Проект закона «Об ипотеке» — один из ключевых документов, которые намерены рассмотреть депутаты на предстоящей весенней сессии. Первое чтение он уже прошел. Однако вопросов о применении этой совершенно новой для нас формы жилищного кредитования еще немало. Написать законопроект — лишь полдела. Как сделать так, чтобы он работал? Готова ли к ипотеке наша банковская система? Как отреагирует на нее чувствительный рынок недвижимости? Об этом на днях размышляли парламентарии сразу обеих палат Национального собрания на заседании Постоянной комиссии Совета Республики по экономике, бюджету и финансам, куда были приглашены также эксперты Правительства и Нацбанка.Нужны гарантии
Ипотека — это долгосрочная ссуда, которая выдается под залог недвижимости для покупки жилья. При этом в качестве обеспечения возврата взятых в банке денег принимается покупаемое или строящееся жилье. При возникновении проблем с погашением долга с квартирой вам придется расстаться.
Такой залог позволяет банкам застраховать риски, связанные с предоставлением кредитов. В этом, собственно, и заключаются основное преимущество и главный же недостаток ипотечного кредитования. С одной стороны, вы достаточно легко можете осуществить свою мечту: построить или купить собственное жилье. Но столь же легко вы можете с ним и расстаться, если не расплатитесь по кредиту. Вот здесь и возникает один из главных вопросов: как банк сможет вернуть свои деньги, в случае если должник окажется неплатежеспособен? Неужели его как банкрота выселят на улицу? По проекту закона «Об ипотеке» вопрос о платежеспособности заемщика может быть поставлен банком в случае, если клиент трижды и более раз в течение года не заплатит по счету. Далее банк будет иметь право обратиться в суд. По мнению руководителя Комиссии по экономике, бюджету и финансам Совета Республики Степана Писаревича, детализация механизма взыскания жилья в случае невыполнения получателем кредита своих обязательств — один из центральных вопросов развития всей системы ипотеки. «При кажущейся простоте размещения под залог имущества самым сложным вопросом является то, как поступать в случае, если гражданин не может вернуть кредит», — сказал он журналистам после заседания. Сенатор признал, что в законопроекте «Об ипотеке» этот вопрос пока четко не прописан. «Мы должны думать о гражданах, их интересах и о тех рисках, которые существуют для банковской системы. Если люди не будут выплачивать кредит, то у банков могут быть серьезные проблемы. Здесь необходимо найти разумный компромисс», — сказал председатель комиссии.
Депутат Палаты представителей Галина Полянская полагает, что только закон об ипотеке проблему не решит. «Он очень необходим, но один этот закон работать не будет. Нужна система», — считает она. Должны быть созданы условия, чтобы привлечь банки к ипотечному кредитованию. Возможно, необходима новая редакция Жилищного кодекса: кредиторам нужны гарантии возврата денег...
Зачем ипотека
банкам?
Вопрос не такой наивный, как кажется. В отличие от системы строительных сбережений, которую в прошлом году предложил АСБ «Беларусбанк», а также от действующих коммерческих кредитов, ипотека не предусматривает внесения заемщиком первоначального взноса. Это значит, что банки должны выделять гражданам больший объем «длинных» денег, чем в остальных случаях. Смогут ли?
Сергей Кисель, начальник управления регулирования кредитно–финансовых инструментов Национального банка считает, что все зависит от качества обеспечения залога и самого заемщика. «Имел ли человек кредиты раньше, как рассчитывался по ним, кто выступал поручителем? Если банк будет видеть надежность и платежеспособность клиента, я думаю, он захочет предоставить ему ипотечный кредит. Хотя на первых порах такие операции массовыми не будут. Думаю, после того как закон будет принят, банки будут «врастать» в ипотеку не менее года. Они должны попробовать этот бизнес», — убежден Сергей Кисель.
По мнению специалиста, ипотекой будут заниматься все банки, которые проявят к ней интерес: «Не думаю, что есть смысл создавать какое–то специализированное учреждение. Ведь чем больше банков будет оказывать новую услугу, тем больше будут конкуренция и предложение кредитов».
«Сегодня сложно прогнозировать, каков будет уровень ставок по ипотечным займам, многое зависит от уровня инфляции. Но, скорее всего, ставки по ипотеке не будут значительно отличаться от стоимости коммерческих ссуд. И, разумеется, они будут индивидуальными: для надежных заемщиков — ниже, для не очень — выше. Что касается сроков, то было бы очень хорошо, если бы ипотечные кредиты выдавались хотя бы на 20 лет. На такое время у нас сегодня выдаются только льготные ссуды. Практика же западных стран показывает, что погашать ипотечный кредит можно в течение 30 — 40 лет», — говорит Сергей Кисель.
А как отразится введение ипотеки на стоимости жилья? Есть мнение, что новый механизм приобретения «метров» увеличит спрос на них и это еще больше поднимет цены, хотя они и так уже перепрыгнули все потолки. «Население вкладывает деньги в жилье по двум причинам: либо просто для того, чтобы иметь крышу над головой, либо для того, чтобы сохранить и приумножить накопленные средства, — рассуждает Сергей Кисель. — Снизит ли ипотека цены? Не берусь давать 100–процентных гарантий — многое зависит от ситуации в экономике, на денежном рынке. Но уверен, что сам по себе новый финансовый инструмент не будет подталкивать стоимость квадратных метров вверх. Ведь чем больше способов финансировать покупку жилья, тем оно доступнее».
Фото Александра КУЛЕВСКОГО, "СБ".
