Зарплата — двигатель торговли
Банки работают с населением все активнее: с начала 2001 года до ноября нынешнего доля кредитов физическим лицам увеличилась с 9,4 до 28 процентов кредитного портфеля банков. Только за десять месяцев текущего года задолженность граждан (то есть сумма кредитов, подлежащих к погашению) увеличилась на 1,75 триллиона рублей.
И все же по отношению выдаваемых средств к ВВП Беларусь пока в два раза отстает от государств Центральной Европы и примерно в семь раз от самых экономически развитых держав мира. А это значит, что перспективы для роста есть. Тем более что реальные доходы граждан растут, инфляция снижается, а вслед за ней падают и процентные ставки. Поэтому граждане могут тратить деньги не только на самое необходимое, но и на бытовую технику, машины. В счет будущих доходов они берут взаймы у банков, а те получают все больше выгодных клиентов.
Каждый третий рубль — на автомобиль
По большому счету, наши граждане кредитуют себя сами. Задолженность физических лиц по кредитам по итогам десяти месяцев текущего года составляла только 66 процентов от суммы депозитов (вкладов) населения. А это значит, что можно давать взаймы еще больше. Разрыв между объемом кредитов и депозитов в последнее время сокращается. Поэтому в дальнейшем для того, чтобы кредитов хватало на всех, важно, в частности, чтобы в банковский сектор Беларуси свои деньги вкладывали зарубежные инвесторы.
На что наши граждане тратят полученные деньги? Около 40 процентов непогашенных на данный момент кредитов составляют льготные кредиты в белорусских рублях на строительство и покупку жилья. Второе место занимают потребительские рублевые кредиты (34 процента), третье — потребительские инвалютные (9 процентов). При этом, по оценке Национального банка, около 30 процентов суммы потребительских кредитов граждане направляют на покупку автомобилей.
Покажи банку свою историю
Только за десять месяцев средние ставки по потребительским кредитам в белорусских рублях снизились с 17 процентов годовых до 14,8.
Банки прошли организационную фазу, освоили новую услугу, убедились, что заемщики вовремя возвращают долг (доля сомнительных кредитов составляет не более 1 процента), поэтому и пошли на уменьшение процентов. Этому способствовало и снижение ставки рефинансирования Национального банка.
Тем не менее из всех видов кредитов для населения потребительские по-прежнему остаются самыми дорогими. Но подешеветь они смогут, предполагают специалисты, в следующем году. Ведь планируется, что и ставка рефинансирования снизится, и при Нацбанке начнет работу Бюро кредитных историй.
В это бюро, как предполагается, в обязательном порядке будет поступать информация о выдаче гражданам кредитов, превышающих 10 тысяч долларов в эквиваленте. Всем остальным клиентам предложат сделать это добровольно. В системе данных, которой воспользуются все банки нашей страны, будет накапливаться информация по каждому человеку о том, на какую сумму он получал кредиты, какой залог предоставлял, насколько своевременно рассчитывался, выступал ли поручителем. И, чем чище будет твоя биография, тем более низкую процентную ставку получишь.
Жить в долг — это нормально
Если рублевые потребительские кредиты дешевеют, то инвалютные под влиянием процессов на зарубежных рынках дорожают: по
последним за январь—октябрь средняя процентная ставка выросла с 12,2 процента годовых до 12,8. В перспективе, как прогнозируется, ставки для всех валют могут сравняться. Об этом “НГ” сообщил заместитель начальника Главного управления регулирования банковских операций Нацбанка кандидат экономических наук Сергей Кисель.
В связи с ростом объемов кредитования, по его словам, в Нацбанке не исключают увеличения доли проблемных заемщиков. Поэтому банки для перестраховки могут немного повысить ставки. Но вместе с этим будет наблюдаться и противоположная тенденция: к тому времени появятся постоянные клиенты, и банки будут предлагать им более низкие процентные ставки. Такие льготы некоторые банки предоставляют уже сейчас.
Кредитная история — великая сила. В тех же США, где давно привыкли жить в долг, чтобы в дальнейшем получить по выгодной цене большой кредит, специально берут маленький, даже не испытывая финансовых затруднений. И тут же его возвращают, чтобы сформировать о себе имидж дисциплинированного заемщика.
Похоже, к этому начинают привыкать и жители Беларуси.
Со знанием дела
Михаил Ковалев, декан экономического факультета БГУ, профессор:
— Увеличение потребительского кредитования — вполне закономерное явление. Но многократный прирост во многом обусловлен и тем, что приходилось начинать почти с нуля. Этот бум, я считаю, продолжится, однако темп роста будет постепенно снижаться.
Феликс Чернявский, председатель Ассоциации белорусских банков:
— Интерес банков к потребительскому кредитованию во многом обусловлен высокой доходностью таких операций. Неправильно будет говорить, что они устанавливают высокие процентные ставки, так как гонятся за большими прибылями. Кредиты дорогие из-за высокой доходности депозитов. Но если снизить по ним ставки, то и доходность вкладов населения уменьшится.
Средний размер кредита на покупку автомобиля доходит до 20—25 тысяч долларов, на потребительские нужды (приобретение телевизора, стиральной машины, мебели и прочего) — до 4 миллионов рублей. Объем выдаваемых средств напрямую зависит от дохода заемщика. Банки чаще всего исходят из того, что ежемесячные платежи по кредиту не должны превышать 50—70 процентов от получаемого за месяц дохода клиента. При большой сумме от вас обязательно потребуют одного или больше поручителей. Если же вам нужно, например, до 2 миллионов рублей, то оформление будет производиться по упрощенной процедуре и поручители, возможно, не потребуются.
Кроме обычных “процентов годовых” заемщика нередко обязывают оплатить комиссионные за оказание различных услуг (рассмотрение заявки, обслуживание счета, обналичивание средств и прочее). Поэтому, сравнивая предложения разных банков, учитывайте и это.
* На что его потратить?
* Как получить льготный кредит на жилье, обучение, подведение газа?
Об этом и многом другом в будущем году расскажут журналисты “Народной газеты”. “Наш кошелек”, “Деньги”, “Спросите у банкира”, “Банки” — в публикациях под традиционными рубриками читатели, как и прежде, найдут для себя интересную, полезную информацию, которая поможет сделать нашу жизнь лучше, богаче.
Выписывайте “Народную газету”, читайте, советуйте друзьям и знакомым! Наши советы обязательно пригодятся и им!
