Две выплаты — от государства и от страховой компании: как будет работать механизм накопительной пенсии

Дивиденды серебряному возрасту

С 1 октября следующего года белорусы смогут копить себе на вторую пенсию. С этого времени по Указу Президента № 367 «О добровольном страховании дополнительной накопительной пенсии» заработает механизм, согласно которому работающий гражданин вместе с нанимателем будет формировать себе дополнительный доход к старости. В итоге после достижения общеустановленного пенсионного возраста человек, воспользовавшийся этим механизмом, будет получать сразу две пенсии — от государства и от страховой компании. Зачем это нужно и как будет работать, вместе со специалистами разбиралась корреспондент «Р».

Фото  БЕЛТА

Желание плюс соразмерная поддержка нанимателя

Согласно указу право участвовать в новом виде страхования предоставляется работникам, за которых работодатели уплачивают обязательные взносы в бюджет фонда соцзащиты населения. То есть если вы еще молодой специалист и только начали свою профессиональную карьеру, вы уже имеете право накапливать себе вторую пенсию. Для участия в программе есть и возрастной предел. Подключиться к ней можно не позднее чем за три года до достижения общеустановленного пенсионного возраста. 

Что требуется от работника? Прежде всего его желание. Он соглашается наряду с обязательным однопроцентным взносом уплачивать дополнительный взнос на накопительную пенсию по выбранному им тарифу. Можно таким образом отдавать один, два или три процента от своего фактического заработка, но максимум — десять процентов. 

Работодатель в свою очередь должен будет делать то же самое — уплачивать на работника дополнительный взнос в том же размере, но не превышающем трех процентов. То есть, если, допустим, вы решили отдавать на накопительную пенсию два процента, то работодатель будет отчислять на ваш счет тоже столько. Если семь процентов, то работодатель — три процента. При этом общий взнос работодателя на социальное (пенсионное) страхование не увеличится. Он как платил 28 процентов, так и будет платить эту сумму. 

— В стране уже раньше работали механизмы, которые позволяли самостоятельно увеличить доход в старости,
— прокомментировала заместитель начальника главного управления пенсионного обеспечения Минтруда и соцзащиты Лариса Яшкова. — Один из них — в рамках общей пенсионной системы и касается тех лиц, которые уже достигли установленного общепенсионного возраста. Речь идет об отложенной пенсии. Этот инструмент позволяет человеку, который отказывается от получения пенсии по возрасту и продолжает работать, уже после увольнения получать увеличенную. Чем дольше период работы без пенсии, тем больше будет его пенсия.

Второй, уже действующий механизм предусмотрен для лиц непенсионного возраста. Это программы добровольного пенсионного страхования, которые предлагают страховые организации. Либо работодатель, либо сам гражданин платит взносы страховой компании, чтобы впоследствии получать доход. Новый механизм, который вводится по указу, — это дополнительный вариант уже существующего добровольного страхования. Но в отличие от существующих программ в нем задействуется государственное софинансирование. Часть взносов работника на накопительную пенсию будет оплачена из государственных средств, а именно его работодателем — до трех процентов взноса, который он уплачивает на пенсионное страхование в ­ФСЗН, пойдут на личный счет работника. 

Таким образом, подчеркнула представитель Минтруда, новый механизм не обременителен для работодателя, поскольку его затраты на пенсионные взносы не увеличатся.

Для юридических лиц, которые будут участвовать в накопительном пенсионном страховании, сохранен ряд преференций. Первая — страховые взносы включают в состав затрат по производству и реализации продукции, товаров или услуг, учитываемых при налогообложении. Вторая — на сумму страховых взносов не начисляются взносы в ­ФСЗН и Белгосстрах. Третья — страховые платежи по договорам страхования в пользу работников не отражаются в составе фонда заработной платы.

Введение нового накопительного пенсионного механизма — это результат анализа международного опыта.

Договорная основа

Реализатор механизма добровольной накопительной пенсии в Беларуси — республиканское унитарное страховое предприятие «Стравита». Чтобы участвовать в программе, работнику с 1 октября 2022 года нужно подать туда заявление и заключить договор. Это можно будет сделать как непосредственно у страховщика, так и дистанционно — на его официальном сайте. Взносы на накопительную пенсию в ­РУСП «Стравита» будут перечисляться работодателем по заявлению работника каждый месяц. При этом для физлица предусмотрены льготы по уплате подоходного налога. 

После достижения человеком общеустановленного пенсионного возраста страховщик начнет выплачивать работнику дополнительную накопительную пенсию — каждый месяц в течение пяти или десяти лет. Сколько именно времени — определяет сам гражданин. Очень важный момент — накопленные суммы можно будет наследовать. Кроме того, они будут капитализироваться.

Какие гарантии может предоставить страховая компания по сохранности накоплений?

