Минск
+1 oC
USD: 2.1
EUR: 2.35

В долг под 270% годовых. Кто сегодня готов дать в займы и во сколько обходится неуплата

Долг берут в толк

За прошлый год долги граждан перед банками выросли почти на 30%. Для нашей страны эти цифры внушительные. Более того, сегодня взять взаймы можно не только у банков. И если привычные кредиты наши граждане выплачивают исправно, то с другими предложениями порой возникают проблемы.

ziare.com

Пеня дней

Смартфон в лизинг житель Гомельской области Александр (имя изменено) взял в 2017 году. Телефон стоил 170 рублей, цена в долг — 250 рублей. Рассчитаться нужно было за год. Парень рассказывает:

— До этого не раз брал телефоны в рассрочку у мобильных операторов. Все выплачивал, вопросов не было. В этот раз договор подписывал без опаски. Единственное, предупредил — срок оплаты в договоре был 7-го числа, а зарплату я получаю 12-го. Меня заверили, что ничего страшного.

Первые несколько месяцев Александр исправно выплачивал долг, правда, в день зарплаты. Потом на семейном совете решили, что телефон в будущем достанется родителям, так что дальше расплачиваться будут они. Те внесли несколько платежей, а потом платить перестали. Обнаружилось это только месяц назад. Александру пришло письмо, а в нем претензия от лизинговой организации — нужно погасить основной долг и набежавшую пеню. А это 2900 рублей.

— Я сразу помчался в Минск, чтобы погасить 61 рубль — то, что не выплатили родители, — рассказывает парень. — По телефону заверили, что размер пени можно уменьшить — для этого есть досудебные переговоры. Правда, когда приехал в офис, разговор пошел в несколько ином русле. Больше всего в этой ситуации поражает, что о долге никто не предупредил. 

К слову, Александр — не единственный, кто столкнулся с подобной ситуацией. На форумах в интернете можно найти целые ветки с обсуждениями от таких же “пострадавших”. Помимо тех, кто недоволен лишь размером пени, есть и те, кто о долге действительно не знал. Вот одно из таких сообщений: “Брала телефон. Выплатила, позвонила, сказали все оплачено. Через год письмо пришло, выплатить 2400. Не знаю, что делать”.

Справка о доходах не нужна

Взять взаймы сегодня пугающе просто. На запрос поисковик выдает сотни предложений. Открываю первое. Помочь готовы судимым, безработным, тем, кто в декрете, и даже людям с плохой кредитной историей — в общем, всем, кому в банках не очень рады. Срок погашения — от 2 до 30 месяцев. Деньги выдают наличными в течение часа, процент — от 40 до 100% годовых, сумма — от 50 до 6000 рублей. Звоню по указанному на сайте номеру. Слышу в трубке вежливый мужской голос на фоне городского шума — собеседник явно отвечает не из офиса. На всякий случай уточняю:

— Деньги в долг?

— Да! Вы из какого города? — мужчина переходит сразу к делу. Как указано на сайте, работает “фирма” по всей стране.

Отвечаю, что из Минска, хочу взять в долг 200 рублей. Мой “кредитный менеджер” объясняет свою схему работы:

— Мы с вами встречаемся возле салона мобильного оператора, заходим туда, вы оформляете на себя в рассрочку мобильный телефон — мы называем вам модель, и я сразу у вас этот телефон выкупаю за наличные, но по рыночной стоимости. То есть вы получаете наличные. А потом гасите эту рассрочку. Нам вы ничего не должны. За 200 рублей вам придется выплатить примерно 380. От вас — только паспорт и присутствие. Оформляют они быстро — 10—15 минут.

Выдерживаю паузу. Собеседник, судя по всему, принимает ее за сомнение: 

— Сейчас все организации работают только так. С 2015 года микрозаймы запретили, все перешли на такой вид работы. 

— Так у вас организация?

— Ну да, типа того, — отвечает неуверенно и тут же пытается сменить тему.

Я не сдаюсь — интересуюсь, будет ли заключаться между мной и их фирмой договор.

— Иногда заключаем, иногда нет. От человека зависит...

Дальше беседа не заладилась. Впрочем, насчет того, что выкуп рассрочки сегодня — дело популярное, мужчина не соврал: еще несколько звонков, и в каждом случае мне предлагают воспользоваться все той же схемой.

Хотя интересные варианты тоже встречаются. К примеру, покупка техники клиента в лизинг. Беседую по телефону с консультантом. Расписываю свой ноутбук — купила всего пару месяцев назад, новая модель... Оказалось, все это не так уж важно.

— Можете нам его даже не нести — присылаете фотографию во включенном режиме, чтобы было полностью видно компьютер, указываете марку и модель. Специалисты его оценят и назовут сумму. По договору лизинга мы у вас этот ноутбук выкупаем и сразу же вам его передаем в финансовую аренду. Он остается у вас, вы продолжаете им пользоваться. Получаете у нас деньги и, внося ежемесячные выплаты, постепенно свой ноутбук выкупаете. 

Конечно, не так все просто. Нужно заплатить также комиссию — она зависит от срока оформления и от выданной суммы. Если я хочу взять 600 рублей на полгода, надо будет сделать шесть платежей по 192 рубля в месяц, объясняет девушка: 

— Если оформляем договор, допустим, 13-го числа, то все последующие выплаты должны быть до этого срока. Если не выплачиваете вовремя, будет капать пеня. Ноутбук мы не забираем. Нас не интересует техника, нас интересует возврат денежных средств. Если вы и дальше не платите, мы подаем в суд.

В обоих случаях поражает арифметика. Возвращать приходится почти в два раза больше, чем брал. Если подсчитать годовую процентную ставку, в случае с “лизингом” выходит 270% годовых. Для сравнения: в классическом лизинге ставки на уровне тех, что предлагают по потребительским кредитам в банках — примерно от 12 до 30%. Есть и вовсе завлекательные предложения от банкиров — по картам рассрочки, например, иногда предлагают период от одного до нескольких месяцев, в течение которого погасить долг можно и вовсе под мизерный процент — до 1% годовых. Но, если не уложиться в сроки, ставка вырастает до 70—90% годовых. 

Правда, есть свои нюансы. Обзвонив несколько банков и лизинговых фирм, убеждаюсь, что без справки о доходах кредит взять вряд ли удастся. Либо потребуется купить страховку — а это неслабо удорожает кредит. Где-то могут потребоваться поручители. В общем, пока банк не убедится, что вы сможете вернуть одолженное, взаймы здесь никто не даст.


Деньги пользуются спросом

Статистика последних двух лет показывает четко: наши граждане стали куда активнее брать взаймы. По данным Нацбанка, задолженность по потребительским кредитам за последний год выросла с 3 до почти 4,4 млрд рублей, то есть примерно вполовину. В 2017 году рост происходил еще быстрее — сумма выросла на 57%. Финансисты объясняют это так: в последние два года заметно снизилась инфляция, а вместе с ней и ставки по кредитам. Сработал отложенный спрос — в прошлые несколько лет кредиты были очень дорогими. Чем это может грозить? Жанна Кулакова, финансовый консультант, говорит:

— Несмотря на то что, с одной стороны, это создает предпосылки для роста экономики, так как растет внутренний спрос, с другой — это одновременно создает предпосылки и для ускорения инфляции. Однако у нас есть Национальный банк, который пристально за всем этим наблюдает. И у него есть множество возможностей, чтобы урегулировать процесс и остановить быстрый рост кредитования, если он сочтет это нужным. 

Пока заслонов кредитополучателям регулятор не ставит. Хотя в прошлом году определенные меры были приняты: в частности, тем, у кого выплаты по имеющимся долгам составляют свыше 40% дохода, взять потребительский кредит стало значительно сложнее. Однако вряд ли эта мера серьезно сказалась на рынке, считает финансовый эксперт:

— У наших граждан аномально низкий уровень кредитной задолженности. Даже в самые сложные времена, в кризис, когда была гиперинфляция, девальвация, объем просрочки оставался низким. Складывается впечатление, что не было у нас такого, чтобы люди набирали кредитов с выплатой более чем 40% доходов. Возможно, эта мера была направлена на то, чтобы оградить от банковских кредитов немногочисленную категорию граждан. 

Впрочем, помимо банков, на долговом рынке есть и другие игроки. Быстрые займы предлагают лизинговые организации, мобильные операторы, да еще и всевозможные полулегальные посредники. Доля просроченных долгов по официальным кредитам у нас не велика — около 0,3%. А то, что происходит вне этого финансового сегмента, похоже, никто не подсчитывал. Василина Корзун, адвокат Минской городской коллегии адвокатов, говорит, что с вопросами проблемных долгов и заемщики, и заимодавцы обращаются регулярно. И в последнее время наблюдается обострение ситуации с возвратом займов:

— Что касается лизинговых компаний, операторов мобильной связи, они зачастую сообщают об имеющейся задолженности спустя несколько лет (в пределах сроков исковой давности) с момента, когда задолженность образовалась. Законом не предусмотрена обязанность соответствующих организаций в некий разумный срок сообщить клиенту об имеющейся задолженности. Начисленная сумма пени в таких ситуациях иногда в разы превышает сумму основного долга. 

С банками ситуация несколько иная. Банк обязан уведомить кредитополучателя — физическое лицо об образовании просроченной задолженности по кредитному договору в срок не позднее тридцати дней со дня ее образования, а поручителя — в срок не позднее шестидесяти дней со дня ее образования, говорит эксперт:

— Некоторые кредитополучатели, лизингополучатели пытаются оспорить сделку как кабальную (которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне не выгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась). Но мне положительные исходы подобных дел неизвестны. Статья 314 Гражданского кодекса предусматривает возможность в судебном порядке уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Но учитывая, что кредитополучатель, лизингополучатель на протяжении нескольких лет не выполняет свои обязанности по договору или выполняет их ненадлежащим образом (то есть имеется определенная недобросовестность со стороны должника), а также то, что презюмируется осведомленность граждан, подписавших кредитные договоры, о своих правах и обязанностях, последствиях неисполнения обязанностей, суды уменьшают неустойку крайне редко.

Тем, кто планирует брать взаймы, Василина Корзун советует еще до заключения договора проштудировать его с юристом:

— Юрист, который регулярно сталкивается с этими вопросами, обратит внимание на пункты договора, которые в последующем могут обернуться серьезными проблемами, объяснит механизм начисления процентов, последствия просрочки или иного нарушения, объяснит, так ли привлекателен тот или иной кредит, сориентирует по наиболее предпочтительному способу обеспечения исполнения обязательства.

Но часто ли мы задумываемся о таких вещах, покупая, допустим, смартфон или телевизор в долг? Все вопросы решаются быстро. Нужно — купил, оформить можно все на месте. А понять ход мыслей тех, кто прибегает к помощи всевозможных “денег в долг”, вовсе сложно: оценить масштаб переплаты не так уж трудно и без помощи специалиста. 

cloudfront.net

Искусство переговоров

Когда материал был почти написан, позвонил Александр и сообщил хорошую новость: директор компании пошел на переговоры. Пеню снижает. Без суда. Отчасти сыграл общественный резонанс: истории должников, получившие претензии на тысячи рублей, разлетелись по интернету. Александр говорит:

— Согласился снизить пеню до стоимости телефона — 170 рублей. Оплатить нужно до 1 апреля. Не внесу деньги — вернется долг на 2900. Меня такой исход полностью устраивает. Главное, чтобы он был не только на словах.

Не будем судить, кто в этой истории больше виноват. Запредельная пеня — с одной стороны, действенный способ быстро достучаться до должника. С другой — не стоит ли прибегать к активным действиям, пока ситуация не растянулась на годы? Так или иначе, нужно понимать: бизнес на деньгах — крайне рискованный. Причем по обе стороны договора.

СОВЕТ ЮРИСТА

Если возникли проблемы с возвратом долга, лучше уведомить банк, лизингодателя о сложившейся ситуации. Также важно получать корреспонденцию, иные уведомления и извещения. Необходимо убедиться, что в соответствующем договоре указаны актуальный адрес, телефон, иные данные. Многие граждане проживают не по месту регистрации, меняют номера мобильных телефонов. В связи с этим несвоевременно получают соответствующие извещения и уведомления. Однако на практике уведомление по указанному клиентом адресу, номеру телефона будет считаться надлежащим, даже если клиент по указанному им адресу (и адресу, указанному в паспорте) фактически не проживает и номер телефона сменил. Многие думают, что неполучение извещений из банка поможет получить некую отсрочку. Однако это не так. Своевременное получение информации в интересах должника.

