Кто и под какие проценты готов дать денег взаймы?

Финансовый рынок оживает. Многие банки возобновили выдачу потребительских кредитов. Как меняются предпочтения белорусов?

Фото  pixabay.com

Не думай о процентах свысока

Минчанка Екатерина Симанкович рассказывает, как несколько лет назад на юбилей родители подарили ей авто:

— Цена вопроса около 30 тысяч рублей. Правда, мечту пришлось оформить в кредит на 7 лет. Ставка — 14 %. Первые два года выплачивали долг родители, ведь ежемесячный платеж был больше половины моей зарплаты. Потом у родных начались финансовые трудности. Папе не продлили контракт, новую работу он пока не нашел, и все расходы теперь на маминых плечах. Брат попал в больницу и требует особого ухода. Сейчас ищу подработку. Денег катастрофически не хватает. Обслуживание авто, бензин и кредит выливаются в кругленькую сумму — около 900 рублей. Плюс ощущение, что ты кому-то должен, очень давит психологически. Хотя утешаю себя, что мы брали взаймы на еще относительно выгодных условиях.

Девушка зареклась — больше никаких долговых обязательств. Нужно ставить перед собой реальные финансовые цели и увязывать свои желания и мечты с возможностями.

Беречь кредитную историю смолоду

Легко ли сейчас получить кредит? Например, нужно 20 тысяч рублей на ремонт квартиры. В начале марта Беларусбанк возобновил выдачу денег на потребительские нужды. Срок кредитования — до 5 лет под 25 % годовых. Если подавать заявку дистанционно на сайте или в М-банкинге, можно сэкономить: ставка будет чуть ниже — 24 %. С помощью онлайн-калькулятора на сайте провожу расчет. При подаче заявки в филиале банка требуемый среднемесячный доход за последние 3 месяца для получения кредита на сумму 20 тысяч рублей должен составлять не менее 1889,12 рубля. Каждый месяц платить придется 755 рублей. Если возвращать заем равными долями, то переплата составит 12 500 рублей. Кредит дается на 5 лет, можно погасить раньше — никаких штрафных санкций за это не будет. Если взять среднюю зарплату в Беларуси (1290 рублей), то нехитрая арифметика показывает, что накопить необходимую сумму, откладывая половину заработка, возможно за два с половиной года.

В офисе Приорбанка рассказали, что стали выдавать кредиты на приобретение зеленых товаров. По условиям программы деньги разрешается потратить только на вещи, которые сокращают расходы тепло-, электроэнергии и водных ресурсов. Например, оплатить окна, рамы, входные двери, систему отопления, бойлеров или утеплителей фасада. Кредитом также можно рассчитаться за ремонтные, монтажные и кровельные услуги. Максимум дадут 6000 рублей на полгода под 18 % годовых. Важный момент — деньги предоставляются на основании счета-фактуры или договора купли-продажи. Минимальный уровень среднемесячного дохода за последние три месяца должен составлять 300 рублей.

До тысячи рублей можно взять в долг на год в Белинвестбанке. Размер процентной ставки — 24,9. Не нужны ни справки, ни поручители. Одна из самых низких процентных ставок на потребительские кредиты у банка ВТБ. Взять от 100 до 5000 рублей можно под 13,3 %. Срок от 6 месяцев до года. Оформление без залога и поручителей. Возможно досрочное погашение.

Есть банки, где проценты выше вдвое. Например, получить кредит наличными от Paritetbank можно под 32 %. Максимальная сумма выдачи 15 000 рублей на срок до 84 месяцев. При выдаче больших сумм от 10 до 25 тысяч рублей ставки находятся в пределах 21,9—29,9 %. Практически во всех банках необходимо наличие документа, подтверждающего доходы.

Гражданам с плохой кредитной историей обещают помочь различные финорганизации. Один из сайтов привлекает клиентов громким лозунгом «Даем деньги всем!». Переплата составляет от 50  до 100 % годовых. Период погашения от 61 дня до 4 лет.

Несколько лет назад на пике популярности были экспресс-кредиты — ставки доходили до 110 % годовых, зато взять их можно было без справки о доходах и другой бумажной волокиты. Деятельность подобных организаций урегулировали. Государство может различными способами снижать риски для населения и экономики в целом, но решение брать или не брать в долг остается за заемщиком.

Рассрочки в тренде

Возможность приобрести нужный товар без длительного накопления — это, конечно же, благо. Но к понятию «нужный» относится квартира, машина, а не телевизор с большим экраном или навороченный смартфон. На что же берут кредиты белорусы? Исправно ли платят по счетам? Об этом — в беседе с финансовым экспертом Анастасией Лузгиной.

— Насколько оправдана жизнь взаймы?

— В современной экономике происходит постоянное перераспределение денежных ресурсов. У кого-то появляются накопления, а у кого-то, наоборот, их не хватает. Банки и другие профессиональные участники этого рынка помогают наиболее эффективно и быстро перераспределить имеющиеся ресурсы. За взятые в долг деньги можно купить квартиру, бытовую технику, оплатить учебу. При этом следует понимать, что предоставление кредитов и займов — не безвозмездные услуги. Чтобы не допустить чрезмерной долговой нагрузки на одного заемщика, банки всегда рассчитывают максимальный размер кредита, который может быть предоставлен в зависимости от доходов клиента, наличия кредитов и других факторов.

— Процентные ставки в среднем находятся в пределах 21,9—29,9 %. Стоит ли сейчас брать в долг?

— Все зависит от цели. Если хочется поменять старый телефон на новинку этого года, думаю, торопиться не надо или хотя бы накопить 20—30 % стоимости. Совсем другая история, если семья въехала в новую квартиру и ей не хватает денег на стиральную машину или холодильник. Тут логично воспользоваться небольшим кредитом. Нужно всегда анализировать рынок и находить оптимальную по стоимости услугу. Например, крупные торговые сети могут совместно с банками-партнерами разрабатывать специальные, более привлекательные условия кредитования. Кроме того, ряд банков предлагают карты рассрочки, которые могут стать хорошей альтернативой обычному потребительскому кредиту.

— Можно ли назвать белорусов дисциплинированными плательщиками?

— Наши граждане банковские кредиты выплачивают большей частью исправно. На начало года просроченная задолженность по кредитам физлиц составила около 0,33 % в общем объеме, который сформировался в основном за счет просроченной задолженности по потребительским кредитам. При этом именно в данном сегменте кредитования физических лиц в 2020 году наблюдался наибольший рост просроченной задолженности в абсолютном выражении.

— Куда идти тем, перед кем захлопнулись двери финучреждений? Стоит ли обращаться в конторы, выдающие быстрые займы?

— Банки всегда предъявляют достаточно жесткие требования при выдаче кредитов для минимизации собственных рисков и рисков клиента. Однако бывает так, что человеку нужны деньги, но из-за плохой кредитной истории или низкого дохода банк отказал ему в выдаче или предложил недостаточный по размеру кредит. В этом случае можно обратиться за займом в микрофинансовые организации или лизинговые компании. Полный список данных учреждений размещен на сайте Национального банка. Обязательно нужно учитывать, что процентные ставки в микрофинансовых организациях обычно больше, чем в банках, из-за более высоких рисков невозврата.

КАЛЬКУЛЯТОР

Если взять среднюю зарплату в Беларуси 1290 рублей и рассчитать максимальную сумму потребительского кредита на 5 лет, то банк в среднем выдаст максимум 13 тысяч 650 рублей. Ежемесячно придется выплачивать 516 рублей. Проценты за весь период пользования заемными деньгами составят 8 тысяч 535 рублей.

hilkok@sb.by