Лед тронулся, уважаемые вкладчики и кредитополучатели! Нацбанк намерен дописать Банковский кодекс. В нем появится норма, прямо запрещающая назначать комиссионное вознаграждение за пополнение вкладов. Это радует. Потому что еще в начале февраля резонанс на статью "Горючий привет от банка" ("СБ" от 20.01.2010 г.), где как раз шла речь о том, что подобные вознаграждения появились, был совсем иным. Заместитель председателя правления главного банка страны Николай Лузгин обращал внимание, что банковская система у нас не является соподчиненной. Финансовые учреждения самостоятельны в своей деятельности, и вмешательство государства, его органов и должностных лиц в их деятельность допускается лишь в пределах конституционных норм.
Комитету госконтроля удалось отстоять законные права вкладчиков. Однако не этот приятный факт стал поводом вернуться к теме. А те впечатляющие вести, которые с завидной частотой сейчас поступают с рынка банковских услуг Российской Федерации, нашего союзника.
Брать комиссии с дополнительных взносов вкладчиков первыми додумались российские банки. Теперь об этом даже не помышляют. Роспотребнадзор оштрафует немедленно. В ноябре Высший арбитражный суд (ВАС) признал незаконной и комиссию за ведение ссудного счета. А в начале марта российские банкиры и вовсе отправлены в глубокий нокаут: их будут наказывать еще и за попытки повышать в одностороннем порядке проценты по кредитам гражданам и брать штрафы за просрочку платежа.
Пережив объяснимый шок, финансисты решили сообща разработать законопроект, четко регулирующий нюансы наложения взысканий на должников. Чего, похоже, и добивался ВАС, вынося жесткое решение.
Завидное спокойствие
"У россиян просто не было другого выхода. Рост проблемной задолженности стал критическим", - полагает председатель Ассоциации белорусских банков Феликс Чернявский.
Действительно, в эйфории от возможности купить сегодня то, что не могли себе позволить никогда, россияне на протяжении нескольких сытых лет брали в долг мобильники и телевизоры, машины и одежду. Наступил кризис. Массовые увольнения и задержки зарплат. Как итог, сообщают газеты, имеются целые города, жители которых вздрагивают от звонков кредиторов.
Что такое по сравнению с этим наши 27 миллионов долларов проблемной задолженности по валютным кредитам и 27 миллиардов рублей - по займам, выданным в национальных дензнаках? Однако и эти цифры настораживают, если сделать беглый анализ. Проблемная задолженность в рублях с января 2008-го по февраль 2010-го увеличилась в 2 раза (в процентном соотношении к общей сумме выданных кредитов), валютная - в 12 раз. При том, что валютные кредиты гражданам уж почти год как не выдаются, а рублевых стало больше на треть. Результат предсказуем: долларовые долги растут по мере падения курса национальной валюты. Люди начинают задерживать платежи, а банкиры ничтоже сумняшеся применяют к ним штрафные санкции.
Кредит выходит из пени
Вот реальная история. Минчанка Ирина взяла 7 тысяч долларов на потребительские нужды в благополучном 2007 году. 140 долларов ежемесячного платежа в 2008 году равнялись 300 тысячам рублей, в начале 2009-го, когда у заемщицы возникла задолженность перед банком, - почти 400 тысяч рублей. Это больше половины зарплаты, которая в отличие от кредита не росла. Других доходов нет. Банк пошел навстречу "недобросовестной" плательщице. Срок погашения кредита отодвинул на 2 года, а за несвоевременный возврат основного долга и процентов (а точнее, задержки платежей на 1 - 5 дней) начислил... новые проценты в тройном размере и штраф - 661 доллар. Аттракцион невиданной щедрости! Причем, когда Ирина попросила представить сведения, из чего же складывается ее долг, с нее еще взяли 15 тысяч рублей за справку.
Другой банк другому, рублевому, заемщику за просрочку платежа по основному долгу предъявил штрафные санкции: 5 процентов за каждый день задержки платежа. Это 1.800 процентов годовых! И при этом у нас нет структур, аналогичных Роспотребнадзору или Высшему арбитражному суду, способных отстаивать интересы заемщиков. И вмешиваться в деятельность банков всем запрещено. Любопытная деталь: и в одном, и в другом случае речь идет о банках иностранных или с львиной долей зарубежного капитала.
Без чувства долга
Такие банки и лучше других умеют заманивать клиентов. Тем более когда не существует обязанности указывать единую процентную ставку. Частенько пишут так: 15 процентов годовых, 1,5 - 3 процента комиссионного вознаграждения за обслуживание займа и еще какие-то деньги за рассмотрение документов. Многим заемщикам кажется, что заплатить им придется всего 18 процентов, хотя на самом деле - от 33 до 51 процента годовых. Комиссию ведь списывают ежемесячно.
