Деньги к деньгам

Как накопить на пенсию самостоятельно?
Накопления в пенсионных фондах в одних странах обязательны. В других, в том числе и у нас, добровольны. Почему существуют разные подходы?



Поиск программ по страхованию дополнительной пенсии оказался делом непростым. Удалось найти всего три компании — “Пенсионные гарантии”, “ПриорЛайф” (детище Приорбанка) и государственную “Стравиту” (“дочку” Белгосстраха). Суть одна: с удобной для себя периодичностью платишь взносы, а после выхода на пенсию компания их возвращает в умноженном размере. 

Начать решаю с компании с говорящим названием “Пенсионные гарантии”. Однако первая попытка оказалась неудачной:

— Сейчас подобных услуг мы не оказываем, — сообщили на другом конце провода.

Звонок в “ПриорЛайф” был результативнее. Объясняю: мне 23 года. Могу уже начинать откладывать деньги на старость?

— Конечно! Клиент может заключать договор с 18 лет.

Мне сразу предлагают сделать расчет. Калькулятор есть прямо на сайте. Интересуюсь: есть ли какие-то ограничения по сумме взноса?

— Размер взноса определяете самостоятельно. Но он должен быть одинаковым. К примеру, 20 долларов. Если в следующем месяце вы внесете 40, считайте, заплатили наперед. Если условия меняете, то понадобится заключить допсоглашение и внести изменения в договор.

Говорю, что могу откладывать 50 долларов в месяц. В итоге сумма выходит астрономическая: на руки на заслуженном отдыхе буду получать ежемесячно 455 долларов. Общая же сумма составит около 82 тысяч. Голос девушки гипнотизирует:

— При этом своими деньгами вы внесете только 13,2 тысячи долларов. Все будет прописано в договоре: что вы ежемесячно в течение 15 лет будете получать пенсию 455 долларов, доходность — фиксированная и меняется только с вашего согласия. Сейчас норма доходности по доллару и евро 6 процентов.

В “Стравите” предлагают сразу две программы — “Пенсия” и “Пенсия+”. Отличие лишь в том, что во втором случае есть возможность застраховать дополнительные риски: смерть и получение инвалидности (1-й, 2-й группы).

Итак, расчет без рисков к 55 годам с ежемесячным взносом 50 долларов у меня будет 35,5 тысячи долларов (к 58 годам — около 41 тысячи). Удивляюсь: это в разы меньше, чем в частной компании. Мне терпеливо объясняют: вопервых, здесь учтен только гарантированный доход (по долларам и евро — 4 процента), без бонуса (он переменный, за прошлый год, например, дополнительно 2,6 процента годовых). Есть и другой нюанс: если в “Стравите” считают сумму, которая выйдет после окончания уплаты взносов и ее можно забрать единовременно, то в “ПриорЛайфе” расчет такой: дополнительная пенсия умноженная на период ее получения (в моем случае 15 лет), целиком эту сумму забрать нельзя. 

Сперва радужная перспектива иметь в старости дополнительные несколько десятков тысяч долларов кажется чем-то нереальным и воспринимается как финансовая пирамида. Но никакого подвоха нет. Все просчитано и выверено. В случае с “ПриорЛайфом” деньги направляются на депозиты в банки и все очень строго контролируется госорганами. В “Стравите”, ко всему прочему, гарантии дает государство. 

Правда, пока граждане занимают выжидательную позицию. Хотя число желающих застраховаться растет. Статистика компании “Стравита”: в прошлом году с физлицами заключено 1783 договора, а за январь—апрель нынешнего — уже 814. Генеральный директор Белорусской ассоциации страховщиков Ирина Мерзлякова рассказывает:

— Сегодня 96,6 процента в страховании пенсий — это поступления от предприятий. Они такие платежи рассматривают как дополнительный социальный пакет для своего работника. Сейчас системой страхования дополнительной пенсии охвачено более 220 тысяч человек. Это всего несколько процентов от экономически активного населения. Если смотреть на структуру страховых взносов нашего страхового рынка, то взносы с накоплением, куда включается и страхование пенсий, составляют около 7 процентов в общем объеме, в то время как в западных странах — 50—60 процентов. Хотя динамика у нас неплохая — идет прирост.

— Почему мы еще так мало откладываем на старость?

— Наш рынок возрождался с нуля. Вклады, которые были в Советском Союзе, “сгорели”. Доверие людей к сбережениям было сильно подорвано. Если рисковые виды страхования (на дом, машину) и даже банковские вклады, где срок договоров, как правило, год-два, возродились быстро, с накопительными системами все сложнее. К тому же для их восстановления нужна стабильность в финансовом секторе, уверенность в национальной валюте.

— Но даже в западных странах, где экономическая ситуация кажется нам стабильной, страховые компании, пенсионные фонды могут обанкротиться. И это приведет к серьезным последствиям для всех. Какой должна быть роль государства?

— Прежде всего ему отводится роль жесткого регулятора. У нас на рынке сегодня три компании могут предоставлять услуги по накопительному страхованию. Что касается пенсий, то по факту этим занимаются лишь две структуры. Доля на рынке государственной “Стравиты” — 87,5 процента. Частично это можно объяснить тем, что у нее существенные преференции. Например, сегодня предприятия, страхующие здесь работников, могут относить часть взносов на затраты — до 12 процентов от фонда заработной платы. В итоге становится выгоднее платить работнику не премии из прибыли и бонусы, а страховать пенсию. 

Еще пример преференций уже независимо от того, частная страховая компания или государственная. Если работник решает оформить страховку из своего кармана, то на ту сумму, которую он потратит на взносы (но не более 18,1 млн рублей в год), не начисляется подоходный налог. С точки зрения льгот все сделано отлично, даже если сравнивать с другими странами. Основная проблема — это именно доверие. Но нужно понимать: все сбережения хранятся в нашей стране, инвестируются здесь. И в основном все идет в депозиты либо гособлигации и другие государственные ценные бумаги. 

Надо также продолжать совершенствовать законодательство. Речь, в частности, о том, чтобы разделить пенсию на обязательную часть и накопительную. Однако не все тут просто. Сейчас пенсионеров содержат работающие граждане. А откуда им брать средства, чтобы копить себе на старость? Нужно уменьшить отчисления в ФСЗН. Но это приведет к сокращению поступлений в пенсионный фонд. Этого тоже в нынешней ситуации допускать нельзя. Так что пока у нас целесообразно сохранять добровольное накопительное страхование, но выводить его на уровень рекомендованного. Необходимо понимать: демографическая ситуация складывается таким образом, что число экономически активного населения вскоре будет меньше, чем число пенсионеров, то есть их содержать станет труднее. И это одна из проблем, которую придется решать. Но одно неоспоримо: каждый о своем финансовом благополучии в старости должен озаботиться уже сейчас. 

Мнения

Катерина Борнукова, эксперт исследовательского центра Beroc:

— Сегодня очень важно создавать условия для развития добровольных пенсионных накоплений. Опыт других стран показывает, что далеко не все люди согласятся сразу участвовать в добровольных накоплениях. Поэтому важно вводить обязательную накопительную часть, однако это станет возможно, только когда в Фонде соцзащиты населения образуется профицит. То есть нынешняя распределительная система станет устойчивой. И главное — нужна макроэкономическая стабильность и низкая инфляция. К тому же государство должно создать законодательную базу для частных фондов. Тогда их станет больше. А конкуренция всегда на пользу обществу. 

Вадим Иосуб, финансовый аналитик:

— Добровольное накопительное страхование пенсий — это долгосрочные сбережения. Чтобы развивать этот рынок, прежде всего, нужно, чтобы доход по финансовым инструментам (процентные ставки по депозитам, государственным облигациям) был положительным в реальном выражении, то есть превышал инфляцию. И этот механизм должен работать десятилетиями. Примерно до 2011 года у нас бывали периоды, когда в реальном выражении ставки были отрицательными. Сейчас же механизм работает — гражданам и страховым компаниям есть смысл вкладывать деньги в банковские депозиты, государственные ценные бумаги. Это нужно сохранить. Дальше уже следует говорить о том, что нужно развивать финансовый рынок, прежде всего рынок акций. Но опять же это длительный процесс: прежде чем инвестировать в акции, люди должны убедиться, что такие вложения обеспечивают доходность, причем превышающую инфляцию.

Валерия Гаврушева

gavrusheva@sb.by
Заметили ошибку? Пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter