Еду в метро. Читаю рекламные объявления. Приглашают выучить английский, научиться рисовать, танцевать. Какой–то магазин объявляет скидки. Банк предлагает взять кредит за час без справок и поручителей. Процентная ставка не указана. Уже в своем роде плюс. По крайней мере лучше, чем липовые проценты. Не знаю, отнести ли это достижение в актив журналистам, не раз писавшим, как дурят банки клиентов. Рекламируют одни цифры, а потом сдирают с попавшихся на крючок в несколько раз больше. А может, просто такой публичный завлекательный ход уже не срабатывает.
Надеюсь, что причина именно в этом. И наши граждане, наученные опытом друзей, коллег и соседей, не ведутся больше на заявленную ставку 18 процентов годовых по экспресс–кредиту, если ежемесячная комиссия за обслуживание долга при этом составит 4 процента от первоначальной суммы. От миллиона, например, это 40 тысяч рублей. И если сумма кредита и проценты за пользование им будут постоянно уменьшаться, то комиссионные останутся неизменными. И в последний момент даже превысят и проценты, и основной долг. Для тех, кому лень считать, скажу, что полная процентная ставка по такому кредиту составит 100 процентов годовых. То есть возьмете миллион, через три года вернете три. Вам это надо?
Однако не эта заезженная тема стала предметом моего внимания. Перестав указывать проценты по кредиту, банки вовсю теперь рекламируют высокую доходность по депозитам. В том же метро недавно висели практически рядом два объявления. Причем один банк предлагал до 49 процентов годовых, второй — 65. Теперь ответьте для себя на вопрос: куда бы, скорее всего, понесли деньги? Не буду притворяться: я — туда, где процент выше. Тем более что государство гарантирует сохранность вкладов если не от инфляции, то хотя бы от банального разорения банковских учреждений. Уж что–что, а надзор тут поставлен жестко. Риск минимален. Но не делайте первый шаг, не поинтересовавшись дополнительными условиями по вкладу. Я полюбопытствовала. И готова доказать, что 65 процентов практически равны 48. Это в математике такого не может быть, а в рекламе — сколько угодно.
Итак, условия привлечения рублей под 65 процентов годовых. Ставка фиксирована только полгода. Хитро. Недавно Председатель Правления Национального банка Надежда Ермакова заявила, что в январе ставка рефинансирования может вырасти. По вашему вкладу — нет. Но если намерения Правительства сдержать инфляцию в следующем году на уровне 22 процентов сбудутся, то с лета ждите снижения процентной ставки. Как раз в это время она — плавающая. И забрать деньги вы не сможете. Вклад на год, частичное востребование денег запрещено, а если захотите расторгнуть договор — считайте, что все телодвижения были зря. Выплатят 0,1 процента годовых. Иными словами, банк доходность вклада в одностороннем порядке может изменить, а вы распорядиться по–иному доверенными ему деньгами — нет. Отдали — и забыли. А теперь самая главная «фишка». Условиями депозита не предусмотрена капитализация процентов. Доход выплатят только в день возврата средств. Отдали, допустим, миллион (минимальный взнос) — через 12 месяцев получите 1 миллион 650 тысяч. Но только в том случае, если банк не надумает уменьшить процентную ставку. Что маловероятно.
А сейчас сравним условия банка, который рекламирует себя скромнее. Среди прочих здесь есть вклад под 48 процентов годовых на три года. Доход привязан к ставке рефинансирования. Есть капитализация: проценты каждый месяц присоединяют к основной сумме. И через три месяца можете распоряжаться деньгами, как хотите, — снимать любую сумму. Доходность от этого не изменится. Кстати, о доходности. Если предположить, что ставка рефинансирования стабильна, то к декабрю следующего года ваша чистая прибыль с миллиона рублей составит 603 тысячи. Какой вариант выбираете? Думаю, вопрос риторический.
И что удручает: подобных рекламных пузырей на уличных баннерах, в троллейбусах, метро, всюду нынче множество. Нас, как бы это полегче сказать, «разводят», только уже на другой манер. Впору уже говорить о расчете полной процентной ставки не только по кредиту, но и по депозиту. При нынешней инфляции не менее важно. Много лет задаюсь вопросом: почему банк, уменьшая процентную ставку по депозиту, не дает мне право расторгнуть с ним договор? Он пользуется моими деньгами, выгодно их вкладывает, а меня оставляет в проигрыше. Почему никто не защищает мои права как потребителя банковских услуг? На этот вопрос все отвечают, как под копирку. Эту фразу помню наизусть: «Банковская система не является соподчиненной и ни один орган не имеет права вмешиваться в хозяйственную деятельность банков». Остается одно: защищать себя самим, в том числе от подобного рода рекламных трюков. Тем, кто юлит, не несите деньги! Они нынче дороги.
