Банки изменили правила

— Роман Иосифович, так у нас существует тайна вкладов или нет?
— Наш разговор я бы начал с того, что Банковский кодекс является основным законодательным актом в области регулирования денежно-кредитной политики и банковской деятельности. Не случайно к этому законопроекту было приковано особое внимание государственных органов, банков, парламентариев, научных кругов. В комиссию поступило более тысячи замечаний и предложений.
Что же касается тайны вкладов, то в кодексе дано четкое определение сведений, составляющих банковскую тайну, и очерчен круг лиц, имеющих право запрашивать эти сведения. В частности, информация о депозитах того или иного человека может предоставляться лишь судам по находящимся в их производстве гражданским делам (например, о разделе имущества), а также органам дознания, предварительного следствия и судам по находящимся в их производстве уголовным делам, по которым может быть применена конфискация имущества. Это означает, что для получения сведений указанным органам необходимо как минимум возбудить производство по делу.
— Предусмотрен ли упрощенный порядок выдачи кредитов?
— Да. Это веление времени. Во-первых, исключены предписания о сроке действия кредитного договора. Во-вторых, уточнена дата предоставления кредита: она может исчисляться со дня выдачи получателю наличных денег. В-третьих, исключено подразделение кредитов на краткосрочные и долгосрочные, а также частично упразднено обязательство целевого использования кредита.
— Раньше за нецелевое использование и под статью можно было попасть.
— Сейчас это требование остается в силе лишь в тех договорах, где правительство или местные исполнительные и распорядительные органы выступают гарантами.
— Чего еще коснулась либерализация?
— Многих моментов. В качестве примера можно привести дополнения, внесенные в статью 147 кодекса. Раньше кредитополучатель должен был в первую очередь погашать проценты, а лишь затем оставшуюся сумму кредита. Это порой вело к “финансовой кабале”, которая растягивалась на долгие годы. Теперь в первую очередь нужно будет погашать основную задолженность. Это станет значительным послаблением, но только для тех организаций, которым банками были даны средства под гарантию правительства или местных органов власти.
— О банковских вкладах. Часто складывается ситуация, когда открывается вклад под одни проценты, а потом без объяснений они снижаются.
— Этим грешили отдельные банки, чем ухудшали условия договора для гражданина-вкладчика без каких-либо объективных причин. В принятом парламентом кодексе сейчас однозначно сказано, что по вкладам в белорусских рублях банки вправе уменьшить размер выплачиваемых процентов лишь при уменьшении Национальным банком ставки рефинансирования, если это предусмотрено договором банковского вклада, и при условии предварительного уведомления клиента. По вкладам же в иностранной валюте банк по-прежнему вправе снижать в одностороннем порядке ставки процентного вознаграждения, если это обусловлено договором вклада.
— Может ли человек, открывший депозит на чужое имя, потом снять эти деньги?
— Да, если человек, на имя которого был открыт вклад, не воспользовался им. Эта норма действует тогда, когда тот, на чье имя внесен вклад, отказывается от него; либо физическое лицо умерло; признано безвестно отсутствующим; либо юридическое лицо ликвидировано — в таком случае тот, кто заключил договор банковского вклада, может воспользоваться правами в отношении внесенного им вклада. Кстати, сейчас узаконена возможность выпуска сберегательных и депозитных сертификатов на предъявителя. До этого сертификаты были только именными. То есть права на эти ценные бумаги принадлежали тому, на кого они были выписаны.
— Контроль за деятельностью банков будет усилен?
— Не надо думать, что Национальному банку даны неограниченные полномочия по отношению к коммерческим банкам. На наш взгляд, в кодексе соблюден разумный баланс прав и обязанностей. Контроль за деятельностью банков осуществляется посредством установления запретов, нормативов и надзора со стороны Национального банка. Любое государство заинтересовано в стабильной работе банков. И мы не можем допустить банкротства даже некоторых из них, потому что это чревато большими социальными потрясениями. Банки распоряжаются чужими деньгами. Это посредники между теми, у кого есть временно свободные денежные ресурсы, и теми, кому они сегодня нужны. Отсюда исходят и требования ко всем субъектам этих правоотношений. Поэтому не случайно Национальный банк определен не только как центральный банк государства, но и как государственный орган, который имеет определенные властные полномочия и право издавать нормативные акты. Повышена требовательность и к руководству банков. Теперь при назначении на должности руководителя и главного бухгалтера будет учитываться не только квалификация, но и деловая репутация.
Дополнением Банковского кодекса является включение в кодекс понятий “банковские холдинги” и “банковские группы”. В результате это позволит Национальному банку осуществлять надзор на консолидированной основе за деятельностью банков и небанковских кредитно-финансовых организаций и субъектами хозяйствования, связанными с банками взаимным финансовым участием. Введение данных дополнений позволит усилить контроль со стороны Национального банка за рисками, возникающими в этой сфере.
— А такая необходимость есть?
— Все скрывается в специфике банковской деятельности. Объектом деятельности банка являются деньги, и проследить за их движением дано далеко не каждому, особенно если речь идет об электронных деньгах. Включение в кодекс данных норм позволит Национальному банку определить внешние “пружины”, влияющие на принятие решений руководством банка. Негативные примеры в прошлом имелись и в Беларуси. На наш взгляд, изменения и дополнения, внесенные в Банковский кодекс, позволят более эффективно развиваться реальному сектору экономики и сделают более привлекательным и устойчивым финансовый рынок страны.