Искусство жить в долг

Потребительское кредитование — один из самых динамично развивающихся сегментов отечественного рынка банковских услуг

Долгие годы мы завидовали возможности западных обывателей пользоваться банковскими кредитами. Ведь за счет заемных средств можно решить практически любую бытовую проблему: начиная от строительства квартиры и заканчивая приобретением бытовой техники. Наконец и в Беларуси былая мечта стала явью: потребительское кредитование один из самых динамично развивающихся сегментов отечественного рынка банковских услуг.

За последнюю пятилетку объемы кредитования банками физических лиц росли быстрее, чем белорусская экономика в целом. И если в 2001 году, по данным Национального банка, среднегодовая задолженность населения по отношению к ВВП составляла 1,16 процента, то в январе—ноябре 2006 года этот показатель составил уже 6,53 процента. Общая задолженность физических лиц по банковским кредитам сегодня — свыше 5 миллиардов рублей. С начала года она увеличилась более чем в полтора раза. 

Конечно, развитие розничных кредитных услуг не возникло на пустом месте, а было продиктовано естественным развитием банковской системы. Если в 90-х большинство финансовых организаций ориентировались на обслуживание корпоративного сектора, то сегодня они повернулись в сторону развития услуг для населения. Во-первых, корпоративных клиентов быстро «поделили» между участниками рынка. Во-вторых, у банков назрела необходимость реструктуризации кредитного портфеля с целью уменьшения рисков. В-третьих, практика западных стран показывает: обыватель зачастую более надежный клиент, чем юридические лица. Последние, по крайней мере, несут на себе еще риски третьих компаний, и реально оценивать платежеспособность фирмы для банка непросто. 

Поэтому белорусские банки в последние годы активно осваивают розничный рынок. И конкуренция в этой сфере возрастает: уже более 20 из них предлагают различные виды кредитования населения. И если валовые кредиты экономике выросли за 2001—2006 годы в 12,7 раза, то задолженность физических лиц увеличилась в 36,8 раза. Уже более 28 процентов кредитного портфеля белорусской банковской системы приходится на кредитование физических лиц. Особенно активно развивается сегмент кредитов на потребительские нужды: они составляют 42,9 процента от общей задолженности населения и за 10 месяцев этого года выросли на 74,2 процента. 

Спрос на кредиты растет по нескольким причинам. Инфляция в Беларуси уменьшается, а стабильная финансовая ситуация делает заемные средства более дешевыми и доступными. Постепенно растет уровень доходов населения — появляется реальная возможность обслуживать банковские кредиты. Средняя процентная ставка в январе—октябре этого года по кредитам для физлиц составила 12,6 процента без учета льготных кредитов. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года она уменьшилась на 2,3 процентного пункта. 

Наиболее привлекательны кредитные ресурсы для приобретения недвижимости и автотранспорта. А вот потребительские заемные средства пока самые дорогие. Хотя в мире «короткие деньги» обычно дешевле: краткосрочный кредит менее рискованный, чем выданный на долгий срок. В Беларуси средние ставки по потребительским кредитам в белорусских рублях в январе—октябре сложились на уровне 15,9 процента. 

— Банки находятся в стадии становления системы потребительского кредитования, — утверждает начальник управления регулирования кредитно-финансовых инструментов Национального банка Беларуси Сергей Кисель. — Это связано с существенными издержками на формирование инфраструктуры потребительского кредитования: открытие центров банковского обслуживания (ЦБО), налаживание электронных коммуникаций ЦБО с головными банками, внедрение систем анализа платежеспособности физических лиц. Банки только создают базу данных по кредитам физическим лицам. Она необходима для оценки рисков по заемщикам. При отсутствии такой базы банки вынуждены закладывать в процентную ставку максимальную надбавку за риск.  Потребительские кредиты являются относительно небольшими по величине, что приводит к большим операционным издержкам банков на каждый рубль выдаваемого потребительского кредита в сравнении, например, с кредитом на приобретение и строительство жилья. Очевидно, что эти операционные издержки закладываются банком в процентную ставку по потребительским кредитам. 

Но тенденция наблюдается в сторону удешевления таких кредитных ресурсов. Если в январе средняя ставка по рублевым кредитам была 17 процентов, то к октябрю она снизилась на 2,2 процентного пункта.  Конкуренция заставляет банки делать все более привлекательные предложения. Кроме того, лидеры рынка меняют свою структуру, что позволяет снизить операционные издержки при обслуживании физлиц. Но это касается только кредитов в белорусских рублях. Валютные ресурсы, наоборот, дорожают — такова тенденция на мировых финансовых рынках. Поэтому за 10 месяцев этого года средняя ставка по валютным кредитам выросла на 0,6 процентного пункта и составила 12,8 процента. 

— Происходит так называемая «дедолларизация» банковского кредита, что положительно сказывается на стабильности национальной валюты, — отметил Сергей Леонидович. — Так, на 1 ноября 2006 года в национальной валюте было оформлено 79,1 процента потребительских кредитов банков, что на 4,2 процентного пункта больше в сравнении с 1 января 2006 года и на 5,5 процентного пункта больше в сравнении с 1 ноября 2005 года. 

Специалисты Нацбанка планируют, что в 2007 году объемы потребительского кредитования увеличатся на 30—50 процентов. Многие банки уже инвестировали средства для организации работы с физлицами и будут стараться нарастить объемы услуг, чтобы быстрее окупить первоначальные вложения. Кроме того, по некоторым оценкам, платежеспособность населения еще слабо задействована. Сегодня в среднем на обслуживание банковских кредитов люди расходуют до 7 процентов своего дохода. Банки же считают платежеспособность человека достаточной для выдачи кредита, если выплаты по нему не превышают половины дохода. 

Заметили ошибку? Пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter