В адрес редакции поступают вопросы на интересующие наших читателей темы. Сегодня редакционная почта коснется банковского сегмента. За разъяснением вопросов на банковскую тему мы обратились к специалистам. В данном случае вручили их Александру КИРИЛЬЧИКУ (на снимке), заместителю начальника управления договорно-правовой работы ОАО «АСБ Беларусбанк» и попросили проконсультировать наших читателей.
Завещательное распоряжение
Хотел бы узнать, правомерна ли выдача банком денежных средств в соответствии с завещательным распоряжением по истечении 6 месяцев с момента смерти лица, составившего данное завещательное распоряжение?
Руслан Р., Витебская область
— Согласно п. 1 ст. 1048 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее — ГК) права на денежные средства, внесенные гражданином в банковский вклад (депозит) или находящиеся на банковском счете гражданина, могут быть им завещаны путем совершения завещательного распоряжения непосредственно в том банке или небанковской кредитно-финансовой организации, в которых открыт банковский счет либо размещен банковский вклад (депозит).
При этом в соответствии с п. 3 данной статьи до представления банку или небанковской кредитно-финансовой организации свидетельства о праве на наследство наследникам, указанным в завещательном распоряжении, могут быть выданы со счета наследодателя средства, не превышающие в сто раз установленный законодательством размер базовой величины.
На практике свидетельство о праве на наследство может быть представлено в банк в любой срок после его выдачи. В случае формального прочтения вышеуказанной нормы можно прийти к выводу, что денежные средства, завещанные по завещательному распоряжению, могут быть выданы в любой срок после смерти гражданина, если до этого момента в банк не было представлено свидетельство о праве на наследство, в состав которого входят данные денежные средства.
Однако для принятия решения по данному вопросу необходимо принимать во внимание следующее. Согласно ч. 1 ст. 1048 ГК в отношении средств на счете завещательное распоряжение имеет силу нотариально удостоверенного завещания. Также в п. 3 данной статьи установлено, что права на денежные средства, в отношении которых в банке или небанковской кредитно-финансовой организации совершено завещательное распоряжение, входят в состав наследства и наследуются на общих основаниях в соответствии с ГК. Эти средства выдаются наследникам на основании свидетельства о праве на наследство и в соответствии с ним.
Согласно п. 1 ст. 1069 ГК для приобретения наследства наследник должен его принять. Наследство может быть принято в течение 6 месяцев со дня открытия наследства (п. 1 ст. 1071 ГК). Исходя из анализа положений ст.ст. 1048, 1070 ГК можно сделать вывод о том, что способом принятия денежных средств, завещанных по завещательному распоряжению, может стать обращение в банк лица, указанного в завещательном распоряжении.
Принятие наследства по истечении установленного срока возможно путем подачи наследником заявления в суд либо без обращения в суд при условии согласия на это всех остальных наследников, принявших наследство. Таким образом, при обращении наследника за получением денежных средств по завещательному распоряжению уже по истечении 6 месяцев с момента смерти наследодателя банк может отказать в выдаче данных денежных средств и потребовать представления свидетельства о праве на наследство, поскольку эти денежные средства входят в состав наследства и наследуются на общих основаниях. В ином случае возможна ситуация, когда уже выданные денежные средства по завещательному распоряжению будут повторно требоваться наследниками у банка уже по свидетельству о праве на наследство.
-------------------------------------------
Изменение ставки по вкладу
Разъясните, пожалуйста: в случае уменьшения ставки по вкладу с какого момента применяется новая ставка?
Вероника С., Мозырский район
— Согласно части третьей ст. 187 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее — БК) в случае уменьшения ставки рефинансирования, устанавливаемой Нацбанком, вкладополучатель вправе в одностороннем порядке, если это предусмотрено договором банковского вклада (депозита), уменьшить размер процентов, выплачиваемых по вкладу (депозиту) в официальной денежной единице Республики Беларусь (белорусских рублях), с предварительным уведомлением об этом вкладчика.
При этом в случае уменьшения вкладополучателем размера процентов по вкладу (депозиту) новый их размер применяется ко вкладу (депозиту), внесенному до уведомления вкладчика об уменьшении размера процентов в республиканских печатных средствах массовой информации, являющихся официальными изданиями, или иным способом, предусмотренным договором банковского вклада (депозита), по истечении не менее одного месяца со дня уведомления.
В соответствии с частью второй ст. 145 БК размер процентов за пользование кредитом может определяться с применением фиксированной годовой процентной ставки либо переменной годовой процентной ставки. Размер фиксированной годовой процентной ставки предусматривается в кредитном договоре при его заключении и является постоянным в течение срока действия кредитного договора. Размер переменной годовой процентной ставки меняется в порядке, согласованном сторонами при заключении кредитного договора, и не может быть изменен в одностороннем порядке.
В отношении договоров банковского вклада (депозита) порядок определения размера процентов, выплачиваемых вкладополучателем, не регулируется Банковским кодексом и устанавливается по соглашению сторон. Таким образом, ставка по вкладу также может рассчитываться исходя из переменной величины, которой для белорусских рублей является ставка рефинансирования.