— Во-первых, выплаты по договорам страхования, заключенным с государственными страховыми организациями, гарантируются государством,
— пояснил гендиректор «Стравиты» Сергей Андриевич. — Страховщик ежемесячно отчисляет часть взносов в гарантийный фонд. Если он не в состоянии обеспечить исполнение обязательств по договорам страхования, по решению Президента ему выделяют нужные средства из данного фонда. Опыт нашей организации в сфере страхования пенсии — почти 20 лет, и за это время мы все свои обязательства выполняли. Во-вторых, денежные средства страхователей размещаются в надежные финансовые инструменты с хорошей доходностью — депозитные вклады, ценные бумаги, облигации, и застрахованные получают от них дополнительный доход. 

Сергей Андриевич также отметил, что для реализации нового механизма необходимо привести в соответствие законодательство, а также разработать ряд новых нормативных документов. Кроме того, предстоит доработать действующее программное обеспечение или создать новое, с помощью которого будет функционировать новый вид страхования, а также взаимодействовать «Стравита», ­ФСЗН и работодатели.

Арифметика будущего

Представим, что новый механизм заработал и 45-летний человек со средней зарплатой по стране стал им пользоваться. Сколько он будет получать после достижения общеустановленного пенсионного возраста? Если он уплачивал взнос три процента в месяц, столько же, соответственно, платит и работодатель, — суммарно выходит 27 рублей. После выхода на пенсию при пятилетнем сроке получения дополнительной пенсии такому гражданину будут каждый месяц выплачивать по 244 рубля, при десятилетнем — 142 рубля. 

Или другая возможная ситуация — этот же гражданин решает жертвовать десятью процентами своего дохода ежемесячно. Соответственно, работодатель — три процента, и суммарный взнос составит 58 рублей в месяц. В таком случае после достижения общеустановленного пенсионного возраста человеку будут выплачивать по 307 рублей в месяц в течение десяти лет или по 529 рублей в течение пяти лет. Вот вам и вторая пенсия.

А что будет, если человек прекратит уплачивать взносы, например, в связи с увольнением или переездом в другую страну? Накопленная к этому времени сумма замораживается, на нее будут продолжать начисляться доходность и бонус, однако получить ее можно будут только после наступления общеустановленного пенсионного возраста.

Развивая добровольное накопительное страхование, солидарную пенсионную систему в стране сохранят.
Фото  БЕЛТА

В ногу с мировыми трендами

Как прокомментировала председатель Постоянной комиссии по труду и социальным вопросам Палаты представителей Национального собрания Людмила Кананович, прежде чем был принят указ, регламентирующий новый вид пенсионного страхования, в стране провели большую аналитическую работу. Изучили международный опыт пенсионных систем других стран, после чего предлагаемые новации обсуждали с заинтересованными государственными органами, депутатами и общественностью.

— Сегодня в большинстве стран действует смешанная пенсионная система, в которой доминирует либо солидарная (когда из налогов работающих сейчас людей выплачиваются пенсии текущему поколению пенсионеров. — Прим. авт.), либо накопительная, — констатирует депутат. — Практически во всех странах мира пенсионная система состоит из двух частей: государственной и накопительной. При этом, как показывает международная практика, бОльшая часть будущей пенсии в итоге состоит из выплат именно индивидуальной пенсии, а государственные выплаты — это чаще всего гарантированный минимум.

При этом, отмечает эксперт, все страны, в которых применяется солидарная пенсионная система, испытывают одну и ту же проблему — со временем пенсионеров становится больше, чем работающих людей, и платить пенсии попросту становится не из чего. Либо выплаты превращаются в столь тяжкое бремя для бюджета страны, что это негативно отражается на экономике. 

— Эксперты прогнозируют, что со временем накопительная пенсионная система и особенно добровольные индивидуальные взносы везде станут основой формирования пенсии, — говорит Людмила Николаевна. — На персональных накоплениях сделан акцент сегодня в Италии, Австрии, Германии, Франции, США, Нидерландах, Грузии, Индии. Причем в Германии, Нидерландах, Франции, Австрии и Италии пенсионное страхование имеет статус обязательного, а не добровольного. Кроме того, там весьма востребованны корпоративные пенсии, когда предприятия платят пенсии своим бывшим работникам после того, как они обретают статус нетрудоспособных.

В Беларуси преимущественно солидарная пенсионная система, и ее обещают сохранить. То есть государство по-прежнему будет исполнять свои гарантии по поддержке нетрудоспособного пожилого населения. 

— В то же время у наших граждан сегодня есть право и возможность участвовать в программах добровольного накопительного страхования пенсий, — отмечает эксперт. — Правда, инициаторами участия в них чаще выступают наниматели, а не сами граждане. На крупных рентабельных предприятиях пенсионная страховка становится одним из привычных составляющих социального пакета. Но тем не менее страховыми программами пока охвачена небольшая часть населения. Всего лишь около 5 процентов занятых в экономике воспользовались ими.

