У большинства наших сограждан есть как минимум два очень счастливых дня в месяце: когда выдают аванс и зарплату. Определить эти дни безошибочно можно по длинным очередям возле банкоматов. По принципу «не откладывай на завтра то, что можно обналичить уже сегодня» граждане торопятся опустошить «умные» железные ящики. Оно и понятно: хрустящие купюры в буквальном смысле греют руки и душу. По этой простой причине кошелек, набитый живыми деньгами, для нашего человека — гарант финансового благополучия. Пластиковой карточкой, на которой все те же деньги, но виртуальные, душу не обманешь. Хотя преимущества виртуальной наличности налицо: благодаря ей, кажется, и невозможное стало возможным — покупать, платить по коммунальным платежам и кредитам, пополнять баланс на мобильном телефоне, даже не выходя из дому. Однако сомневаются по–прежнему многие.
Недавнее совещание в Совете Министров по поводу реализации Государственной программы развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек на 2006 — 2010 годы, это только подтвердило. Одна из главных целей «пятилетки» — треть всех расчетов в стране проводить по безналу — очевидно, достигнута не будет. Кто виноват? Все ли сделали, что было запланировано? Вопросов много, ответ один: без системы безналичных платежей немыслима современная экономика, развитие розничного бизнеса так и остановится на уровне вчерашнего дня. Безнал сокращает затраты на обслуживание наличного денежного оборота, ускоряет прохождение финансовых потоков, повышает финансовую грамотность населения. В конце концов, он верная панацея от утомительных очередей и единственный на сегодня реальный способ борьбы с зарплатами в конвертах.
Торг не уместен
Ясно, что одна государственная структура такую важную задачу не решит. Необходимо взаимодействие различных ведомств. Еще недавно существенным тормозом развития системы безналичных платежей был тот факт, что за их обслуживание безналичных платежей (эквайринг) банки брали с торговых объектов комиссионное вознаграждение в 5 раз большее, чем за привычную инкассацию налички. При таком раскладе переходить на «пластик» торговле было попросту невыгодно. В 2007 году Нацбанк пошел на уступки, практически сравняв тарифы на эквайринг с инкассацией. Многое сделано и Министерством торговли.
— Одна из задач госпрограммы — увеличение количества платежных терминалов на объектах торговли почти на 6 тысяч единиц. Фактически уже теперь в магазинах, ресторанах, кафе мы установили оборудования без малого на 13 тысяч единиц больше, чем предполагалось. То есть вдвое превысили намеченную планку, — убеждает в том, что работа не стоит на месте, начальник отдела инвестиционно–технического развития Министерства торговли Олег Бурко. — С марта этого года постановлением Совета Министров и Национального банка владельцы открывающихся магазинов или объектов по оказанию платных услуг в районных и областных центрах, городах областного подчинения и в Минске обязаны устанавливать платежные терминалы, причем на каждой кассе и независимо от формы собственности. В 4 раза снижена планка товарооборота для действующих магазинов, при которой надлежало устанавливать терминалы. Скажем, в 2007 году платежные терминалы устанавливались, если ежемесячная выручка магазина составляла 175 миллионов рублей. С 2009 года эта цифра скорректирована до 44 миллионов рублей в месяц. Замечу, что несоблюдение данных норм чревато для владельцев торговых точек административной ответственностью и штрафом от 2 до 10 базовых величин.
Удобное дорогое удовольствие
То ли страх проштрафиться, то ли потенциальная выгода для розничной торговли от «виртуальных денег» (замечено, что с ними покупатель расстается с большей легкостью) привели к тому, что у потребителя стало появляться все больше возможностей пустить в ход пластиковую карточку. Это видно невооруженным глазом. Это плюс. И никто не будет против, если такая возможность распространится далеко за пределы магазинов, ресторанов и домов быта. В идеале расчеты «пластиком» должны стать доступны, скажем, за проезд в общественном транспорте и в такси... Однако удобство услуги пока нивелируется ее... дороговизной. 130 миллиардов рублей потрачено из госказны за последние годы на покупку импортного оборудования. Необходимая стране валюта уходит на то, что мы, в принципе, могли бы и должны делать сами. «Это в первую очередь производство банкоматов, инфокиосков, платежных терминалов», — такие слова Премьер–министр Сергей Сидорский на заседании Совмина адресовал Министерству промышленности.
— Выпуск отечественных банкоматов — прерогатива ОАО «Минское производственное объединение вычислительной техники». Оборудование соответствует требованиям международных платежных систем, спецификациям EMV и требованиям системы «БелКарт». Предприятие хоть сейчас готово поставить его банкам страны в необходимом количестве, — заверил начальник управления бытовой техники и электроники Министерства промышленности Александр Корзун. — В 2009 году ОАО «Горизонт» выпустило 415 платежных терминалов, в первой половине этого года — 400, и еще столько же запланировано на второе полугодие.
Объективно рост количества терминалов малозаметен по сравнению с десятками тысяч уже вовсю используемых при расчетах. Зато пластиковыми карточками подведомственные Минпрому предприятия, похоже, в состоянии обеспечить: с 2006 года их было выпущено более 3 миллионов, еще около 400 тысяч заготовок с микропроцессором и магнитной лентой передано банкам.
Легкое привыкание
Многие вопросы, не до конца решенные при реализации государственной программы на 2006 — 2010 годы, экстерном перейдут в следующую: еще большее удешевление эквайринга, импортозамещение в сфере технического оснащения... При этом меда в бочке все равно хватает. Одно то, что Беларусь занимает лидирующие позиции по уровню безналичных расчетов среди стран со схожими условиями старта для развития системы, не может не тешить самолюбие. Доля безналичных операций (без учета простого снятия наличных с карточки) в Беларуси составляет 11,4 процента, в России — 9 процентов, в Украине — 5. Но это не повод сбавлять обороты. От заветных 30 процентов безналичных расчетов никто отказываться не собирается. И пока предлагаются различные способы достижения цели — от 20–процентного удешевления эквайринга по сравнению с инкассацией до доведения планов по безналичным расчетам объектам торговли, — главным двигателем программы остается обычный владелец пластиковой карточки. Мы с вами.
Привычку держать живые деньги в руках, выработанную многими поколениями, не изменить в одночасье. Зато по силам создать условия, что называется, для ускорения процесса. Административные меры тут не подойдут. Как, например, решение убрать из крупных магазинов банкоматы, чтобы не соблазнять покупателей возможностью расплачиваться наличными (слух, впрочем, нигде не подтвердился, но осадочек остался). Зато вполне действенен метод пряника. Например, когда покупателю при расчете карточкой предоставляется существенная скидка. Только в предновогодний период было проведено около 140 подобных акций.
Каждый второй покупатель и так расплачивается «пластиком» (мои собственные недавние наблюдения в одном из крупных супермаркетов Минска). Но и продвинутых жителей мегаполиса, и сельчан мучают одни и те же вопросы: например, безопасность безналичных платежей, защита счетов от «чужого глаза». Заплатить карточкой может только ее владелец, но все чаще на кассе не требуют введения пин–кода, паспорт ни у кого не спрашивают. И сличать подпись в чеке и на карточке не каждый кассир станет... Покупателю, по сути, приходится верить на слово банкирам, которые гарантируют безопасное проведение самой операции и полную конфиденциальность. В книгах замечаний и предложений магазинов нет–нет да и встречаются записи с жалобами на сбои в работе платежных терминалов, на невозможность расплатиться «пластиком» (когда между банком — эмитентом карты и банком, обслуживающим конкретный терминал, нет договоренности на проведение операции)...
Впрочем, шероховатости системы известны всем заинтересованным организациям. Над ними работают. В любом случае одна из приоритетных задач государственной политики на самотек пущена не будет. Главное — достичь консенсуса между ведомствами, создать безусловную защиту пластиковой карточки и повысить заинтересованность в ее использовании. Результат не заставит себя ждать: к хорошему человек привыкает быстро.
Цифра «СБ»
На 1 июля 2010 года оборудованы платежными терминалами 44.570 объектов торговли, что составляет 21 процент от общего количества. На начало второго квартала на руках у населения находилось 7,9 миллиона банковских карточек.
