Курсы валют в последние полтора десятилетия были самой востребованной экономической информацией среди обывателей. Правда, в этой пятилетке соотношение курса отечественного рубля к доллару было стабильным, что внесло спокойствие в душу граждан. Немного будоражил умы дорожающий евро. В последние недели подлил масла в огонь колеблющийся доллар. Впрочем, эксперты финансового рынка считают, что простым белорусам беспокоиться за свои сбережения не стоит. Главное – грамотно ими распорядиться: не хранить под подушкой, а разместить на депозитных счетах. Свое мнение о тенденциях и процессах на белорусском банковском рынке высказал председатель правления ЗАО «МТБанк» Андрей ЖИШКЕВИЧ (на снимке).
— Андрей Казимирович, надежно ли защищены депозиты граждан, размещенные в белорусских банках?
— Аналитики МТБанка постоянно отслеживают показатели платежеспособности и ликвидности банков, с которыми мы взаимодействуем. И это не только западные, российские, прибалтийские, украинские финансовые организации, но и абсолютно все банки Республики Беларусь. Анализ мировой финансовой ситуации сегодня четко показывает, чем белорусские банки отличаются от зарубежных. Причем с точки зрения сохранения устойчивости в кризисных ситуациях — явно в лучшую сторону.
Во-первых, в активах белорусских банков нет фондовых ценных бумаг, резкое обесценивание которых привело к убыточности крупнейших западных банков, прежде всего инвестиционных. Вложения белорусских банков — это кредиты белорусских же предприятий и граждан, в платежеспособности которых сомневаться нет оснований. Во-вторых, в пассивах отечественной финансовой системы невелика доля краткосрочных внешних заимствований, ставших сегодня основной угрозой для ликвидности российских и украинских банков.
В-третьих, белорусские банки в сравнении с зарубежными имеют более высокий уровень достаточности капитала. Достаточность — это своего рода коэффициент, показывающий, какую долю своих активов банк формирует за счет собственных средств акционеров, а какую — за счет привлеченных заемных ресурсов. Естественно, чем эта доля выше, тем стабильнее и устойчивее ресурсная база банка. И если для зарубежных банков характерно превышение величины их активов над капиталом в десятки раз, то показатель капитализации белорусской банковской системы в среднем составляет 18,5. У большинства же белорусских банков он еще выше.
— Зачем же тогда понадобилось государству гарантировать сохранность вкладов физических лиц?
— С точки зрения чистой экономической теории — это действительно излишне. То есть государство в нормальной макроэкономической ситуации объективно не должно брать на себя 100-процентное страхование каких-либо коммерческих рисков. Но, на мой взгляд, именно сегодня это «превентивное» решение вполне обоснованное и своевременное. Оно, безусловно, усилит стабилизацию банковской системы. Согласитесь, самый высокий уровень надежности банковских депозитов — это обеспечение всех вкладов полными государственными гарантиями.
— Насколько устойчив сегодня курс белорусского рубля и почему возникли проблемы с наличием долларов в обменных пунктах банков?
— Сегодня нет проблем с наличием в банках иностранной валюты,еть временный недостаток валюты именно в наличном виде. Банки очень рациональные учреждения: все прогнозируется на недели вперед, основываясь на данных предыдущих периодов. К примеру, в предыдущие месяцы для ежедневного подкрепления касс наличными долларами условному банку требовался 1 млн. наличных долларов. Именно 1 млн. долларов (или с запасом 1,5 млн.) этот банк и будет хранить. Аккумулировать большие запасы — просто невыгодно, поскольку, в отличие от наличных банкнот, безналичная валюта работает в реальной экономике и приносит банку доход.
Естественно, если в определенной ситуации в кассе возникает потребность в продаже не «стандартного» одного миллиона, а условно трех миллионов, возникает временная напряженность. Важно понимать, что это не говорит о том, что в банковской системе нет долларов — нет именно банкнот. В свою очередь чисто технологически процесс дополнительного заказа-привоза-инкассации наличной валюты из-за рубежа требует определенного времени. Сейчас белорусские банки как раз начинают формировать некий экстра-запас наличной валюты.
Теперь о стабильности белорусского рубля. Устойчивость и прогнозируемость курса национальной валюты – это одна из важнейших задач денежно-кредитной политики Национального банка. Последние годы работы Национального банка позволили каждому убедиться, что это объективно один из наиболее эффективных органов государственного управления в Беларуси. Мне приходилось встречаться с множеством международных экспертов, зарубежных инвесторов, которые неоднократно подтверждали, что с точки зрения качества банковского надзора отечественный Нацбанк заметно и выгодно отличается от центральных банков большинства стран-соседей. Поэтому я уверен, что имеющихся у Национального банка рычагов для обеспечения стабильности белорусского рубля вполне достаточно.
— Что делать гражданам с валютными сбережениями в условиях постоянных колебаний курсов?
— Главный совет — сохранять спокойствие. Как минимум, не бросаться менять свои накопления из евро в доллары или российские рубли и наоборот после каждодневного изменения котировок. Подвижная динамика на валютных рынках — это их естественное состояние. Особенно неразумно это делать на фоне ажиотажного спроса, когда разница ставок по конверсиям может быть весьма значительной.
Наиболее логичная стратегия сбережений — мультивалютная, когда средства хранятся в разных валютах. Конечно, при этом клиенту важно иметь возможность оперативно переводить средства из одной валюты в другую в зависимости от среднесрочной тенденции изменения курсов валют, не теряя при этом на процентах из-за досрочного прекращения вкладов. Учитывая актуальность этой идеи, мы разработали специальный вид депозита «МультиВклад», на котором средства можно хранить в трех валютах — долларах США, евро и российских рублях, переводя их из одной валюты в другую по желанию клиента. Средства по разным валютам можно распределять в любом соотношении. При этом по депозиту установлена единая процентная ставка по всем трем валютам — 12,5 %. По сути, «МультиВклад» позволяет повысить эффективную доходность вклада за счет не только процентов, но и прироста курсов валют.
— Актуальный вопрос для людей, имеющих в банках не вклады, а кредиты. Ожидаются ли изменения условий кредитования населения?
— Условия кредитования будут пересматриваться. Прежде всего это коснется процентных ставок и требований к кредитополучателям. Можно ожидать и роста ставок по кредитам, как валютным, так и рублевым. Банки не пытаются в этот период заработать сверхприбыли. Величина банковской маржи в итоговой ставке кредитования если и увеличится, то весьма незначительно. И это будет обычным отражением роста кредитных рисков, которые в нынешней ситуации объективно увеличиваются. Намного большее влияние на итоговую ставку по кредиту оказывает стоимость ресурсов банка. Естественно, когда растут ставки по депозитам и в целом доступность ресурсов снижается, а спрос на них усиливается, постепенно будет подрастать стоимость итогового банковского продукта.
Поэтому очевидно, что банки должны будут усилить контроль за кредитными рисками, ужесточив для этого критерии отбора клиентов, требования к качеству обеспечения и так далее.