Согласно ст. 31 БК Нацбанк в области кредитных отношений устанавливает ставку рефинансирования и процентные ставки по операциям Нацбанка. В то же время ставка рефинансирования также используется во многих договорах банковского вклада (депозита). Так, в большинстве случаев плавающая (переменная) ставка по вкладам в белорусских рублях определяется исходя из ставки рефинансирования, устанавливаемой Нацбанком.
Если согласно волеизъявлению двух сторон в договоре предусмотрено изменение размера процентов по вкладу в зависимости от ставки рефинансирования, то данная ставка является плавающей (переменной), и при уменьшении Нацбанком размера данной ставки отсутствует уменьшение банком (вкладополучателем) в одностороннем порядке размера процентов по вкладу (депозиту). То есть в вышеуказанном случае уменьшение размера процентов по вкладу (депозиту) происходит не в результате одностороннего волеизъявления банка (вкладополучателя), а в результате обстоятельства, предусмотренного при заключении договора соглашением сторон, и, следовательно, часть четвертая ст. 187 БК не применяется. В этом случае новый размер ставки по вкладу (депозиту) в белорусских рублях применяется с момента изменения ставки рефинансирования, если иной момент не указан в договоре банковского вклада (депозита).
-------------------------------------------
Срок действия доверенности
Продляется ли срок действия доверенности в случае, если день ее окончания приходится на нерабочие дни?
Михаил КРУК, г. Минск
— В ст. 194 ГК сказано, что если последний день срока приходится на нерабочий день, то днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день. А согласно п. 1 ст. 189 ГК действие доверенности прекращается в т.ч. в случае истечения срока действия доверенности.
Однако следует иметь в виду, что понятие «нерабочий день» не может единообразно применяться на практике в связи с тем, что для многих юридических лиц, банков, государственных органов нерабочими днями являются различные дни недели. При этом доверенность может быть выдана для представительства интересов доверителя перед любыми лицами. Следует также учитывать возможность нанимателя устанавливать пятидневную и шестидневную рабочую неделю (ст. 124 Трудового кодекса Республики Беларусь). В случае применения ст. 194 ГК возможно возникновение абсурдной ситуации, когда срок действия одной и той же доверенности может быть продлен только в отношении представительства перед конкретными субъектами права, если последний день срока действия доверенности выпадает на их нерабочий день, который не является таковым для иных организаций и граждан. Являясь классическим примером односторонней сделки, доверенность не может иметь различных сроков действия, которые при этом еще и ставятся в зависимость от субъективных факторов.
Кроме того, стоит учитывать, что правило, закрепленное в ст. 194 ГК, установлено в целях соблюдения прав должников, исполняющих соответствующие обязательства. В отношении института представительства следует принимать во внимание, что нормы ГК направлены на защиту интересов представляемого, а также третьих лиц, которые совершают сделки с представителем. К подобным правилам относятся: запрет представителю совершать сделки в отношении себя лично и в отношении другого лица, представителем которого он является (п. 3 ст. 183 ГК); обязанность представителя уведомить представляемого о передаче полномочий другому лицу (п. 4 ст. 188 ГК); обязанность лица, выдавшего и впоследствии отменившего доверенность, — известить об ее отмене известных ему третьих лиц, для представительства перед которыми выдана доверенность (п. 1 ст. 190 ГК), и др.
Также в отличие от правил регулирования двусторонних сделок, где установление сроков определяется волей сторон, в гражданском законодательстве установлены максимальные сроки, в течение которых действует доверенность. Так, согласно п. 1 ст. 187 ГК срок действия доверенности не может превышать трех лет. Если срок действия в доверенности не указан, она сохраняет силу в течение одного года со дня ее совершения. Согласно п. 98 Инструкции о порядке совершения нотариальных действий, утвержденной постановлением Минюста № 63 от 23.10.2006, доверенность на получение пенсии в организации почтовой связи либо организации, осуществляющей деятельность по доставке пенсий, не может быть выдана на срок более одного года. Данное ограничение сроков установлено как в интересах доверителя, так и для защиты прав третьих лиц, в отношении которых поверенный может совершить сделки. Сроки, закрепляемые в доверенностях, имеют аналогичную цель и по своей природе могут быть отнесены к так называемым пресекательным, т.е. установленным в целях реализации субъектом своих субъективных прав (в рассматриваемом случае — права на представительство). Возможность продления таких сроков ГК не предусматривает.
Следовательно, применение положений ст. 194 ГК в отношении переноса сроков доверенности, истечение срока действия которой приходится на нерабочий день, не согласуется с вышеуказанными нормами ГК и не способствует защите интересов представляемого и лиц, перед которыми осуществляется представительство, поскольку это влечет необоснованное продление сроков действия доверенности и может повлечь злоупотребление представителем представленными ему полномочиями, а также оспаривание действительности заключаемых сделок. Также очевидно, что подобный перенос не в полной мере соответствует воле представляемого, определяющего в доверенности конкретный срок для реализации передаваемых полномочий. Иными словами, перенос срока действия доверенности в случае, если последний день ее срока выпадает на нерабочий день, не соответствует положениям ГК и содержанию самой доверенности.