БЫСТРО И ДОРОГО

Несколько лет назад на пике популярности были банковские экспресс-кредиты — ставки доходили до 110% годовых, зато взять их можно было без справки о доходах и другой бумажной волокиты. Нацбанк этот бизнес прикрыл: кредиты без справки выдавать запретили (к слову, это требование не так давно отменили). Зато стали популярны “быстрые займы” — их выдавали не банки, а всевозможные микрофинансовые организации (МФО). Ставки — под 2% в день. Начался беспредел: был случай, когда директор одной из таких фирм вывез должника за город и заставил копать себе могилу. В результате в 2015 году деятельность подобных организаций урегулировали: для граждан потребительские займы под залог остались только в ломбардах. Но, судя по объявлениям в интернете, “частные” банкиры находят лазейки.

Занимать разумно

Не всегда решение взять кредит принимается с учетом экономических законов. Порой все рациональные мысли и расчеты перечеркиваются необъяснимым “хочу”. И нередко расплачиваться за это приходится в разы дороже. Откуда взялся кредитный бум и почему белорусы ответственные плательщики? Об этом — в беседе с генеральным директором консалтинговой компании “Коучинг Центр” Михаилом Дернаковским.

— В США, согласно данным The Pew Research Center, примерно половина семей тратит больше, чем зарабатывает. Мы, похоже, не такие. Но нынешние тенденции заставляют поспорить с этим утверждением. Откуда взялся кредитный бум? И почему вообще возникает желание взять потребительский кредит?

— Нужно сказать, что Америка живет в разумных кредитах, например, под низкопроцентные долгосрочные ипотечные кредиты, которые в большинстве случаев никак не сказываются на качестве жизни кредитополучателей. 

Желание взять потребительский кредит связано, во-первых, и чаще всего, со стремлением максимально быстро получить удовольствие от обладания какой-либо вещью, например, новым красивым телефоном. Во-вторых, это касается людей, которые никак не могут накопить достаточно средств на покупку чего-либо стоящего. Они берут кредит. Его придется возвращать, но он организует их траты. То есть это вопрос способности распоряжаться своими финансами. 

Порой людям кажется, что им срочно необходима в хозяйстве какая-либо вещь, улучшающая качество жизни, машина или недвижимость — это еще один вариант. Кроме того, такой шаг может быть связан с непредвиденной ситуацией, например, болезнью. Отличие от этих случаев составляют продуманные и финансово обоснованные кредиты, связанные с хорошим расчетом. 

В целом любое приобретение в зависимости от того, можно ли будет его продать, делят на активы (например, драгоценности, часы, недвижимость, картины) или пассивы (то, что продать будет уже невозможно). Безусловно, серьезные траты на пассивы, тем более покупка их в кредит, не всегда можно назвать разумными. В таких случаях человеком чаще всего руководят эмоции. И еще древнегреческий философ Аристотель отметил в своей книге “Риторика”, что эмоциональные аргументы — пафос — гораздо сильнее влияют на людей, чем логические — логос. 

 — Наши граждане банковские кредиты выплачивают большей частью исправно. Даже в самые трудные времена. Откуда в нас такая дисциплинированность?

— Это вопрос, связанный с нашей культурой и страхом перед наказаниями. Исторически белорусы пережили невообразимое количество войн, нахождение в оккупации и, естественно, это выработало определенные правила, связанные с ответственностью и восприятием рисков.

— В то же время есть и те, кто допускает просрочки, особенно когда речь идет о мелких покупках или долгах перед друзьями, родственниками, знакомыми. И нередко причины неуважительные: раз забыл внести платеж, не справился к сроку, а потом пошло по накатанной. Почему так происходит?

— Большинство людей не умеют думать о будущем, ставить перед собой финансовые цели или увязывать свои желания и мечты с финансовыми возможностями. Также не все умеют банально организовать свое время, распланировать дела. Даже оплата за квартиру многими людьми производится нерегулярно. Кроме того, именно у неорганизованных людей и возникает желание брать кредиты чаще, чем у других, кто старается жить по средствам. Последний реже берет кредит или не берет вовсе, так как понимает, что если сейчас позволить себе взять кредит, то потом выплаты за него будут более существенны, чем стоимость самой вещи. В будущем ему придется отказаться от чего-то еще более важного или даже от воплощения какой-то мечты, на которую он копил много лет. 

gavrusheva@sb.by

Полная перепечатка текста и фотографий запрещена. Частичное цитирование разрешено при наличии гиперссылки.
Заметили ошибку? Пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter
Загрузка...