Читать и считать

Почему нельзя подписывать кредитный договор не глядя?

Почему нельзя подписывать кредитный договор не глядя?

Один из самых распространенных советов тем, кто планирует взять кредит: внимательно ознакомьтесь с условиями договора, по возможности возьмите его домой. Однако на практике все происходит «как-то не так». Договор быстро пролистывается – скорее для галочки, затем ставится подпись. Да и что еще узнавать, если консультант ответил на все интересующие вас вопросы? Но, как выясняется, есть вещи, спросить о которых мы даже не подумали бы.

В традициях жанра

В 11 утра в будний день в отделении банка пусто. Отдел кредитования нахожу сразу, здесь меня как будто ждут — приветливая специалист банка готова обслужить. “Хочу взять кредит. Пять миллионов рублей”, — с ходу сообщаю я. “Наличными или на карту?” — интересуется консультант. Я  тщательно изображаю сомнения, надеясь, что мне помогут с выбором. Но делать выбор приходится самой: останавливаюсь на наличке. “Если наличными, то учтите, что у нас за выдачу денег в кассе комиссия 9 процентов, —  сообщает девушка. — Это значит, если вам на руки нужны 5 миллионов, кредит стоит брать на большую сумму”.

Затем консультант знакомит меня с условиями: ставка — 47 процентов годовых, кредит можно взять максимум на три года. Уточняю, как обстоят дела с досрочным погашением: сделать это можно, проценты будут взиматься только за фактически использованную сумму. Наконец, прошу дать мне с собой график платежей и условия договора. “Да, конечно, — моя просьба не вызывает у девушки удивления. — Для этого мне нужен ваш паспорт”. Протягиваю документ и заодно уточняю, что нужно будет иметь при себе для оформления кредита. Выясняется, что только паспорт и понадобится.

“Здесь все расписано: вот сумма ежемесячного платежа, в нем плата за проценты и погашение основного долга, — комментирует специалист, передавая мне график платежей. — Сюда входит и страховой взнос”. “Какой еще взнос?” — уточняю я. В рассказе о кредите ни о какой страховке не упоминалось. Оказывается, меня застрахуют от несчастных случаев и потери работы. Правда, о том, что от этой услуги можно отказаться, девушка не упоминает.

К графику платежей мне дают выписку из условий по кредиту. Все в лучших традициях жанра: мелкий убористый шрифт, две колонки текста. Полный текст договора можно найти на сайте. Отправляюсь изучать документы.

Неожиданные открытия

“В кредитном договоре наиболее важными моментами являются сумма кредита, сроки его предоставления, процентная ставка за пользование займом, срок его возврата и уплаты процентов по нему, форма обеспечения исполнения кредитополучателем обязательств по возврату кредита и процентов по нему”, — объясняет начальник отдела финансовой грамотности управления регулирования небанковских операций Национального банка Беларуси Юлия Сакович.

Часть этой информации есть в графике платежей. Правда, это условный документ: в сносках указано, что он содержит только ознакомительную информацию и не обязывает банк заключать договор на изложенных условиях. Так что даже если бумаги изучены дома, перед подписанием нужно снова все перепроверить. Мой график платежей рассчитан на сумму кредита в 5 млн рублей, взятого на 12 месяцев. В общую сумму кредита входят также страховые взносы, итого — 5 585 000, на эти деньги начисляются проценты.  Напомню, что на руки я получу только порядка 4,5 млн рублей.

Первое, что бросается в глаза в договоре, — пункт об изменении его условий, в том числе прейскуранта. Банк вправе это делать, причем правки вступают в силу уже через 10 календарных дней с момента их размещения в банке или на его сайте. Исключение составляет увеличение процентной ставки — новая действительна через 30 дней после опубликования. Интересно то, что банк хоть и вправе уведомить клиента об изменениях по почте, телефону или иному виду связи, но делать это не обязан. Отслеживать изменения должен сам кредитополучатель. Это значит, что не будет лишним хотя бы раз в неделю заглянуть на сайт банка.

Следующий интересный момент: если вы оформляете кредит в отделении банка, то выдать вам его наличными банк имеет право в течение 30 дней. Конечно, вряд ли на практике финучреждение будет так затягивать процесс, особенно когда речь идет о 5 миллионах, но к этому нужно быть готовым: если деньги дадут не сразу, повода для возмущений нет. Зато если процесс выдачи затянется более чем на 30 дней, можно взыскать с банка штраф — 0,1 процента от размера базовой величины. Сегодня это примерно 130 рублей.

Обратить внимание стоит и на пункт о досрочном погашении задолженности — несмотря на слова консультанта о том, что я, конечно, могу это сделать, конкретная формулировка в договоре звучит так: “досрочное погашение задолженности по инициативе кредитополучателя без согласия банка не разрешается”. В банке пояснили: это означает, что я обязательно должна сообщить банку о том, что собираюсь погасить кредит досрочно, чтобы мне назвали сумму к оплате и правильно списали платеж. Однако фразу, прописанную в договоре, все же стоит взять на заметку.

Ситуация под контролем

Почитав договор, понимаешь, что составлен  он в интересах банка, который почти ни за что “ответственности не несет”, клиент же выглядит куда менее защищенным. На эту проблему уже обратили внимание в главном банке страны. “Национальный банк разработал и направил в Ассоциацию белорусских банков примерные формы кредитного договора и договора банковского вклада, заключаемых банками с физическими лицами, рекомендовав применять данные формы в дальнейшей работе, — рассказала Юлия Сакович. — Также разработаны рекомендации, направленные на повышение качества банковских розничных услуг и совершенствование работы по предоставлению банками информации физлицам при кредитовании и привлечении их денежных средств во вклады”.

Например, Нацбанк рекомендует банкам исключить практику навязывания страховых и иных услуг при заключении кредитных договоров, а также предоставлять физическим лицам возможность выбора банковских кредитных продуктов, различных способов обеспечения исполнения обязательств по кредиту и минимизации кредитных рисков, порядка предоставления кредита. Меры можно назвать своевременными: мне в ходе эксперимента в банке рассказали лишь об одном кредитном продукте, не говоря уже об очевидном навязывании страховки.

Также банкам советуют разъяснять физическим лицам последствия и порядок досрочного возврата кредита и расторжения заключенных с банком договоров. Если бы не мой дополнительный звонок в банк для уточнения этого пункта после прочтения договора, “разъяснений” я так и не получила бы. Просто зачислить деньги на счет — мало, ведь если банк не знает о том, что вы досрочно погашаете кредит, система списывает только сумму ежемесячного платежа. Нередко можно услышать истории о том, что люди думают, будто уже расплатились по кредиту, а на деле на них еще висит долг.

Сегодня взять кредит не проблема. Но нужно понимать, что за это вам придется переплатить: я, например, вернула бы банку примерно на 2,5 млн больше, чем одолжила. Поэтому перед тем как брать в долг, следует четко определить, а так ли нужен вам кредит. И только после этого подбирать предложения, условия по которым подходят именно вам.

Заметили ошибку? Пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter