Финансовые учреждения начинают проигрывать новым технологиям. Есть ли шанс, что однажды в нынешнем их виде банки исчезнут?

Любите ли вы банкиров? Согласна, вопрос провокационный. Когда я вижу сумму, которую плачу банку за пользованием кредитом, у меня слегка покалывает в области сердца. Мне кажется, на одни мои переплаты можно содержать немало сотрудников. Однако не все так радужно. Финучреждения сталкиваются с новой реальностью и понимают: они проигрывают новым технологиям. Есть ли шанс, что однажды в нынешнем их виде банки исчезнут? Для того, чтобы они смогли остаться в системе координат общества, они должны серьезно пересмотреть свою политику. Давайте изучим самые интересные из подобных вариантов развития событий.


Маржа ниже плинтуса

На прошедшем недавно в Минске банковском форуме участникам задали вопрос: «Согласны ли вы, что возможности банков страны зарабатывать в традиционной бизнес-модели заметно снижаются и будут снижаться дальше?» Почти 80% респондентов с этой мыслью согласились. О том, что финучреждения в ближайшие годы ждет революция, говорят во всем мире. Так, аналитики подсчитали, что в ближайшие 10 лет банки столкнутся с сокращением своих филиальных сетей и персонала вдвое.

Замдиректора по техническим вопросам компании LWO Кирилл Талейко не скрывает — уже сейчас банкам несладко:

— Уже несколько лет подряд даже на нашем спокойном рынке мы видим серьезное снижение маржинальности банковских продуктов. Мы, условно говоря, привыкли к 40% годовых в месяц, вынуждены жить на 10% в год. Банки начнут исчезать даже не потому, что появится Вторая европейская платежная директива (Payment Services Directive — PSD2). Страшно то, что не остается маржи между депозитами и кредитами, а также то, что чисто банковские комиссии начинают исчезать.

По мнению эксперта, все это оказывает на финучреждения очень большое давление: «Они рискуют остаться без доходов и превратиться в водопровод». Так что первая проблема — низкая маржа. Вторая — в эпоху цифровизации стираются традиционные бизнес-преимущества. Пользователи постепенно переходят в интернет-банкинг, и для них становится, в сущности, совершенно неважно, услугами какого именно банка они пользуются.

Выжить и преуспеть

Для того чтобы банки смогли выжить и преуспеть, Кирилл Талейко предлагает им несколько путей решения проблемы. Например, для начала увеличить долю комиссионных доходов от небанковской деятельности. Здесь он приводит несколько интересных продуктов, которые запустил для своих клиентов российский Сбербанк, и советует нашим игрокам взять их на вооружение. Например, банкирам стоит обратить внимание на возможность страхового посредничества, то есть продавать клиентам медицинские, туристические и другие виды страховок. Здесь у банков есть отличное преимущество — большая клиентская база. Кроме того, тот же Сбербанк начал продавать облачные сервисы Microsoft для малого и среднего бизнеса, а также онлайн-кассы, сервисы по ведению склада. Организовал платные онлайн-курсы по банковской тематике, оказывает услуги по архивному хранению документов. Есть еще варианты, куда расти. Например, вести бухгалтерскую и налоговую отчетность. А вот следующий шаг — разработка интернет-продукта: для этого необходимо составить тройку «программист — маркетолог — бизнес». При этом все поддерживающие сервисы перевести на аутсорсинг, начиная с уборщиц и заканчивая продажами. Это поможет банкам оставаться гибкими и конкурентоспособными.

Роботам можно не платить

Еще одна актуальная тема, с которой будут вынуждены столкнуться банкиры, — применение искусственного интеллекта. Кирилл Талейко перечисляет преимущества и недостатки роботов:

— Роботы хороши тем, что им можно не платить зарплату. А плохи тем, что не будут тратить зарплату и давать жизнь другим отраслям. Если посадить вместо 20 сотрудников одного робота, это будет плохо для экономики. В то же время приведу такой пример: один из российских банков (к сожалению, подал недавно на санацию) отчитывался: внедрение роботов позволило ему в два раза ускорить операции. В том же Сбербанке исследование показало: робот-коллектор оказался на 24% эффективнее живых операторов. Сейчас мы разрабатываем подобный продукт в одном из наших банков. Возможно, через год похвастаемся.

Еще один момент, который нужно помнить банкирам: клиенты все меньше заглядывают в реальные филиалы и переходят в интернет. А потому финучреждениям нужно превращать свои сайты в маркет-плейсы, где впереди только банковские продукты. А вот на вопрос, исчезнут ли банки, специалисты тоже знают ответ. И этот ответ — нет. Ведь банки — это те организации, которые берут на себя риски. И это единственное, что их оправдывает.

МНЕНИЕ

Сергей ДУБКОВ, председатель правления ЗАО «БСБ Банк»:

— Существующая бизнес-модель банков будет меняться. Это естественный процесс, это диалектика. Но белорусские банки не готовы и не хотят этого делать. Мало того, те изменения, которые в настоящий момент происходят в банковском секторе — это не желание меняться, а рефлексия на изменения денежно-кредитной политики и экономической среды. Цифровизация банковского бизнеса — не желание заработать, а желание сократить операционные расходы: филиальную сеть и персонал. И пока банковская система будет рефлексировать, а не создавать, у нас будут происходить сокращения и филиальной сети, и персонала.

Елена АНТОНИ, председатель правления НКФО «ЕРИП»:

— Вопрос не в желании или нежелании банков работать в старой модели, а в том, что она меняется. Этому способствуют и технологические тренды, и действия Национального банка, который стремится двигаться в соответствии с международными трендами. Поэтому банки должны менять бизнес-модели для того, чтобы просто выжить и остаться банками. Мы можем сколько угодно говорить, что у банков закрыты API, что они никогда не пойдут в облака, что ни краудфандинг, ни краудсорсинг не пройдут, что можно запретить P2P-кредитование, но они существуют. И либо все эти процессы будут осуществляться без банков как посредников, либо банки все-таки станут посредниками, которые смогут минимизировать риски.

konoga@sb.by