"Когда готовили изменения в закон о защите прав потребителей, мы пытались прописать обязанность банков устанавливать единый процент по кредиту, включающий все платежи, - припоминает Ирина Барышникова, начальник управления защиты прав потребителей и контроля за рекламой Минторга. - Однако в закон эта норма не вошла. И сегодня банки имеют право предусматривать в кредитном договоре, помимо процентной ставки, комиссионное вознаграждение и иные платежи. Нацбанк пошел навстречу и утвердил инструкцию о порядке доведения информации по условиям кредитования и полной процентной ставке по кредитам. Как она выполняется, не знаю. Но жалоб по этому поводу в Минторг не поступало".
Я решила узнать: сделала мониторинг. Первый вывод: кризис не охладил желание граждан брать деньги в долг, возможно, даже и подстегнул. Простояв в очереди в кредитный отдел около часа, почерпнула массу любопытных деталей. Первое - на полную процентную ставку, указанную в договоре, расписанную на стендах филиала, никто не обращает внимания. Более того, о ней вслух не говорят ни служащие банка, ни заемщики. Договор подписывают не глядя. Забирают деньги наличными. Одна бабушка на всю сумму купила доллары. Молодая семья дорогущими кредитными деньгами, не отходя от кассы, оплатила счет за мобильный телефон. А одна дама покинула зал в самых искренних расстроенных чувствах. Ей отказали в выдаче нужной суммы, потому что зарплата - 400 тысяч рублей. Но я за нее в душе искренне порадовалась. Хоть процентная ставка, указанная на первой странице договора, и составляла 13 процентов годовых, полная, что значится на обороте, увеличивала бы долг гражданки на 40 процентов ежегодно.
Что такое хорошо?
"Наши банки достаточно дисциплинированны, - уверен Сергей Дубков, начальник главного управления банковского надзора Нацбанка. - Стараются предоставить качественные услуги и полную информацию о платежах по кредиту. Вопрос в финансовой грамотности населения. В нынешнем году россияне собираются потратить на ее повышение 110 миллионов долларов. У нас это решается в виде инициатив Нацбанка. Банки не всегда доходчиво объясняют заемщикам правовые последствия заключаемых договоров, а кредитополучатели зачастую не способны их осознать".
"Приводить единую процентную ставку в рекламных листовках невозможно, - считает Феликс Чернявский, - потому что условия кредитования разные, зависят от суммы, срока возврата. Какой бы процент банк ни написал, он все равно не будет полностью соответствовать действительности".
На все эти умные и логичные аргументы у меня есть свой сермяжный ответ. В какой банк в первую очередь пойдет неискушенный заемщик? В тот, который предлагает 15 процентов годовых наличными, за час, без поручителей и справок, или в другой, который деньги дает под 23 процента с двумя поручителями и кучей документов? Задумались? А ведь перед нами факт недобросовестной рекламы. Один банк полную процентную ставку сообщит, только когда вы придете заключать договор, а второй честно указал ее сразу.
Делаем ставки
Не могу не затронуть еще один нюанс. В ноябре - декабре, когда нашим банкам почему-то традиционно очень нужны деньги, некоторые из них предлагали гражданам разместить свободные денежные средства на депозит под 26 и даже 29 процентов годовых. Хотя Национальный банк уже тогда заявлял незыблемую позицию: ставка рефинансирования будет снижаться, следовательно, и выплаты по кредитам и депозитам. Однако рекламный ход удался. Большей частью пенсионеры попались на удочку. Но не прошло и трех месяцев - и банки, выигравшие конкурентную борьбу за деньги доверчивых граждан, бесцеремонно снижают ставку. Причем у некоторых она оказывается ниже средней по рынку. А деньги забрать обратно уже нельзя: договор на год. То есть можно, но под полтора процента годовых. Это как? Корректно? "Проблема нам известна, - не скрывает Ирина Барышникова. - Больше чем уверена, что процентные ставки по таким депозитам привязаны к ставке рефинансирования или в них есть пункт, оговаривающий право банка в одностороннем порядке изменить доходность. Полагаю, есть необходимость установить право вкладчика в таком случае забрать вклад без потери процентов".
Кстати, в России менять процентные ставки банки могут только по вновь принятым срочным вкладам. Управление защиты прав потребителей Минторга намерено всеми возможными способами отстаивать интересы граждан. Как говорится, капля камень точит. Отменять комиссию за пополнение вкладов тоже поначалу никто не собирался.
