Экспресс-кредиты похожи на сон или банковскую аферу. Не требуются ни поручители, ни справки о доходах, необходимо лишь предъявить паспорт, карточку социального страхования и собственноручно заполнить анкету. Оформление кредита занимает в среднем час, и можно идти забирать товар в рассрочку или наличные деньги в кассе. Не спорю, экспресс-кредиты — хороший способ решения экстренных финансовых проблем, но не спешите благодарить банк, а внимательно прочитайте договор…
В Беларуси почти два десятка банков предлагают кредитование потребительских нужд. Одни переводят деньги за товар по счет-фактуре, выписанной магазином, другие выдают «наличку», третьи – переводят средства на кредитные пластиковые карты. Различаются и условия предоставления кредита: иногда достаточно удостоверения личности, а, скажем, АСБ «Беларусбанк» подавляющее большинство таких кредитов выдает под обеспечение поручителей и средней заработной платы кредитополучателя. Но самое парадоксальное, процентные ставки у всех банков почти одинаковые – колеблются в пределах 12—13,5 процента годовых. Многих обывателей эта идентичность цифр вводит в заблуждение. Однако при одинаковых процентных ставках у каждого банка своя цена «кредитного рубля».
Кредитный рынок в Беларуси развивается по накатанной дорожке мирового опыта. А теорема «чем доступней кредит, тем он дороже» уже давно доказана опытом многих стран. Банкиры – люди прагматичные и рисковать не любят. Они великолепно понимают: при оформлении кредита в местах продаж за полчаса доподлинно выяснить платежеспособность клиента не успеет даже самая оперативная служба безопасности. Тем более бюро кредитных историй, информационная инфраструктура для автоматизированной оценки банком кредитоспособности клиента в республике только начинают развиваться. Понятно, что упрощенной схемой оформления кредита могут воспользоваться не только добропорядочные граждане, но и мошенники. Кстати, в Минске один махинатор по поддельным паспортам несколько месяцев активно скупал дорогую бытовую технику в рассрочку. Сейчас ждет судебного приговора.
В Москве за год у банков накопилось просроченных платежей по экспресс-кредитам на сумму больше миллиарда рублей. Но невозвращенные кредиты – это не прямые убытки банка, а, так сказать, издержки финансового рынка. Потеря этих денег изначально закладывается в стоимость кредита.
Экспресс-кредитование в Беларуси развивается по тем же алгоритмам, но с национальной особенностью: цена кредита регулируется в большей степени не процентной ставкой, а косвенными платежами. В свое время Нацбанк выступил с рекомендацией: процентная ставка по кредитам для физических лиц не должна превышать ставки рефинансирования на три процентных пункта. Обязательным это правило не делали, но банкам хватило и простого намека, чтобы его придерживаться. Правда, дешевле кредиты от этого не стали. Некоторые банки используют различные хитрости, чтобы присовокупить к ставке широкий шлейф различных сторонних «поборов».
Итак, первый «внеставочный» платеж, с которым можно столкнуться, – фиксированная плата за рассмотрение пакета документов на выдачу кредита. В среднем за эту услугу берут 50—60 тысяч белорусских рублей. Если берешь займ, скажем, на квартиру, то эта сумма не столь принципиальная, а если потребительский кредит в 2—3 миллиона рублей, то, оценивая стоимость кредита, к процентной ставке можно смело прибавить, как минимум, 2 процента. В одном банке столкнулся с требованием заплатить примерно столько же за информационно-консультативное обслуживание. Рассказ менеджера об условиях погашения кредита, особенностях договора, ответственности сторон. На замечание, что мне не надо ничего пояснять, все понятно и могу обойтись собственными знаниями, девушка в «кредитном» окошечке согласилась и помолчать, но оплата ее мифических «информационных» услуг оказалась принципиальным условием выдачи кредита.
Словом, за камуфляжем дополнительных услуг скрывается элементарная обдираловка, о которой, кстати, в рекламных проспектах умалчивают. Эти «консультации» – лишь начало. Ведь кредит придется погашать, каждый месяц возвращая часть долга и проценты за пользование деньгами. Но сверх того немало банков еще требуют мзду за рассчетно-кассовое обслуживание кредита. То есть придется платить за то, что кассир в банке примет у вас платеж, пересчитает купюры, выдаст квитанцию и внесет в банковские базы необходимую информацию о платеже. В общем-то мелочь, но тариф за эту услугу далек от символического. Одни банки устанавливают фиксированную стоимость ежемесячного «налога» от 20 до 60 тысяч рублей, другие жестко «привязываются» к размеру кредита – до 2 процентов, причем не от фактической, оставшейся задолженности, а от первоначальной суммы. Логика здесь не прослеживается, ибо обслуживая кредит в 100 тысяч рублей и 2 миллиона, кассирша делает одни и те же операции, но во втором случае рассчетно-кассовое обслуживание обходится клиенту в 20 раз дороже. Умножим эти «отчисления» на 12 месяцев и получим 24 процента.
Впрочем, подобную схему поэтапного очищения карманов кредитополучателей используют далеко не все банки. У многих есть своя «фишка». Приходилось сталкиваться с взиманием комиссии за выдачу наличных – 1—4 процента от суммы кредита. Оформление кредитной пластиковой карты может обойтись на порядок дороже дебитовой – свыше 100 тысяч рублей. При торговле в рассрочку процент якобы вообще не берут, но розничная цена товара может увеличиться на 25—30 процентов. Скажем, если за наличный расчет стиральная машина стоит миллион, то приобрести ее в рассрочку можно только за 1,3 миллиона. Говоря проще, такой «товарный» кредит существует с нулевой процентной ставкой, но стоит 25—30 процентов годовых.
Остается только повторить слоган из известной рекламы: «Внимательно читайте договор». И не только въедайтесь взглядом в строки и цифры, но и складывайте их, чтобы посчитать реальную стоимость кредита. Она может в 1,5—2 раза превышать процентную ставку. Причем далеко не всегда банки ведут себя корректно по отношению к потребителю. В рекламе указывают далеко не все аспекты кредитных линий, а потом, при заключении договора, не все потребители, особенно представители «неэкономических» профессий, до конца понимают условия и стоимость заемных средств. Как отметил начальник кредитного отдела одного из ведущих белорусских банков, даже он, имея за плечами профессиональную подготовку, не всегда может «разгадать» финансовую подоплеку кредитных предложений коллег. И подписывает обыватель договор с банком, а потом удивляется, почему ежемесячные платежи такие большие. Но все документы оформлены, и путь назад для клиента фактически заказан.
Конечно, можно привлекать некоторые банки за введение в заблуждение потребителей, за недобросовестную рекламу. Но в нашей стране не наработана еще практика применения законодательства в этой сфере. В компетенцию же Национального банка контроль за рекламой не входит: у главного финансового института страны и макроэкономических проблем хватает. Из недр Нацбанка вышла инструкция: в качестве оплаты за пользование кредитными ресурсами для физлиц использовать только процентную ставку, исключив все остальные платежи. Но этот документ носит рекомендательный, а не обязательный характер.
Сам председатель правления Нацбанка Петр Прокопович прокомментировал на одной из пресс-конференций проблему так: возрастет конкуренция среди банков, сторонние платежи исчезнут естественным путем. Однако соперничество за кредитополучателя сегодня растет, а на рынке по-прежнему хватает «непонятных» предложений. Да, ведущие банки страны уже предлагают достойные и честные условия кредитования, однако не вкладывают достаточно средств в рекламу своих услуг. Зато их «дорогие» коллеги на пиар не скупятся. И поэтому клиентов у них пока не убавляется.
