Грамотно распоряжаться деньгами не проще, чем их зарабатывать. Почему так важно вести учет личных финансов? Для чего нужен финансовый план? Сколько необходимо откладывать на черный день? Во что вкладывать рубли? За ответами на эти и другие вопросы корреспондент «НГ» обратилась к начальнику отдела финансовой грамотности управления информации и общественных связей Нацбанка Юлии Сакович.
Научиться учитывать
Учет доходов и расходов позволяет понять, какие расходы можно сократить и что больше всего опустошает карманы. Только в таком случае мы можем производить анализ, планировать и создавать свой собственный резерв. С чего же начать?Формы учета могут быть разными: на обычном бумажном листе, в компьютере, на смартфоне или планшете. Сегодня для учета личных финансов существует множество специальных программ. Они могут предоставлять своим пользователям самые современные сервисы: одни фотографируют чеки, другие распознают операции из мобильного банка, бюджет также могут вести одновременно несколько человек.
Первое, что нужно сделать, это подсчитать, сколько средств приходит к вам каждый месяц. В доходы впишите все денежные поступления: зарплату, выплаты от государства (например, пособия), дополнительный заработок, возврат долгов и прочее. Далее необходимо посчитать расходы. Кстати, здесь важно определиться, насколько скрупулезно будете вести учет: станете записывать все до копейки или предпочтете суммы округлять.
— Если вы оплачиваете свои расходы банковской платежной карточкой, то учет существенно упрощается — в личном кабинете интернет-банка можно увидеть, куда ушли деньги (название магазина, аптеки и так далее). В конце месяца все платежи сводятся, группируются, и получается итог расходов за месяц в разбивке по статьям, — говорит специалист. — Когда имеем четкое представление об объемах наших доходов и трат, мы можем оценить свой бюджет и проанализировать его статьи. Подумайте, какие возможности получения дополнительного заработка у вас есть? Где расходы завышены, а где — в норме? Есть ли резервы для экономии (в идеале их нужно найти в каждой статье расходов)?
Откладывайте 10 % от своего дохода или установите другой размер в зависимости от своих возможностей. Скорее всего, вы и не заметите нехватки этих 10 %, а деньги будут сохранены. Возьмите за правило: получил зарплату, стипендию — отложил обычный процент, выдали незапланированную премию, приз или вручили подарок — можно отложить больше.
Найти вклад
У каждого из нас есть то, что он хотел бы купить. Например, у меня есть водительские права, но своей машины нет. Хочу ли ее приобрести? Пожалуй, да. Однако я не строю никаких планов о сроках и способах достижения этой цели. По словам специалиста, это одна из главных ошибок:— Личный финансовый план предполагает конкретные действия для решения задач. Когда у человека есть цель, ему следует продумать шаги по ее достижению. Сюда входят сроки и сумма, которую необходимо собрать, а также фининструменты, которые помогут в этом.
Где хранить деньги? «Обездвиженный» капитал не приносит пользу его владельцу. Поэтому сбережения нужно использовать в качестве средства инвестирования. Традиционный и удобный инструмент — банковский вклад.
— Депозитов существует огромное множество, и каждый может подобрать комфортный для себя вариант. Сперва нужно изучить предложения разных банков. Причем обращайте внимание не только на размер процентной ставки, — говорит Юлия Вячеславовна. — Узнайте, какой она будет: фиксированной или плавающей? Возможно ли внесение дополнительных взносов? Будет ли ваш вклад отзывным или безотзывным, с капитализацией процентов или без нее? По безотзывным — проценты выше, но вы должны знать, что деньги нельзя будет снять со счета по первому требованию. Оцените удобство пользования вкладом, узнайте условия выпуска и обслуживания платежной карточки, интернет-банкинга.
Депозит — это не только способ сохранить деньги, но и источник дополнительного дохода. И в некоторых случаях с него надо платить налоги. Проценты по вкладу, размещенному на срок менее 1 года в белорусских рублях и менее 2 лет в иностранной валюте, облагаются подоходным налогом в размере 13 процентов.
— Также банки предлагают и другие инвестиционные инструменты — акции, облигации, доверительное управление, драгоценные металлы и так далее. При выборе финансовых услуг и инструментов необходимо найти баланс между риском и доходностью, — подчеркивает финансист.
Гаджет деньги сбережет
Выбор приложения зависит от того, сколько человек в семье будут привязаны к одному аккаунту, взят ли кредит, пересекаются ли личные финансы с бизнесом. Если вам нужно самое простое приложение, которое включает доход, делит расход на группы и составляет общую статистику, то вполне хватит самой простой программы, такой как Monefy. Она не требует регистрации, ввода личных данных, синхронизации с другими сервисами, выбор денежной единицы более чем из сотни валют. Все расходы делятся на наличные и платежи картой. В доходах уже есть статьи: зарплата, депозиты, сбережения и возможность добавлять другие варианты.Дзен-мани — более сложное приложение. Оно требует регистрации или входа через гугл-аккаунт. Функционал позволяет не только вести семейный учет, но даже простую бухгалтерию малого бизнеса. Можно установить на несколько устройств и синхронизировать их. Дзен-мани автоматически регистрирует и обрабатывает многие операции по карте.
Программа CoinKeeper имеет бесплатную и платную премиальную версии. Есть выбор валют, временных отрезков, можно защищать программу паролем, синхронизировать ее. Интерфейс начальной страницы разделен на три области: доход; счета и кошельки; категории расходов. В каждый из разделов можно добавлять свои статьи. В CoinKeeper реально не только учитывать, но и планировать будущие расходы.
Одно из простых приложений — «Доходы и расходы». У него лаконичный интерфейс и несложный механизм добавления операций. Весит всего 1,5 Мб.
Как вы экономите?
Елизавета Посудневская, 20 лет, студентка:
— Одно из моих главных жизненных правил — это планирование. Именно оно помогает, во-первых, не покупать лишнего и, во-вторых, не переплачивать. Есть расходы, которые необходимы всегда, есть те, которые желательны, а есть те, которые вовсе не нужны. Поэтому именно планирование помогает правильно и рационально обдумать то, что мне нужно прямо сейчас, и то, что может подождать или не нужно вовсе. Я считаю, что всегда необходимо обдумывать свои шаги, а не идти на поводу эмоций.
Инга Воюш, 47 лет, преподаватель:
— У меня правило такое: не тратить, пока не заработаешь. То есть в долг, в кредит, в рассрочку денег не брать. Готовлю дома, не питаюсь в кафе и ресторанах. Экономлю на ремонте, мебели, одежде. Я не позволяю себе дорогие вещи. Откладываю рубли с отпускных и новогодних выплат.
Олег Жуков, 84 года, поэт-песенник:
— Во-первых, где возможно, я поменял все лампочки на энергосберегающие. А еще я во время грозы выключаю все электроприборы из сети. Случилась со мной одна неприятная история: в грозу у меня сгорел очень дорогостоящий радиоприбор. Было обидно. Теперь перестраховываюсь.
Вячеслав Тихановский, 45 лет, ветеринар:
— Как нормальный человек я стал экономить на развлечениях и досуге. Это логично. Можно обойтись без чего угодно, но только не без самого необходимого, прежде всего без еды и одежды. И, может быть, без машины. А развлечения в списке необходимого на третьей позиции. Алкогольные напитки зачислились у меня в разряд развлечений. Я не говорю о культуре, потому что на ней нельзя экономить. У каждого есть книги, и каждый человек может себе позволить сходить в театр или кино. Я стараюсь жить по средствам.Для обоснованного выбора лучше установить несколько мобильных приложений и некоторое время параллельно пользоваться ими, оценивая все плюсы и минусы программ. Благо все из
yankovich@sb.by
foolcdn.com
