассчитаться не только купюрами, но и с помощью карточки. Какие шаги в этом направлении планируется предпринять в ближайшее время? Смогут ли в будущем электронные платежные инструменты заменить бумажные деньги? Об этом беседа с заместителем председателя правления Национального банка Беларуси Сергеем ДУБКОВЫМ.
Безбумажный идеал
— Сергей Витальевич, вопрос увеличения безналичных платежей достаточно давний. Его все последние годы с той или иной долей успеха у нас пытались решить. Помнится, были чековые книжки и многое другое. Однако только сейчас, при доступности электронных платежей, мы подошли к решению насущной финансовой проблемы. Безнал привлекателен во всех отношениях. И один из главных его плюсов: не нужно тратиться на дорогое печатание бумажных денег. Сколько же стоит обслуживать всю систему хождения наличных денег?
— В совокупности расходы на поддержание и наличных, и безналичных платежей составляют 0,6 — 0,8 процента ВВП, из них примерно две трети приходится на обслуживание собственно наличного денежного обращения. Таковы примерно цифры и в других странах мира.
Что же касается выгод от безналичных расчетов, то их много, в частности, для государства это сокращение налично-денежного оборота и издержек на его организацию, расширение возможности кредитования за счет пополнения ресурсной базы банков, что, в конечном счете, способствует экономическому росту. Плюсы для организаций — минимизация потребности в деньгах в кассе в “зарплатный” день. А для граждан — снижение риска утери или хищения денег, осуществление коммунальных и иных видов платежей в безналичном порядке, а также возможность увеличить доход за счет получения процентов по остаткам средств на счетах в банках и оперативное оформление кредитов с использованием кредитной карточки.
— Насколько мы продвинулись к безбумажному идеалу?
— Пластиковые карточки появились в США еще в 50-х годах ХХ столетия. Беларусь активно подключилась к этому процессу в начале 2000-х. За минувшие годы осуществлен переход на выплату заработной платы через карт-счета в банках. В частности, на первое июля этого года эмиссия банковских пластиковых карточек достигла почти 9,8 млн единиц. В более чем 31 тысяче организаций торговли (сервиса) установлено свыше 48 тысяч платежных терминалов, в стране функционирует 3445 банкоматов (в 97 процентах которых держатели карточек могут не только получать наличные деньги, но и осуществлять безналичные платежи), 3250 инфокиосков.
Доля безналичных операций достигла 61,3% по количеству операций и 18,9% по сумме операций (четыре с половиной года назад это было только 36,9% и 6,9% соответственно). В России эти показатели составили 47,5% и 14,7%; на 01.01.2012 в Германии — 56% и 29,5%, в Финляндии — 87% и 70,5%, в Швеции — 88,5% и 73,5% соответственно.
Сейчас Национальным банком совместно с Советом Министров и другими органами госуправления проводятся работы по формированию единого расчетного и информационного пространства (ЕРИП) для оплаты услуг через банки, небанковские кредитно-финансовые организации, организации почтовой и электрической связи. По сути, в финансовой сфере это и есть “одно окно”, с использованием которого потребители услуг могут произвести через любой пункт приема платежей любого банка или отделения связи оплату за предоставляемые им услуги. В качестве пунктов приема платежей используются кассы, банкоматы, инфокиоски, интернет-банкинг, мобильный банкинг и так далее.
На первое октября с использованием возможностей ЕРИП обеспечен прием платежей по более чем 48 тысячам услуг. Только за сентябрь с помощью системы ЕРИП было принято порядка 12 млн платежей на сумму более 587 млрд рублей и доля безналичных платежей в общем количестве превышает 26%.
Карты стимула
— Какова роль государства при переходе к электронному финансовому обществу?
— Государство может использовать административные рычаги, стимулирующие меры и меры, направленные на повышение финансовой грамотности населения. В Беларуси все это действует. Что касается мирового опыта, то Финляндия, Канада, Австрия, Франция и Бельгия выбрали, в частности, тактику ужесточения требований к инкассации и хранению наличных денег. Корея, Мексика, Италия, Греция, США, Нидерланды, Швеция, Норвегия делают акцент на предоставлении финансирования под инновации в области платежей, льготы при уплате НДС, а также законодательно закрепили требования, согласно которым торговые точки обязаны принимать к оплате банковские пластиковые карточки. В Италии, Бразилии, Мексике выплата заработной платы, социальных пособий и пенсий осуществляется через банковские счета или предоплаченные карты на государственном и корпоративном уровне.
— Почему, на ваш взгляд, несмотря на принимаемые в прежние годы в Беларуси меры, существенного роста доли безналичных расчетов не произошло?
— По данным Национального статистического комитета, доля розничного товарооборота, полученного посредством расчетов населения с использованием банковских пластиковых карточек и электронных денег, на первое сентября этого года достигла 12,6% (в начале этого года — 9,5%, четыре с половиной года назад — 2%). Показатель по доле безналичного денежного оборота в объеме платных услуг населению на первое января этого года составил 10,8% (четыре с половиной года назад — 6,1%). Этот рост — итог активной работы банковского сектора по повышению финансовой грамотности населения.
Что касается заинтересованности организаций торговли и сервиса в “безбумажном обороте”, то в соответствии с постановлением Совета Министров и Национального банка от 06.07.2011 г. № 924/16 организации торговли (сервиса) обязаны устанавливать платежные терминалы для безналичной оплаты товаров и услуг. Тем не менее еще есть факты сокрытия юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями торговой выручки. Существование “серой” экономики делает отдельный бизнес заинтересованным в получении наличных денег, минуя кассовое оборудование и платежные терминалы. И эта проблема требует эффективных и комплексных решений.
Денежная сеть
— В интернете в ходу веб-деньги. Какова их природа? Это новое глобальное платежное средство?
— В рамках международных платежных систем VISA, MasterCard выпускаются специальные банковские карточки для расчетов во всемирной паутине. Клиентам банки предоставляют возможность использования систем дистанционного банковского обслуживания. Ряд белорусских банков эмитируют электронные деньги. Внедрение указанных методов оплаты осуществляется с учетом международного опыта. Впервые понятие “электронные деньги” в нашем законодательстве появилось в 2001 году. В 2004 году ОАО “Белгазпромбанк” первым приступил к выпуску электронных денег в белорусских рублях.
В мире же электронные деньги получили распространение с 1993 года, когда центробанки Европейского союза начали изучать феномен электронных денег, которыми в то время считались предоплаченные карты. С этого времени началось развитие не только электронных денег, базирующихся на картах, но и сетевых денег. С 1996 года Банк международных расчетов при поддержке центробанков регулярно анализирует развитие соответствующих платежных систем. Сначала данные были конфиденциальными, а с мая 2000 года стали общедоступными. В исследовании 2004 года приняли участие центробанки 95 стран, и выяснилось, что электронные деньги функционируют в 37 странах мира.
— Насколько популярны интернет-банкинг, CMC-банкинг?
— Согласно информации, размещаемой на официальных сайтах банков, количество транзакций с использованием дистанционного обслуживания активно растет. Осуществление операций оплаты через данные системы существенно снижает издержки на проведение безналичных расчетов, позволяет клиентам проводить платежи в удобное время, не выходя из дома или офиса. Популяризация систем дистанционного банковского обслуживания — один из элементов политики Национального банка, банков в области повышения финансовой грамотности населения.
— Могут ли в перспективе пластиковые карточки стать и сберегательными книжками, своеобразными кредитными карточками, а не использоваться только для получения зарплаты?