Стоит напомнить, что с 2017 года пенсионный возраст в Беларуси постепенно повышается — каждый год прибавляется по шесть месяцев. В итоге в 2022-м мужчины будут выходить на пенсию в 63 года, а женщины — в 58 лет. И это раньше, чем во многих западных странах. Для сравнения, в Великобритании пенсионный возраст уже составляет 66 лет как для мужчин, так и женщин, и его собираются еще повышать. 

­ФАКТ

По данным «Стравиты», программами накопительного пенсионного страхования с 2002 года воспользовались 285 тысяч человек, в том числе более 18 тысяч физлиц. 

­ЦИФРА

По последним данным «Стравиты», 191 500 человек сегодня копят на вторую пенсию в страховой компании. Среди них 11 000 заключили индивидуальные договоры. Средний взнос в месяц — 52 белорусских рубля, когда речь идет об индивидуальной страховке, и 34 рубля, если страхует наниматель.

­БЛИЦОПРОС  В ­ ТЕМУ

Готовы ли вы копить себе вторую пенсию?

«Р» спросила у жителей страны — молодых, зрелых, — как они воспринимают нововведение. Готовы ли присоединиться к программам накопительной пенсии и почему?

Елена Готовчиц, 46 лет, работник лесничества, Барановичский район:


— Поскольку золотая осень жизни уже слегка просматривается за горизонтом, я всерьез задумываюсь о том, на что буду жить в старости. На помощь детей рассчитывать не хочу. Поэтому сегодня готова воспользоваться механизмом формирования дополнительной накопительной пенсии. Большой процент отчислять, признаюсь, не готова, но один-два — почему бы и нет? Тем более что и от нанимателя требуется то же самое. Буду следить за новостями и выступлениями экспертов в СМИ по этой теме.

Екатерина ­Казец, работник службы занятости, Новогрудок:

— Добровольная накопительная пенсия, на мой взгляд, решает проблему «уравниловки». Чем больше человек трудился, чем выше у него зарплата и отчисления на персональный счет, тем, соответственно, значительнее должна быть сумма, которую он будет получать после того, как станет пенсионером. А тот, кто сам не накапливал, ограничится гарантированной государством суммой. Это справедливо — соответственно усилиям, затратам в трудоспособном возрасте должен быть и доход в старости. 

Честно говоря, давно этого нововведения ждала. До пенсии еще лет 20, но готова присоединиться к программе и делать взносы до трех процентов. Радует, что есть возможность наследовать дополнительную накопительную пенсию. Но страшновато, что сбережения может съесть инфляция. Поэтому, на мой взгляд, неплохо бы предусмотреть варианты сохранения накоплений не только в национальной валюте. 

Ольга Вершинина, пенсионерка, Лиозно:


— Хорошо, что у трудоспособных граждан появляется еще одна возможность, с помощью которой можно чувствовать себя более защищенным на пенсии. Главное — чтобы все было без обмана и добровольно. Заботиться о своем будущем, в том числе о своем материальном положении в старости, любой человек должен в первую очередь сам, особенно не рассчитывая ни на государство, ни на людей. А вот каким образом — класть деньги в банк на счет, дома в копилку или платить страховку — пусть остается личным выбором каждого. Я и сегодня, будучи на пенсии, откладываю на черный день. Такая привычка.

Илья Доливейло, 29 лет, Борисов:


— В целом идея достаточно привлекательная. Особенно с учетом того, что она уже реализована и в других странах, и у нас в рамках добровольного страхования. Вполне нормально, что в Беларуси дополнительная пенсия получит развитие. Но, скажу честно, я не отказался бы от подробных разъяснений, какой путь будут проходить эти деньги, какие гарантии будут для работника. А в идеале пока просто понаблюдал бы, как проходит обкатку механизм, и дождался бы первых пенсионеров, которые получат такие выплаты и поделятся опытом. 

Александр Лобов, руководитель медучреждения, Костюковичи:


— Стоит или не стоит мне подключаться к этой программе, выводы пока делать рано. Нужно дождаться, когда она реально заработает, и все просчитать. Это первое. Второе — поскольку мне до пенсии еще шагать и шагать, больше двадцати лет, то насущные потребности мои и моей семьи, на которые нужно потратить деньги, сейчас важнее того, что будет спустя почти четверть века. В черной шутке «сомневаюсь, что доживу» есть резон: нагрузки растут, скорости — тоже. Поэтому не хочется так далеко заглядывать в будущее. Лет за пять до пенсии, возможно, о накопительном страховании и задумаюсь.

kozlovskaya@sb.by 

Полная перепечатка текста и фотографий запрещена. Частичное цитирование разрешено при наличии гиперссылки.
Заметили ошибку? Пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter