С большой долей вероятности они могут предсказать события в будущем, просчитать финансовые риски на долгосрочную перспективу, возможную прибыль и убытки. Вероятность — это вообще самое ходовое слово в обиходе актуариев — специалистов по страховой математике, владеющих теорией актуарных расчетов. Каждую цифру они выводят, руководствуясь четкими методиками и инструкциями. Говорят, это целая наука, которая широко применяется сегодня в страховых организациях, банковской сфере, инвестиционных компаниях. Скажем, в области страхования актуарии рассчитывают, сколько должна стоить страховка, чтобы и страхователю было выгодно, и страховая компания не осталась внакладе. Главное — соблюсти баланс интересов, объясняет Светлана Полузерова, начальник отдела актуарных расчетов и технических резервов предприятия «Белгосстрах».
А если актуарий неправильно произведет расчеты? Светлана Михайловна против формулировки «неправильно»: «Наши коллеги говорят: «Актуарий либо прав, либо может это доказать». В своих расчетах мы опираемся на существующую статистику. Собственную, страховой компании. Если данных недостаточно, обращаемся в Национальный статистический комитет. Запрашиваем информацию в других министерствах, ведомствах и организациях, ищем в интернете. Работая с этими данными, можно довольно точно рассчитать вероятностные модели развития той или иной ситуации в будущем. Но бывает, что спустя некоторое время происходят существенные изменения в страховом портфеле или меняется обстановка в мире. Возьмем, к примеру, обязательное страхование урожая сельхозкультур, скота и птицы. Мы делаем расчеты с учетом статистических данных за предыдущие годы, но мало ли как поведет себя природа? В прошлом году, допустим, погибло очень много посевов рапса. Зарезервированных средств едва хватило для обеспечения выплат сельхозпредприятиям».
Чтобы рассчитать страховой тариф, может понадобиться от пары дней до нескольких месяцев. Важно учесть все нюансы, которые могут повлиять на его стоимость. А это непросто, особенно когда речь идет о новых для страны видах страхования. Например, Ольга Семенова, ведущий специалист отдела, вспоминает, как разрабатывала тарифы для белорусских космических аппаратов:
— Наработок в этой области у нашего предприятия не было. Опиралась на опыт российских коллег, изучала информацию по запускам ракетоносителей в разных странах, соотношение удачных стартов и нештатных ситуаций. Как показывает мировая практика, риски в этой области страхования очень велики. И, конечно, сумма страховки (мы участвовали в страховании совместно с другими компаниями) в результате неудачной попытки запустить первый спутник «БелКА» стоимостью около 16 миллионов долларов была очень ощутимой для нашей организации, но мы справились. Белгосстрах выплатил около 6 миллионов долларов. Второй белорусский спутник тоже мы страховали — он был успешно выведен на околоземную орбиту...
Мои собеседницы признаются: когда выбирали для себя будущую профессию, даже слово «актуарий» не знали. Хотели связать свою жизнь с математикой. Поступили в БГУ на факультет прикладной математики и информатики. И только на кафедре теории вероятностей и математической статистики, где осваивали специальность «Экономическая кибернетика», впервые услышали про актуарную математику в страховании. Преподаватели рассказывали, что в Великобритании, где эта наука зародилась, актуарии — профессия высокооплачиваемая, а ее представители — особая каста. Молодые специалисты могут очень долго работать младшими помощниками главного актуария, прежде чем продвинутся по карьерной лестнице. Но то, что эта наука применяется и в нашей стране, Светлана Михайловна узнала, только придя на работу в страховую компанию. Было это 17 лет назад. Но и сегодня слово «актуарий» на слуху лишь в определенных кругах. Случился даже как–то курьез: когда заказали табличку на дверь отдела, исполнители решили, что в слово «актуарных» закралась ошибка и исправили на «актуальных». Так и висела, пока не заметили...
А не скучно ли целыми днями работать с цифрами? «Нет!» — единодушны актуарии.
— Несколько лет после вуза я трудилась бухгалтером, — рассказывает Ольга Игоревна. — Казалось бы, тоже цифры. Но там все было однообразно, что ли. А тут интересно. Работа более творческая. Каждый день узнаешь что–то новое. Это же не просто взять циферки и подставить в формулы. Во–первых, их надо найти. Во–вторых, подумать, подходят ли они к данному случаю. Постоянно производить какой–то анализ, мониторить, правильно ли произведены расчеты.
Еще актуарии постоянно следят и за уже существующим страховым портфелем организации. Если какие–то из продуктов становятся убыточными, не интересными для клиентов, предлагают, как их можно усовершенствовать. Особенно интересный раздел работы — определение необходимой суммы так называемых технических резервов: сколько денег, полученных от страхователей, может быть потрачено, а сколько нужно сохранить и инвестировать, чтобы у страховой компании всегда были средства для выплат потерпевшим? Здесь также используется модель теории вероятностей. А выбор оптимального метода оценки зачастую основан на интуиции актуариев. Среди других обязательных для такой работы качеств — усидчивость, внимательность и желание узнавать что–то новое. Ведь что только сегодня не страхуют!
В 2010 году актуарии возглавили топ–10 лучших профессий на американском рынке труда по версии журнала Forbes. По некоторым данным, эти специалисты имели не только высокий годовой доход (свыше 85 тысяч долларов), но и минимальную стрессовую нагрузку. Как же так? Ведь, кажется, психологически довольно тяжело все время видеть «печальную» статистику.
— Тут уж ничего не поделаешь. Но в отличие от страховщиков или андеррайтеров (еще одна редкая профессия), которые работают непосредственно с клиентами — видят их глаза, знакомятся с особенностями жизни, в нашей работе все обезличено, — говорит Светлана Михайловна. — Перед глазами только цифры: 100 тысяч страхователей, 10 тысяч договоров, тысяча страховых случаев... В результате мы делаем расчеты более хладнокровно, что ли. Поэтому законы теории вероятностей работают.
Но работа все равно оставляет отпечаток на личной жизни. Ольга Семенова, например, давно застраховала свою квартиру от залития. Так что, когда сосед сверху заснул с сигаретой и устроил пожар, а пожарная служба залила нижние этажи, страховка покрыла стоимость ремонта. Ирина Надольская, еще одна сотрудница отдела, разработав тарифы страхования ответственности владельцев животных, первой застраховала себя как владельца кота: даже такое, казалось бы, безобидное животное может натворить немало бед. Светлана Полузерова страховала свою жизнь, когда брала кредит в банке, чтобы в случае чего эту сумму не пришлось выплачивать ее семье. А вот в азартные игры актуарии не играют. И лотерейные билеты не покупают. Говорят, что с большой долей вероятности могут рассчитать, какой билет выиграет следующим. Но как купить именно этот билет? Тут можно полагаться только на удачу.
dekola@mail.ru
Советская Белоруссия № 8 (24890). Суббота, 16 января 2016