— В настоящее время банки Беларуси уже выпускают в обращение банковские пластиковые карточки к счетам по учету кредитов (кредитные карточки) и к счетам по учету вкладов (депозитов) (дебетовые карточки). Использование кредитных карточек упрощает для их держателей доступ к кредитам банка и позволяет получать необходимые денежные средства оперативно и в удобное время. С использованием карточек, выданных к вкладным счетам, граждане вправе совершать операции в рамках заключенных с банком договоров. Как правило, такие договоры предусматривают начисление повышенных процентов на остаток денежных средств на вкладном счете и возможность зачисления денежных средств с “зарплатного” счета.
Великий переход
— На какие контрольные точки мы должны выйти в ближайшие годы?
— В настоящее время проект программы развития в Беларуси системы безналичных расчетов по розничным платежам с использованием современных электронных платежных инструментов и средств платежа на 2012—2015 годы вынесен на общественное обсуждение, что, по нашему мнению, позволит всем заинтересованным принять активное участие в подготовке данного документа и положительно скажется на конечном результате нашей общей работы. Согласно параметрам, заложенным в проекте программы, к началу 2016 года доля безналичного денежного оборота в розничном товарообороте торговых организаций, включая общественное питание, должна составить не менее 20 процентов, а в объеме платных услуг населению — не менее 25 процентов, нагрузка на платежный терминал для проведения расчетов в сфере розничной торговли и услуг составит не более 160 карточек.
— О технической стороне вопроса. Что из необходимого оборудования мы закупаем, а что производим сами?
— 90 процентов инфокиосков и около 15 процентов банкоматов и кассовых терминалов, установленных в стране, белорусского производства. С учетом тенденции роста этого рынка как в Беларуси, так и в других государствах Таможенного союза, формируются условия для активизации отечественных производителей в производстве указанных видов оборудования, в том числе в рамках импортозамещения.
— Большие торговые и сервисные центры достаточно легко могут перейти на электронные системы оплаты. Но как вам видится “великий денежный переход” относительно мелких продавцов (торговые точки в отдаленных деревнях, рынки)?
— Постепенно мелкие организации торговли и сервиса оснащаются терминальным оборудованием. Параллельно банки и государство принимают разного рода стимулирующие меры развития безналичного оборота на селе как для населения, так и для торговли, в том числе организаций Белкоопсоюза.
По нашему мнению, кроме существующих рычагов стимулирования целесообразно прорабатывать другие направления развития привлекательности безналичных расчетов. Например, налоговые льготы для организаций торговли; дифференцированный подход к установлению размера базовой арендной величины для помещений, оснащенных и не оснащенных терминальным оборудованием; обеспечение населению более привлекательных условий для расчетов в безналичной форме по сравнению с расчетами наличными денежными средствами.
— Сфера применения банковских карточек может быть существенно расширена уже через год-два?
— Да. Сегодня подробный перечень организаций, где должны быть установлены терминалы, закреплен в соответствующем постановлении Совета Министров и Национального банка. Но, по нашему мнению, этот список целесообразно дополнить торговыми объектами, расположенными в торговых центрах и на рынках; объектами, используемыми в туристических и спортивных целях; театрально-зрелищными организациями, а также кафетериями, закусочными, буфетами, гостиницами.
Кроме того, считаем, что все виды услуг могут оплачиваться безналичным путем. Возьмем, к примеру, систему ЕРИП, которую в настоящее время активно развивает Национальный банк. К этой системе подключены и предприятия системы ЖКХ, и мобильные операторы, вузы и детские сады и множество других предприятий. Через систему ЕРИП можно купить билет на междугородный автобус, оплатить налоги и штрафы и так далее. Причем все виды платежей принимаются системой как наличными, так и безналичными денежными средствами, но мы как Национальный банк заинтересованы в том, чтобы через создаваемую нами систему проходило как можно больше платежей именно безналичным путем, и принимаем соответствующие меры, чтобы стимулировать население осуществлять такие расчеты. Сложившаяся в стране система контроля и сбора платежей в бюджет, а также оплат, взимаемых с физических и юридических лиц при осуществлении административных процедур, регулируется множеством кодексов, законов, нормативных правовых актов. При этом уплата платежей в них в основном была предусмотрена наличными денежными средствами с подтверждением факта оплаты.
В часть нормативных правовых актов уже внесены изменения и дополнения, позволяющие осуществлять прием платежей посредством безналичных каналов и не требовать квитанцию на бумажном носителе.
Таким образом формируется новое правовое поле. Необходимо рассмотреть все вопросы развития безналичных форм платежей в бюджет в рамках единого расчетного и информационного пространства с участием представителей государственных органов и банков.
Электронное будущее
— Одна из сторон перехода на безнал — это возможность контролировать движение финансов. Это предполагает общество законопослушных граждан. Ведь при, допустим, стопроцентных электронных платежах (некоторые страны к этому приближаются) легко проследить, сколько денег и на что человек тратит. И сравнить, сколько он получает. Взятки в таком случае становятся своеобразным рудиментом. Продавцам в магазинах станет бессмысленно обвешивать или обсчитывать покупателей. Электронные платежи предполагают совершенно иную финансовую культуру. Поэтому главный вопрос лежит не только в технической плоскости, он касается и ментальности. Готово ли наше сознание к перестройке?
— Мир развивается, и наше сознание тоже. Во всех странах активно используются безналичные средства. Мы не стоим в стороне от глобальных тенденций. Поэтому изменение нашего отношения к безналичным расчетам — всего лишь вопрос времени. Со своей стороны государство и банки делают все возможное, чтобы это время наступило быстрее.
— Сергей Витальевич, а у вас в кошельке бумажные деньги или карточки?
— Совершаю платежи преимущественно с использованием карточек, но наличные денежные средства в кошельке тоже имеются.
— Ваш прогноз — бумажные деньги со временем полностью отомрут?
— Сегодня ни одна страна мира не может обойтись без наличных средств. В условиях продолжающегося мирового финансово-экономического кризиса количество банкнот в обращении растет во всех развитых странах.
В Беларуси определенный круг субъектов хозяйствования (например, отдельные категории индивидуальных предпринимателей) работает только с наличными деньгами и таким же образом платит налоги и обязательные платежи. Также можно говорить и о стремлении населения по тем или иным причинам сохранить анонимность при расчетах. Немаловажное значение имеет сила традиции и привычки. Так что говорить об отказе от наличных денег пока рано. Каждый платежный инструмент обладает своими недостатками и достоинствами, и человек должен иметь возможность выбирать тот, который для него удобен. Чтобы постепенно перейти к электронным платежам, необходимо создавать условия для повышения привлекательности безналичных форм расчетов, делать их доступными на всей территории страны.
Финансовый ликбез
Интернет-банкинг приобретает в Беларуси все большую популярность. Благодаря этой услуге осуществлять такие банковские операции, как коммунальные платежи, мгновенный перевод средств с одного карт-счета на другой, пополнение электронного кошелька и др., можно не выходя из дома.
Несмотря на работу посредством сети интернет, такой вид банкинга вполне безопасен. “Данные в системе передаются по специальному защищенному протоколу. Кроме того, пользователь получает логин, пароль и карту кодов, на которой имеется набор сессионных ключей. Каждый раз при входе в систему предлагается ввести ключ под определенным номером. Благодаря этим мерам конфиденциальная информация о финансовых операциях клиентов находится под надежной защитой, — прокомментировала начальник отдела организации работы расчетного центра пластиковых карт ОАО “Беларусбанк” Елена Лагунина. — Главный плюс услуги заключается в экономии времени: нет необходимости идти куда-то, затем стоять в очереди”.
Переплачивать за интернет-банкинг не нужно: большинство операций осуществляется без взимания комиссии. Кроме всего прочего, интернет-банкинг прост в использовании: например, чтобы оплатить коммунальные услуги, достаточно совершить следующие действия:
